Виды банков в России: чем они отличаются и как выбрать

В России работают сотни банков, предлагающих широкий спектр финансовых услуг. Но чем они отличаются и как сделать выбор среди такого многообразия? Разобрались, как устроена банковская система в России, и спросили у экспертов, как выбрать банк в зависимости от ваших потребностей — будь то хранение сбережений, получение кредита или обслуживание бизнеса.

Как устроена банковская система в России

На начало октября 2025 года в России работает 306 банков и 46 небанковских кредитных организаций. Все они имеют лицензию Банка России на предоставление финансовых услуг клиентам. Без разрешения регулятора вести такую деятельность незаконно. Убедиться, есть ли у банка лицензия, можно на сайте ЦБ по названию кредитной организации.

Центральный банк, несмотря на название, не является банком в классическом понимании. Он «банк» в более широком смысле — как институт, управляющий финансовыми активами и обязательствами. Его клиентами являются не физические лица, а другие банки и государство.

Основные функции Банка России:

• устанавливает ключевую ставку;
• управляет системой межбанковских расчётов;
• выпускает наличные рубли;
• выдаёт и отзывает лицензии у кредитных организаций;
• хранит государственные золотовалютные резервы.

Центральные банки есть в большинстве независимых государств. Например, в США аналогичные функции выполняет Федеральная резервная система (ФРС), а в Китае это Народный банк Китая.

Все остальные банки в России — коммерческие. Они работают как с физическими, так и с юридическими лицами. Именно они:

• Принимают депозиты.
• Выдают кредиты.
• Осуществляют платежи и переводы денег, в том числе в иностранных валютах,
• Принимают и выдают наличные.
• Обеспечивают кассовое обслуживание.

Коммерческие банки могут управлять активами клиентов по договору доверительного управления и выпускать собственные ценные бумаги для привлечения средств.

Основные виды банков

Государственные и частные

Государственный банк — это финансовое учреждение, контрольный пакет акций (не менее 50% + 1 акция) которого принадлежит государству или подконтрольной структуре. Например, Промсвязьбанк полностью принадлежит ЦБ, а Россельхозбанк — Росимуществу.

Государственные банки часто участвуют в реализации государственных программ поддержки различных слоёв населения и отраслей экономики, предлагая льготные условия по кредитам и ипотеке, субсидии и другие формы поддержки.

В частном банке контрольным пакетом акций владеют частные лица или компании. Например, Альфа-Банк, Т-Банк и МКБ — частные банки без государственного участия.

Важно. С точки зрения безопасности нет разницы, какой банк вы выберете для хранения денег. Все вклады и накопительные счета в банках с лицензией ЦБ застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если у банка отзовут лицензию или он обанкротится, вам вернут до 1,4 миллиона рублей.

Банки борются за ваши деньги: какие вклады выбрать в октябре

Универсальные и специализированные

Универсальные банки предлагают своим клиентам полный набор банковских услуг. В комплексное обслуживание входит:

• Обслуживание частных и корпоративных клиентов.
• Кредитование.
• Привлечение депозитов.
• Расчётно-кассовое обслуживание.
• Валютные операции.
• Инвестиционные услуги.
• Страхование.
• Консультационные услуги.

Практически все российские банки являются универсальными, сказали «Рамблеру» опрошенные аналитики.

В России существуют банки, исторически специализирующиеся на одном сегменте рынка или определённой группе клиентов, уточнила руководитель направления экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова.

Эксперт привела несколько примеров таких банковских организаций:

• Россельхозбанк — нацелен на работу с клиентами из сферы агропромышленного комплекса (АПК). Предлагает кредиты на льготных условиях для фермеров и агробизнеса. Например, кредит на газомоторное топливо для сельскохозяйственной техники.
• МСП Банк — учреждён для поддержки предпринимательства. Например, в нём можно взять кредит на финансирование текущей деятельности бизнеса.
• Банк ДОМ.РФ — дочерний банк госкорпорации ДОМ.РФ с фокусом на ипотеку и строительство.

Специализированные банки есть и среди частных кредитных организаций, уточнила Солдатенкова. Один из таких примеров — Точка Банк, специализирующийся на дистанционном обслуживании малого и среднего бизнеса.

Специализированными чаще всего являются кэптивные банки — организации, созданные для поддержки определённых промышленных холдингов или дочерние банки крупных банков, добавила Солдатенкова. Таких примеров много в автокредитовании: МС Банк Рус (Mitsubishi), Мерседес-Бенц банк Рус (Mercedes-Benz).

Инвестиционные

Иногда в классификации российских банков можно встретить «инвестиционный банк». Но это некорректный термин, заимствованный из англосаксонских стран, сказал «Рамблеру» экономист Владимир Григорьев.

У крупнейших российских банков есть собственные брокеры и мобильные приложения для инвестиций. Например, у Сбера — СберИнвестиции, у Т-банка — Т-Инвестиции, у банка ВТБ — ВТБ Мои Инвестиции.

Банки маркетплейсов

Российские маркетплейсы развивают собственные банки с 2021 года. Финансовые сервисы создавались на базе уже существующих небольших кредитных организаций. Банки маркетплейсов нацелены на работу с физическими лицами. Они предоставляют клиентам стандартные услуги: выпускают карты, принимают депозиты, выдают кредиты.

Банки маркетплейсов, как и любые другие коммерческие банки, имеют лицензию Центрального банка и участвуют в системе страхования вкладов.

Банки маркетплейсов — насколько безопасно доверять им деньги?

Как правильно выбрать банк

Выбор банка всегда лучше начинать с комплексного сравнения условий по интересующему продукту, советует Инна Солдатенкова. По её мнению, не стоит ориентироваться только на специализацию банка, нужно сравнивать ставки в зависимости от суммы, срока и дополнительных параметров. Это можно быстро и удобно сделать на финансовых маркетплейсах, например: Банки.ру, Сравни.ру, Выберу.ру, Фингуслуги.

Условия по сберегательным продуктам, как правило, определяются потребностью банка в ликвидности, отметила эксперт. Как таковых специализированных игроков в этом сегменте рынка нет, уточнила она.

Лучше пользоваться услугами крупнейших банков с государственным участием и частных банков из списка системно значимых банков ЦБ, считает Владимир Григорьев. Как правило, у них лучше условия по кредитам, включая ипотеку, и более широкий выбор продуктов и услуг, пояснил экономист.

Григорьев добавил, что у небольших банков нередко встречаются более выгодные условия по депозитам, однако напомнил, что застрахованной остается только сумма до 1,4 миллиона рублей.

Главное

На 2025 год в России работают более 300 банков. Все они имеют лицензию Банка России. Последний, несмотря на название, не является классическим банком. Это регулятор, который следит за состоянием экономики, устанавливает ключевую ставку, выдаёт и отзывает лицензии у кредитных организаций, выпускает наличные деньги и предоставляет кредиты банкам.

Если банк государственный, значит, контрольный пакет акций принадлежит государству или подконтрольной структуре. Владельцами частных банков являются инвесторы и компании. Оба вида банков являются надёжными, сбережения на счетах клиентов застрахованы в АСВ.

Большинство российских банков универсальные: они предоставляют широкий спектр услуг — от депозита до страховки. Специализированные банки предлагают более выгодные условия по кредитам, но ставки по их сберегательным продуктам могут быть ниже среднерыночных.

При выборе банка эксперты рекомендуют ориентироваться на свой запрос и сравнивать условия по разным кредитным организациям, начиная с крупнейших банков.

Почему вклад под высокий процент может быть невыгодным: объясняет эксперт