Коллективное страхование кредита: плюсы и скрытые риски, о которых важно знать
Коллективное страхование — это финансовый продукт, который банки иногда предлагают при оформлении кредитов. Главное отличие коллективного страхового полиса заключается в том, что договор подписывается непосредственно между банком и страховой компанией, тогда как сам клиент не выступает стороной соглашения. Выплату при наступлении страхового события получает именно банк, а не заёмщик. Разбираемся, когда это выгодно и какие риски нужно иметь в виду.
Для чего нужна коллективная страховка
Такой формат страхования банки используют для групп клиентов со схожими характеристиками, например для пенсионеров, студентов, туристов или работников опасных производств. При оформлении кредита или ипотеки клиенту из такой категории вместо покупки индивидуальной страховки предлагают присоединиться к коллективной программе.
Если заёмщик соглашается, он подписывает договор, по которому банк получает гарантию погашения кредита в случае непредвиденных обстоятельств. Взамен клиент может получить сниженную процентную ставку — иногда скидка достигает 10 процентных пунктов.
Плата за присоединение к коллективной страховке складывается из:
- Страховой премии — суммы, которую банк перечисляет страховщику.
- Комиссии — дополнительного платежа банку за организацию страхования.
Если с заёмщиком происходит страховой случай, например потеря трудоспособности, инвалидность, увольнение, страховая компания берёт на себя выплаты по кредиту. Чтобы инициировать выплату, клиенту нужно обращаться не в страховую, а в банк. После этого деньги переведут напрямую кредитору.
В России наиболее востребованы четыре вида коллективного страхования:
- Добровольное медицинское страхование (ДМС). Самый распространённый вариант, который работодатели включают в социальный пакет. Полис обычно покрывает лечение в стационаре и поликлинике, стоматологические услуги, вызов скорой помощи.
- Страхование от несчастных случаев и болезней. Это особенно актуально для предприятий с опасными условиями труда.
- Коллективное страхование жизни. Предусматривает выплаты родственникам при смерти сотрудника. Часто дополняется защитой от тяжёлых заболеваний. Активно используется в банковской сфере и силовых структурах.
- Страхование для выезжающих за рубеж. Востребовано компаниями, чьи сотрудники часто командируются. Также часто предлагается банками. Покрывает медицинские расходы за границей, компенсирует убытки от задержки рейсов или потери багажа.
Помимо банков, страхователями по таким договорам могут выступать и другие организации — работодатели, профсоюзы, туроператоры и так далее.
Плюсы коллективного страхования
- Снижение процентной ставки — часто банки предлагают более выгодные условия по кредиту при подключении страховки.
- Финансовая защита — при страховых случаях заёмщик может не беспокоиться о выплатах.
- Простота оформление. Почти всю бумажную работу берёт на себя страхователь.
- Возможность вернуть часть взносов — при досрочном погашении долга можно вернуть деньги за неиспользованный период.
- Стоимость полиса — коллективная страховка обычно дешевле индивидуальной, поскольку страховщики охотнее предоставляют скидки крупным компаниям, нежели физическому лицу. Но нужно иметь в виду, что при оформлении в целях кредитования банки могут взимать с клиентов дополнительные комиссии.
Минусы и риски
- Отсутствие гибкости — условия страховки стандартные и не подстраиваются под конкретного клиента. Он даже не может выбрать другую страховую компанию, так как коллективные программы банки, как правило, запускают вместе с одним страховщиком.
- Потеря страховки при увольнении. Если вы заключили договор на работе (например, ДМС), то при уходе на новое место полис прекращает действовать. Переоформить его на себя теоретически можно, но обычно невыгодно. Банковское страхование жизни также заканчивается вместе с выплатой долга.
- Оспорить отказ по коллективному полису сложнее, чем по личному договору, так как формально клиент не является стороной такого документа.
- Сложности с возвратом средств. Поскольку договор заключён между банком и страховой компанией, процедура расторжения может быть более долгой и сложной. Нет и гарантий того, что при досрочном закрытии кредита клиент получит полный возврат денег за страховку, предупреждает генеральный директор юридической компании «Митра» Сослан Каиров. Шансы вернуть средства невысоки, если договор заключён до сентября 2020 года — до внесения в закон «О потребительском кредите» изменений. Новые поправки предоставляют заёмщикам право вернуть часть денег за страховку при полном досрочном погашении займа.
- Страхователь может изменить условия коллективного договора. Соглашаясь на коллективное страхование, необходимо учитывать, что у страхователя есть возможность изменить условия договора, говорит адвокат адвокатского бюро «БВМП» города Москвы Ярослав Земсков. Например, кредитор может уменьшить объём покрытия или увеличить стоимость участия в программе.
Что важно проверить перед подписанием договора
Как и любой финансовый документ, который вы собираетесь подписать, договор коллективного страхования требует внимательного прочтения. Условия оформления страховки у разных банков могут существенно отличаться.
На что обратить внимание:
- Страховые случаи — какие именно события покрывает полис (болезнь, потеря работы и так далее).
- Правила выплаты компенсации и исключения.
- Размер выплат в разных ситуациях.
- Какую часть взносов и в какие сроки можно вернуть при досрочном закрытии кредита.
Помните, что на коллективный полис, так же как и на индивидуальный, распространяется период охлаждения. Это срок, в который можно расторгнуть договор и полностью вернуть деньги. По закону он составляет 14 дней.
Правда, отказ от полиса обычно не проходит для заёмщиков бесследно: из-за этого банк может аннулировать сделанную ранее скидку и повысить проценты по кредиту. Также с клиента могут удержать стоимость страховки за то время, пока она действовала. Не вернут, скорее всего, и комиссию, взятую банком при оформлении документа.
Главное
Коллективное страхование — это удобный, но не всегда прозрачный инструмент, который банки могут предлагать клиентам при кредитовании. Его ключевое отличие от индивидуального страхования в том, что договор заключается не с заёмщиком, а между банком и страховщиком. В результате клиент получает защиту, но не имеет прямого влияния на условия полиса.
Основное преимущество такого страхования — возможность снизить ставку или получить доступ к страховым услугам по более выгодной цене. Однако важно понимать и ограничения: стандартные условия могут не учитывать ваши индивидуальные потребности, а оспаривать отказ в выплате сложнее из-за опосредованного участия в договоре.
Перед подключением к коллективной программе внимательно изучите условия, особенно перечень страховых случаев, правила компенсации и возможность возврата денег при досрочном закрытии кредита.
Отказаться от страховки без потерь можно в течение первых 14 дней, но это может повлечь пересмотр условий кредита.
Коллективное страхование может быть выгодным, но только если его условия вам полностью понятны и соответствуют вашим потребностям. В противном случае стоит рассмотреть альтернативы, например индивидуальный полис или отказ от страховки в пользу более высокой, но прозрачной ставки по кредиту.