Как читать страховой договор, чтобы не остаться без компенсации

Объём выплат по договорам страхования за 9 месяцев 2024 года составил 1 триллион рублей. Однако всегда есть риск, что страховая откажется платить. Причиной может стать незнание застрахованным условий договора. Разбираемся, как правильно читать страховой договор, чтобы не потерять деньги и получить страховую выплату.

Ключевые моменты, которые нужно проверить

В страховом договоре обращать внимание надо на три основных момента, рассказывает сооснователь и гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром», сопредседатель комитета «Опора России» по финансовым рынкам Павел Самиев.

Первое — это объект страхования, он же ещё называется объект риска. Это то, что конкретно вы страхуете, на что распространяется защита.

Это могут быть жизнь и здоровье человека (личное страхование), имущество — квартира, машина (имущественное страхование) либо ответственность (например, при ДТП). В последнюю категорию попадают договоры ОСАГО, которые так и расшифровываются «обязательное страхование автогражданской ответственности».

Происходит так потому, что страхователь может считать неотъемлемой частью этой квартиры мебель или технику. Но для страховой компании это не является частью непосредственно страхового покрытия. Договор предусматривает страхование только основных строительных частей жилья, без которых оно просто не будет стоять, а также базовый ремонт.

Эксперт приводит и другой пример: если вы страхуете имущественный риск нанесения какого-то ущерба, допустим, автомобилю, то необязательно автоматически машина будет застрахована и от угона.

Поэтому нужно проверить исключения из условий договора. Это перечень случаев, когда страховка может не сработать и компания не выплатит компенсацию. Часто в список включают:

• грубую неосторожность владельца (например, забыли закрыть кран, из-за чего в квартире произошёл потоп);
• участие в опасных видах спорта;
• нарушения ПДД, если речь об автостраховании.

Чем подробнее прописаны исключения, тем меньше шансов на неожиданный отказ, подчёркивает Павел Самиев.

Третий момент — учитывать риски, то есть от чего ваше имущество, ответственность или жизнь застрахованы. Это перечень случаев, когда срабатывает договор страхования. Говоря на языке страховщика, что покрывает договор страхования.

Если у вас есть медицинская страховка и вы любите заниматься спортом, то, предположительно, в случае получения травмы вам компенсируют расходы на лечение. Но стандартное медицинское страхование, скорее всего, не покроет травму от заведомо рискованного вида спорта. Например, бокса или мотоспорта.

Франшиза

Есть ещё один момент, который может выпасть из внимания, когда вы читаете договор страхования, — это франшиза. Под ней обычно понимают ту часть убытков, которую вы оплачиваете сами.

Например, если в полисе указана франшиза 10 тысяч рублей, а на лечение пришлось потратить 50 тысяч (размер ущерба), то страховая покроет только 40 тысяч рублей.

Если вы нашли в договоре размытые понятия или формулировки вроде «иные случаи по усмотрению компании» или «значительное повреждение», то уточните у страхового агента их значение. Также можно попросить прописать конкретные формулировки.

Сроки и порядок выплат

Обычно страховые стараются выплачивать компенсацию убытков за 10–30 дней после подачи всех документов.

Если в договоре есть положение про «уточнение обстоятельств», то срок выплаты может растянуться.

Важно также знать, какие документы понадобятся. Обычно в список входят:

• Письменное заявление о страховом случае. Оформляется по форме, которую устанавливает страховая.
• Паспорт или иной документ, подтверждающий личность.
• Страховой полис или договор страхования (что-то, что подтверждает наличие действующего страхового покрытия).
• Документы, подтверждающие, что произошел страховой случай. Это могут быть медицинские справки при страховании жизни или здоровья, справки из ГИБДД при автостраховании.
• Реквизиты для перевода денег (страховой выплаты) на ваш счёт.

Иногда страховая может попросить дополнительные документы в зависимости от ситуации. Например, водительское удостоверение при ДТП, свидетельство о регистрации транспортного средства, протоколы об административных правонарушениях, если вдруг произошла авария.

Так что важнейший момент при обращении за страховой выплатой — сбор доказательств. Сделайте фото и видео происшествия, сохраните чеки, возьмите справки (например, из полиции или медицинского учреждения). Чем больше документов, тем проще получить выплату. Без полного пакета страховая может отказать в выплате.

Обратите внимание на сроки. На то, чтобы подать заявление в страховую, обычно есть от нескольких дней до месяца. Если пропустить этот срок, то страховая может отказать. Например, вы не уложились в условный месяц с того момента, как квартиру затопили соседи, и обои уже высохли.

Когда отказали

Если страховая не хочет платить, попросите письменный отказ с указанием причин. Иногда компании ссылаются на внутренние инструкции, которые не прописаны в договоре, — это повод обжаловать отказ.

Для этого можно подать жалобу в саму страховую, Роспотребнадзор или в Банк России. В крайнем случае вы имеете право обратиться в суд.

Коротко

Страховка — это способ защитить себя и своё имущество. Но только если внимательно читать договор и отследить, что условия в нём прописаны чётко и понятны вам самим.

В договоре нужно обращать внимание на объект страхования, риски и исключения из условий.

Важно соблюдать сроки подачи документов для страховой выплаты. Помимо стандартного списка документов (заявление, паспорт, страховой полис), могут понадобиться дополнительные (сбор доказательств — фото и видео, водительское удостоверение).

Как оформить кредитный договор, и что в нём должно быть прописано