Ведение личного бюджета: методы и полезные инструменты

В 2023 году две трети россиян (65%) сообщали, что ведут личный или семейный бюджет, — это на 15 п. п. больше, чем в 2020 году. Под ведением бюджета они подразумевают примерный учёт доходов и расходов. Причём большинство опрошенных (37%), в основном одинокие россияне (40%), предпочитают держать в уме эту информацию, а не записывать. В этой статье разберёмся, как эффективнее вести личный бюджет, который станет надёжным инструментом на пути к финансовой независимости.

Преимущества ведения бюджета

Ведение личного бюджета нужно для обретения контроля над финансами. Это помогает определить, куда уходят деньги и как можно их перераспределить, чтобы планировать накопления и достигать финансовых целей.

Ключевые шаги по ведению личного бюджета

Определение целей. Финансовые цели делятся на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные цели могут включать накопления на отпуск или покупку техники, а долгосрочные — на покупку квартиры, автомобиля или формирование пенсионного капитала. Понимание целей помогает выстроить ориентиры для грамотного распределения бюджета.

Анализ доходов и расходов. Важно учитывать все источники дохода: основную работу, подработки и пассивный доход, а также основные категории расходов: ЖКУ, питание, бытовые расходы, транспорт и развлечения. Причём анализировать траты нужно за последние 3–4 месяца.

Пример:

Один из моих клиентов, Анна из Новосибирска, мечтала накопить на первый взнос за автомобиль и ездить в отпуск, не полагаясь на кредиты. Поэтому она поставила две цели:

Краткосрочная: накопить 100 тыс. рублей на отпуск в течение года.

Долгосрочная: собрать 500 тыс. рублей на первоначальный взнос за автомобиль в течение трёх лет.

Доходы и расходы Анны:

Зарплата после налогов — 80 тыс. рублей в месяц.
Дополнительный доход от фриланса — около 10 тыс. рублей в месяц.

Расходы:

Аренда жилья и коммунальные услуги — 35 тыс. рублей.
Продукты и бытовые расходы — 25 тыс. рублей.
Транспорт — 5 тыс. рублей.
Развлечения и досуг — 10 тыс. рублей.

Изучив свои расходы за последние три месяца, Анна поняла, что примерно 15 тыс. рублей уходит на покупки, которые можно не делать, и начала ежемесячно откладывать:

7 тыс. рублей на отпуск.
8 тыс. рублей на автомобиль.

Распределение бюджета: правило 50/30/20 и другие подходы

Метод 50/30/20

50% дохода выделяется на обязательные расходы — аренду жилья, ЖКУ, питание, транспорт, мобильную связь и другие.

30% дохода отводится на желаемые расходы, такие как развлечения, рестораны, путешествия и хобби, улучшая качество жизни.

20% дохода направляется на накопления и инвестиции, включая финансовую подушку безопасности, сбережения на крупные покупки и пенсионные вклады.

Это один из самых простых и популярных способов бюджетирования. Он подходит людям со стабильным доходом. Удобен тем, что позволяет поддерживать баланс между обязательными расходами, удовольствиями и накоплениями.

Метод конвертов

В этом случае доход разделяется на категории (например, жильё, питание, развлечения), и на каждую из них выделяется фиксированная сумма, хранимая в «конвертах», как в реальных, так и в цифровых. Когда средства в одной категории заканчиваются, дальнейшие траты в этом месяце по ней прекращаются. Это особенно полезно для контроля импульсивных покупок.

Метод конвертов будет полезен тем, кто склонен к незапланированным покупкам.

Метод нулевого бюджета

Здесь каждый рубль заранее назначается для конкретной цели. При составлении бюджета доход распределяется по всем расходным категориям, сбережениям и инвестициям, чтобы в итоге не оставалось ни одной свободной копейки. Это позволяет точно планировать расходы и предотвращает случайные траты.

Этот метод подходит тем, у кого доход нестабильный или траты меняются из месяца в месяц.

Как оптимизировать расходы

Использовать приложения для учёта финансов. Программы CoinKeeper, Money Manager и Дзен-мани.

Например, в CoinKeeper траты удобно разделяются по категориям. В Money Manager есть детализированный учёт, включая добавление чеков и фотографий покупок. У Дзен-мани есть возможность установить связь с банковскими картами, что автоматизирует процесс учёта и помогает отслеживать расходы по лимитам.

Вести финансовый журнал. Записывать траты можно вручную, в блокнот или таблицу в электронном виде.

Excel или Google Sheets предоставляют высокую гибкость и наглядность. Благодаря формулам таблицы можно адаптировать под любые нужды, добавляя категории и анализируя расходы с помощью графиков. Шаблон ведения графика в Excel можно скачать по ссылке.

Бумажные блокноты делают траты более осознанными. Однако такой способ учёта менее эффективен для анализа, требует больше времени на подведение итогов и менее нагляден по сравнению с цифровыми инструментами.

Настроить уведомления от банка. Это позволяет сразу видеть расходы, включая мелкие траты, и не упускать из виду даже незначительные покупки.

Сократить необязательные расходы. Для этого:

Избегайте импульсивных покупок. Перед покупкой чего-то спонтанного отложите решение на 24 часа, чтобы убедиться в реальной необходимости вещи.

Сократите расходы на питание вне дома. Готовьте еду дома и берите её с собой на работу, это существенно экономит средства.

Используйте скидки и промокоды. Перед покупкой всегда проверяйте наличие скидок или акций, а также выбирайте товары со скидкой или приобретайте их оптом для экономии на повседневных продуктах.

Оптимизировать расходы на регулярные услуги. Для этого:

Пересмотрите подписки. Отмените ненужные или дублирующие подписки на стриминг, музыку, журналы и другие сервисы.
Проверьте условия кредитных карт. Если текущая карта имеет высокие проценты или комиссии, стоит подумать о переходе на карту с более выгодными условиями.
Начните использовать возможности налоговых вычетов. С помощью них можно вернуть значительные суммы, особенно если речь идёт о расходах на образование, медицинские услуги или недвижимость.

Автоматизация финансового контроля и накоплений

Подключение автоплатежей для регулярных счетов (например, коммунальных услуг или кредитов) позволяет не беспокоиться о сроках и исключает риск просрочек.

Автоперевод на накопительный счёт: выгоден начислением процентов. Можно настроить так, чтобы часть суммы от зарплаты переводилась на него без вашего участия и распределялась между несколькими целями (например, резервный фонд, отпуск, крупные покупки).

Автоматизация контроля за расходами. Многие банковские приложения и программы учёта финансов позволяют установить напоминания или уведомления при превышении заданного лимита по расходам в определённой категории.

Как сохранять мотивацию и сделать бюджет частью жизни

Выделяйте 10–15 минут в конце каждого дня или раз в неделю для записи расходов и анализа бюджета, и постепенно это войдёт в рутину.

Очень важно не забывать поощрять себя за достижения, чтобы поддерживать мотивацию. Психологические приёмы для укрепления финансовой дисциплины:

Визуализация целей. Представляйте, как будете себя чувствовать и что сможете сделать, когда достигнете финансовой цели, — это поддержит в сложные моменты.
Правило отсрочки. Прежде чем совершить незапланированную покупку, отложите решение на 24 часа.
Деление больших целей на мелкие шаги. Например, цель, как накопить на машину, можно разбить на несколько этапов, таких как первый взнос, чтобы видеть прогресс и сохранить мотивацию.

Коротко

Создание личного бюджета, его регулярный анализ и оптимизация расходов помогают увидеть реальную картину своих финансов, находить баланс между тратами и накоплениями и достигать финансовых целей.

Выбор подходящего метода распределения бюджета, будь то правило 50/30/20, метод конвертов или нулевого бюджета, зависит от личных предпочтений и дохода, но каждый из них способен обеспечить контроль над финансами.

Автоматизация процессов учёта и накоплений упрощает управление финансами, а использование приложений и таблиц делает процесс более наглядным и гибким.

Психологические приёмы, такие как визуализация целей, отсрочка импульсивных покупок и разбивка больших задач на мелкие шаги, поддерживают мотивацию и делают ведение бюджета частью жизни.

Создание финансовой подушки безопасности: как накопить резерв