В ЦБ придумали, как прижать недобросовестных кредиторов
Необходимо исключить практики, которые приводят к тому, что человек вовлекается в долговую спираль, оформляя новый заем для погашения старого. Банк России готовит законопроект о реформе рынка микрофинансовых организаций, предлагая ограничить количество одновременно действующих дорогих займов (со ставкой выше 100 процентов годовых) и установить период охлаждения между ними. Подробно о новациях на финансовом рынке рассказала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на пленарном заседании Совета Федерации 29 октября.
Кто не изменится — уйдет
По оценкам ЦБ, именно люди с несколькими дорогими займами попадают в долговую спираль. Поэтому следует исключить в принципе практики, когда человек берет новый заем для того, чтобы погасить уже имеющийся. По словам Эльвиры Набиуллиной, «это гибельный путь».
Поэтому регулятор предлагает лимитировать количество одновременно действующих дорогих займов (со ставкой выше 100 процентов годовых), установив период охлаждения между ними. На первом этапе ЦБ предлагает ввести ограничение — два займа в одни руки, а на втором — один заем в руки.
«Мы провели оценку, и под эти ограничения попадут около 55 процентов портфеля микрофинансовых организаций. Это серьезное ограничение. То есть рынку придется серьезно измениться. Кто не изменится, кто не примет новые правила — должны будут уйти с рынка», — отметила председатель Центробанка.
Помимо этого, Банк России планирует отменить заявительный принцип дохода, что также позволит ограничить выдачу кредитов людям с высокой долговой нагрузкой.
«Значительная часть микрофинансовых организаций пользуется заявительным принципом, — пояснила Набиуллина. — Сколько сказал человек у него дохода — столько и принимается в расчет. Принято решение постепенно переходить везде — в банках и в микрофинансовых организациях — только к официально подтвержденным источникам».
С 2026 года клиенты МФО должны будут подтверждать либо официальные доходы, либо среднедушевой доход семьи, добавила она.
Перегретая ситуация
Повышение ставки НДС на два процента в 2026 году не станет источником устойчивого инфляционного давления, убеждена Набиуллина. По ее словам, коррекция налога лишь временно ускорит рост цен, что является одной из причин повышения прогноза ключевой ставки на следующий год.
И здесь нужно быть повнимательнее, так как от размера «ключа» зависят проценты по кредитам, которые необходимы предприятиям для развития и в целом важны для экономики страны. Поэтому нужно вести командную межведомственную работу и создавать условия, чтобы «процесс продолжался в сторону снижения ключевой ставки», убеждена председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко.
Она обратила внимание на слова Набиуллиной во время выступления о том, что рост кредитования продолжается.
«Но если мы проанализируем структуру кредитования, то увидим, что это — средняя температура по больнице. Средний, малый бизнес не могут себе этого позволить — если они будут брать кредиты по такой ставке, они не смогут их вернуть», — отметила спикер палаты регионов.
«Конечно, никому не нравится высокая ключевая ставка, ситуация накалена и перегрета. Никому не нравится и рост инфляции. При этом регулятор выполняет свою важную миссию», — сказала Матвиенко.
По ее словам, «здесь важно добиться баланса, чтобы не завалиться ни в одну, ни в другую сторону».
При этом глава Совфеда считает, что деятельность ЦБ «основывается на командной работе».
«Это и Минэкономразвития, и Минфин, другие ведомства. И надо создавать условия, чтобы процесс продолжался в сторону снижения ставки», — подчеркнула Матвиенко.
Больших рисков с кредитованием не видно
Развивая тему, Набиуллина обратила внимание, что за 9 месяцев этого года кредитование предприятий банками выросло на 5,4 триллиона рублей, а по итогам года ожидается рост на 10--13 процентов. И тут важно соблюсти баланс: кредитование не должно разгоняться слишком быстро, так как оно само по себе является денежной эмиссией, основным источником новых денег в экономике.
«Если кредитование растет умеренно, то оно не приводит к высокой инфляции, как было в прошлом году. Нас иногда критикуют за то, что мы в дополнение к ключевой ставке зажимаем рост кредита жестким регулированием банков. Но это не совсем так. Мы просто свернули те послабления для банков, которые давались, когда вводились санкции, которые заведомо были временными. Нужно возвращаться к нормальному уровню регулирования для того, чтобы сами банки оставались устойчивыми при любом сценарии», — отметила глава ЦБ.
Она сообщила, что сейчас запас капитала банковской системы сверх обязательного минимума составляет 8 триллионов рублей. Это значит, что банки могут нарастить портфель кредитов еще на 4 триллиона в этом году и на 12 триллионов рублей в следующем году, не теряя при этом запаса прочности. То есть эти деньги могут пойти на дополнительное кредитование.
В том числе в аграрном секторе. По оценкам Эльвиры Набиуллиной, больше половины всех кредитов сельхозпроизводителям выданы в рамках льготных программ. При этом доля проблемных кредитов в АПК составляет лишь 2,6 процента, тогда как в среднем по экономике РФ этот показатель составляет свыше четырех процентов.
Глава ЦБ считает, что средняя долговая нагрузка крупных компаний в АПК «довольно комфортная, они все сохраняют стабильность и устойчивость».