Минфин и ЦБ тестируют программируемые платежи цифровыми рублями

Перенос даты запуска цифрового рубля в массовый оборот с 1 июля 2025 года на более поздний срок не остановил активное тестирование новой технологии, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина. Помимо основных платежных механизмов цифровыми рублями, Минфин и ЦБ тестируют программируемые платежи, выяснила "Российская газета".

"Продолжаем активно работать над цифровым рублем. Технологически мы и многие банки готовы. Мы решили больше времени взять на эксперимент. Много мифов по поводу цифрового рубля и "страшилок". Видим по реакции людей: нужно больше времени, чтобы они просто привыкли к тому, что существует третья форма денег. Использование цифрового рубля будет абсолютно добровольным, у людей всегда будет возможность выбирать между цифровыми, безналичными и наличными рублями", - пообещала Набиуллина во время выступления в Госдуме.

Один из проблемных вопросов - издержки небольших банков на внедрение цифрового рубля, которое обходится им недешево. "Данные пилота дают нам возможность предметно обсуждать с банками экономические модели, чтобы им было выгодно развивать связанные с цифровым рублем сервисы. Дополнительное время нам позволит отработать с банками все экономические модели", - сказала Эльвира Набиуллина.

Точную дату запуска глава ЦБ не назвала, но отметила перспективы применения цифрового рубля для выплат из госбюджета. "Когда разного рода целевые субсидии бюджет предоставляет, чтобы быть уверенными полностью в целевом их использовании. Мы сейчас отрабатываем это с казначейством достаточно активно", - рассказала она. В этом плане использование цифрового рубля обсуждается для выплат социальных пособий.

Глава департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина накануне сообщала, что количество физических лиц - участников закрытого этапа тестирования цифрового рубля выросло с 500 человек на старте в 2023 году до 2 тыс., а число юрлиц - до 50 компаний. В ближайшее время планируется как минимум удвоить их число до 100-120 организаций. За время тестирования физлица выполнили более 55 тыс. переводов в цифровых рублях. В том числе было проведено около 15 тыс. платежей за товары и услуги, а также исполнено более 12 тыс. смарт-контрактов.

В Минфине цифровой рубль тоже планируют использовать для заключения смарт-контрактов. Это технология, позволяющая автоматически следить за использованием денег согласно заданным параметрам.

Например, одобрять или отклонять платежи, а также создавать отчеты о расходах. Новая технология позволит оптимизировать множество процессов и снизить влияние человеческого фактора на проведение платежей, а также обеспечит самое строгое исполнение всех правил и условий. В результате прозрачность расходования бюджетных средств должна будет повыситься, а расходы на контроль - снизиться.

"Мы тестируем использование цифрового рубля, в том числе, в бюджетном процессе. Пока что - просто с платежами. Начали еще в прошлом году, в этом году планируем тестирование расширять, чтобы перейти к следующему этапу - это как раз использование смарт-контрактов. Ключевой плюс этой технологии - возможность программировать платежи", - рассказал "Российской газете" замминистра финансов РФ Иван Чебесков.

Программируемый через смарт-контракт платеж отличается от обычного тем, что плательщику становится гораздо проще следить за расходами, пояснил Чебесков. "Приведу пример. Допустим, я передал человеку 100 рублей, а он взамен взял на себя определенные обязательства. Сейчас я вынужден сам следить за выполнением такого договора, иначе есть риск, что мои деньги будут потрачены контрагентом впустую. Если мы заключили с ним смарт-контракт, то цифровые рубли будут перечислены исполнителю автоматически только после того, как он исполнит указанные в таком контракте условия. Поэтому смарт-контракты - это значительный шаг вперед с точки зрения сокращения издержек на контрольные мероприятия", - объяснил замглавы Минфина.

В Госдуме работу правительства и Банка России над цифровым рублем поддерживают, заявил "РГ" председатель Комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он указал на пользу от новых технологий не только для государства, но и для бизнеса. Ведь платежи в цифровых рублях обойдутся дешевле безнала, а для физлиц и вовсе будут бесплатными.

"Цифровой рубль позволяет бизнесу экономить на транзакционных издержках. На данный момент действуют нулевые тарифы, затем, после массового внедрения цифрового рубля, комиссия для юрлиц будет минимальной, а для граждан все операции останутся бесплатны навсегда. Кроме того, технология улучшит клиентский сервис: покупатели смогут расплачиваться в любых торговых точках через смартфон по единому QR-коду. В перспективе использовать цифровые рубли можно будет даже без доступа к интернету", - сообщил депутат.

При этом цифровой рубль будет обладать максимальной степенью надежности - его попросту невозможно будет украсть, поскольку все транзакции будут проходить в системе Банка России, подчеркнул Анатолий Аксаков.

"Для российской экономики цифровой рубль открывает стратегические возможности повышения эффективности государственных расходов. Средства можно будет "окрасить", что позволит обеспечить строго целевой характер расходов - деньги будут потрачены ровно на те цели и в том объеме, как это и предусматривалось. Нецелевые расходы, намеренные или непредвиденные ошибки при перечислении средств ввиду исключения человеческого фактора будут невозможны", - заметил он.

Для бизнеса технология смарт-контрактов, на которой базируется цифровой рубль, также позволит автоматизировать расчеты, обеспечить корректное исполнение контрактов и повысить финансовую надежность заключенных сделок, добавил он.

Новая форма рубля позволит совершать не только повседневные операции, но и вкладывать средства в финансовые активы, в том числе через фондовый рынок, говорят в "Ингосстрах банке", который с самого начала участвует в закрытом этапе тестирования. "Оплата покупок будет проходить по универсальному QR-коду на базе Национальной системы платежных карт (НСПК). В перспективе станут доступны бесконтактные платежи по NFC. Благодаря блокчейн-технологии транзакции с использованием цифровых рублей смогут проводиться даже в условиях временной недоступности интернета", - рассказал "РГ" представитель банка.

По его оценкам, цифровой рубль будет способен занять заметную долю рынка внутренних платежей в России, снизив объем операций с банковскими картами. Это порядка 8-10% чистой прибыли кредитных организаций. Новинка позволит малым и средним банкам повысить свою конкурентоспособность в сфере платежных и эквайринговых сервисов, где обычно доминируют крупные игроки рынка.

Ранее "Российская газета" писала о том, что Минфин, Банк России и Федеральное казначейство обсуждают использование цифрового рубля для выплат социальных пособий.

Что еще изменится

Банк России совместно с другими дружественными странами тестирует новый способ трансграничных платежей по QR-коду, сообщила директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина. Новинка будет работать на базе Системы быстрых платежей (СБП), которая уже хорошо знакома россиянам.

"Продолжается работа по внедрению оплаты по QR-технологии, в том числе и для трансграничных операций, чтобы люди имели возможность не только переводить деньги, но и оплачивать товары и услуги в своих зарубежных поездках. Уже идут пилоты по интеграции наших QR-систем на базе СБП с рядом зарубежных систем. Четыре страны буквально в ближайшее время запускаются, с тремя уже достигнуты договоренности", - рассказала Бакина депутатам Госдумы.