Ежегодно общий объем рынка исламских финансовых активов в мире растет, в 2024 году этот показатель превысил $4,5 трлн. Страны в различных регионах мира начинают внедрять инструменты партнерского банкинга, что открывает широкие возможности для работы с инвесторами, ведущими деятельность по принципам исламского финансирования. Генеральный̆ секретарь Генерального совета исламских банков и финансовых институтов (CIBAFI) Абделилах Белатик в интервью ТАСС рассказал, какие страны сегодня являются лидерами по развитию сферы партнерских финансов, как исламские банки внедряют инновации и как России увеличить свою роль на мировом рынке исламского финансирования.
—Как изменился общий объем рынка партнерского финансирования по итогам 2024 года? Какие прогнозы по росту есть на 2025 год? И какой сегмент рынка является на данный̆ момент преобладающим?
— Ожидаем, что к концу 2025 года общий̆ объем рынка исламского финансирования достигнет 5,3 трлн с возможностью дальнейшего роста. Для сравнения, в 2010 году этот показатель составлял $1 трлн, а к 2024 году вырос до 4,5–4,7 трлн — за 14 лет наблюдается рост в четыре раза. Прогнозы на 2029–2030 годы указывают на достижение уровня около $9 трлн.
Однако, несмотря на впечатляющий рост объемов, основное внимание уделяется не столько объему финансирования, сколько тому влиянию, которое исламский банкинг оказывает на реальный сектор экономики, в частности на развитие малого и среднего предпринимательства. По сегментному анализу, свыше 70% рынка приходится на исламское финансирование, около 15% — на исламские фонды, а небольшую долю занимает takaful (исламское страхование). При этом данные показатели не включают крупнейший рынок халяль-индустрии.
—В какой стране, регионе мира объем исламских финансов растет быстрее всего? Какая страна может считаться лидером в сфере партнерского финансирования? Где система исламского банкинга выстроена, на ваш взгляд, оптимально?
— Если говорить о регуляторной инфраструктуре для внедрения инструментов исламского финансирования, то лидирующими странами являются Малайзия и Бахрейн. Здесь расположены международные организации, регулирующие все аспекты этих процессов, а рамочная конструкция для внедрения удобных инструментов выстроена на самом высоком уровне.
Что касается объемов производства и развития отрасли, лидерами в данной сфере являются Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты и Малайзия. В то же время следует отметить такие страны, как Турция и Индонезия, которые, хотя пока не достигли показателей лидирующих государств, обладают огромным потенциалом благодаря значительной численности населения и масштабам их экономик.
Также заслуживают внимания зарождающиеся исламские экономики Центральной Азии — Казахстан, Киргизия и Узбекистан, а также Республика Татарстан в Российской Федерации, демонстрирующая перспективы развития в данной сфере. Некоторые африканские страны, несмотря на относительно невысокий текущий уровень, показывают заметный рост, что позволяет отнести их к числу перспективных рынков.
—Ранее сообщалось, что Евразийский банк развития (ЕАБР) планирует в 2025 году внедрить инструменты исламского финансирования и реализовать один-два пилотных проекта. Есть ли уже понимание, что это могут быть за проекты и в каких странах? В какие проекты готовы вкладываться исламские финансовые институты? Какие из стран-участниц наиболее перспективны с точки зрения возможности привлечения исламского финансирования?
— Об этих заявлениях я слышал. Здесь всегда встает вопрос инфраструктуры. Когда инвесторы и банки заходят на новый рынок, они не всегда могут предсказать, как все будет работать в будущем, с какими трудностями они столкнутся и какой итог принесет их участие. В данном случае реализация пилотного проекта является очень хорошим инструментом. Например, Исламский банк развития активно реализует подобные проекты в странах Центральной Азии — Казахстане, Киргизии, Узбекистане. Это позволяет понять, какие налоговые изменения и законодательные корректировки необходимы для успешной реализации таких проектов.
Что касается примеров проектов, которые могут привлечь внимание, то основное внимание уделяется "зеленому" финансированию, экологичным проектам и альтернативным источникам энергии, включая солнечную энергетику. Кроме того, крупные инфраструктурные проекты всегда гарантируют получение значительного финансирования.
—Растет ли интерес к партнерским финансам со стороны западного мира? Насколько активно западные/европейские финансовые структуры внедряют инструменты исламского банкинга? Видите ли вы растущий интерес к исламским финансам, к инвесторам, работающим по принципам партнерского финансирования, со стороны немусульманских стран? Насколько западный бизнес может быть заинтересован в исламских финансах и, в свою очередь, заинтересованы ли исламские банки в финансировании подобных проектов?
— Если говорить о самых продвинутых странах, активно внедряющих инструменты исламского финансирования, то в первую очередь это Соединенное Королевство, где уже функционирует определенное количество исламских банков. Германия также демонстрирует активное участие, а интерес к исламским фондам наблюдается в Люксембурге и Франции.
В Организацию исламского сотрудничества (ОИС) входит 57 стран, однако инструменты исламского финансирования внедряют уже 110 стран. Такие государства, как Таиланд, Южная Африка и Филиппины, также выбирают этот вариант финансирования. Часто это не зависит от количества мусульман в стране, ведь, как только население осознает преимущества исламских финансов по сравнению с традиционными, выбор в пользу этического подхода становится очевидным. Например, в Малайзии немусульмане составляют всего 30% населения, но половина клиентов исламских банков — представители других конфессий.
—Исламские финансы должны соответствовать определенным стандартам, нормам шариата. Как это отражается на внедрении инноваций, технологий в банковском секторе, в финансовых институтах? Есть ли здесь какие-то преграды? И есть ли в этом плане преимущество у европейских банков относительно банков арабского мира?
— Внедрению инновационных инструментов мы уделяем особое внимание. Совместно с партнерами, банками и организациями мы регулярно проводим исследования и задаем вопросы экспертам, работающим в этом секторе. Половина респондентов отмечают, что трудности внедрения инноваций сопоставимы с теми, что испытывают и конвенциональные банковские институты. Иногда коллеги сообщают, что они развиваются быстрее, чем многие традиционные банки. При этом, если не учитывать крупные исламские банки из Саудовской Аравии, Малайзии и ОАЭ, исламские банковские институты остаются небольшими по размеру, оборотам и объемам. В целом проблемы, с которыми сталкиваются даже небольшие исламские финансовые институты, обусловлены не нормами шариата, а традиционными вопросами, характерными для всего банковского сектора.
Что касается внедрения инструментов искусственного интеллекта, стоит отметить значимость разработки цифровой валюты. Сейчас мы проводим исследования и при возникновении новых тенденций собираем совет ученых и специалистов по нормам шариата для обсуждения инноваций, выработки решений и предоставления инструментальных рекомендаций. Примером является активное исследование возможностей анализа данных с использованием искусственного интеллекта, которое постепенно внедряется многими институтами.
— Есть ли нехватка квалифицированных кадров в исламской индустрии финансовых услуг? Где особенно она наблюдается? Как решается эта проблема?
— Часто встречаются ситуации, когда эксперт в области финансов и банкинга не обладает достаточными знаниями о нормах и правилах шариата, а специалист по шариату не всегда хорошо разбирается в современных финансовых инструментах и банковских системах. Основная сложность заключается в том, что необходим профессионал, компетентный с обеих сторон.
—Какие сектора экономики чаще всего привлекают исламское финансирование? Куда активнее всего идут исламские инвестиции (сельское хозяйство, нефтегазохимия, IТ и т.д.)?
— Структура исламского банкинга достаточно прозрачна и гибка, что позволяет адаптировать ее под любую систему и отрасль. Например, в странах Персидского залива преобладают инвестиции в нефтедобычу и нефтехимию, обусловленные спецификой региона, в то время как в Юго-Восточной Азии сильны сельское хозяйство и связанные с ним отрасли. Исламский банк развития выделяет значительные ресурсы для финансирования проектов, направленных на развитие торговли и кооперации с учетом региональной специфики. Это дает возможность компаниям обращаться как к конвенциональному, так и к исламскому финансированию, выбирая наиболее подходящие инструменты для реализации проектов в конкретном регионе, как, например, в Татарстане.
—Как вы оцениваете влияние исламских финансов на развитие банковского сектора России? Что это даст в стратегической перспективе? Какие шаги, по вашему мнению, необходимо предпринять для того, чтобы Россия стала заметным игроком на мировом рынке исламских финансов?
— Россия — многоконфессиональная страна с богатым культурным и национальным разнообразием, и у каждого должна быть возможность выбора финансовых инструментов. Цель CIBAFI заключается именно в предоставлении такого выбора. Практика показывает, что внедрение исламских финансовых инструментов может стимулировать рост отдельных секторов экономики и способствовать увеличению прибыли, при этом не создавая конкуренции с традиционным банкингом. Условно говоря, мы не хотим делить один торт на всех, мы хотим, чтобы торт был больше. Развитие этой финансовой инфраструктуры выгодно как для банков, так и для экономики в целом, поскольку способствует расширению инвестиционных возможностей. Реализация необходимой регуляторной инфраструктуры в Российской Федерации требует некоторых усилий, и CIBAFI всегда готов оказать поддержку в этом процессе.
—Есть мнение, что более широкому распространению сделок в сфере исламского банкинга мешает в том числе финансовая неграмотность. Каким образом можно повышать ее среди населения и финансовых институтов? Есть ли какие-то международные практики, которые было бы интересно и полезно реализовать в Татарстане и в России в целом?
— Да, бытует мнение, что исламский банкинг идентичен конвенциональному и альтернативные финансовые инструменты не нужны, поскольку существуют устоявшиеся подходы. Однако важно разъяснять преимущества исламских финансов. Так, обучающая программа, организованная в Казани Агентством инвестиционного развития Республики Татарстан совместно с Генеральным советом исламских банков и финансовых институтов (CIBAFI), является мощным подспорьем в этом направлении. Мы активно сотрудничаем с международными организациями и проводим образовательные мероприятия более чем в 20 странах. Партнерство с организациями, реализующими аналогичные образовательные инициативы, позволяет донести до широкой аудитории актуальную информацию о преимуществах исламского финансирования.
Обмен опытом, анализ взаимодействия местных рынков с глобальными практиками и внедрение инноваций — ключевые факторы успешного развития. Образовательные курсы на базе университетов и академических учреждений дают хорошие долгосрочные результаты, а проведение таких мероприятий, как форум "Россия — исламский мир: KazanForum", помогает расширить информационное поле и привлечь внимание к преимуществам исламского финансирования.
—В Татарстане уже традиционно в рамках форума "Россия — исламский мир: KazanForum" проводят сессии по обсуждению исламского банкинга. Дает ли это какой-либо позитивный̆ результат, работает ли на привлечение партнеров? И в чем главная практическая польза таких мероприятий?
— Мероприятие имеет большое значение и привлекает внимание иностранных партнеров. Лично я впервые посетил Казань и Татарстан именно благодаря приглашению на этот форум. На внутреннем рынке форум помогает знакомить людей с исламскими финансами, шесть — восемь лет назад о таких инструментах даже не шло речи, а сегодня в ряде банков уже успешно внедряются соответствующие решения.
Внешний эффект также очевиден: 10–15 лет назад Казань была малоизвестна на международной арене, а теперь среди стран Организации исламского сотрудничества город признан как привлекательная деловая площадка с огромным потенциалом. Татарстан же, в свою очередь, может значительно увеличить экспорт халяль-продукции в страны ОИС.
Таким образом, платформа KazanForum дает возможность бизнесу, государственным структурам и инвесторам встречаться, обмениваться контактами и совместно реализовывать проекты, способствующие развитию российско-исламского сотрудничества.