Крест на кэше: возможен ли в России отказ от наличных

Уже в 2030 году в России могут начать обсуждать необходимость существования наличных денег. Как пояснили в Гознаке, сейчас с помощью них совершается лишь 10% платежей, что делает их обслуживание для банков слишком затратным. Возможно ли в России полностью отказаться от наличных и целесообразно ли это делать – выясняли «Известия». Вопрос назрел В России к 2030 году может начаться дискуссия о необходимости существования наличных денег, заявил замгендиректора по маркетингу и стратегии АО «Гознак» Георгий Корнилов в ходе форума «Платёжный бизнес и денежное обращение – 2024». «Я думаю, что в 2030 году по крайней мере в публичное пространство будет введён новый дискурс о необходимости иметь в принципе наличное денежное обращение», – сказал он, добавив, что обсуждение ещё не означает полный отказ от наличных. Сейчас только 10% платежей проходят с помощью налички. Сокращение их объёма делает бумажные деньги и монеты дороже для банковской системы, подчеркнул он. По итогам первого полугодия 2024 года объём наличных средств в обращении сократился почти на 600 млрд рублей – это рекорд за последние девять лет. Как сообщала ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина на ежегодной встрече кредитных организаций с руководством ЦБ, в России в 2023 году доля безналичных платежей в розничном обороте превысила 83,4%, что на 5,3 процентного пункта выше, чем в 2022 году. Это один из самых высоких показателей в мире. Речь не только о банковских картах. Это оплата и через QR-коды, и систему быстрых платежей (СБП). По данным Банка России, во II квартале 2024-го через СБП было проведено 3,3 млрд трансакций на 16,4 трлн рублей. Для сравнения: за весь прошлый год через СБП было совершено около 7 млрд трансакций на 31 трлн рублей, что вдвое больше результатов 2022-го. Преимущества и риски С одной стороны, преимущества отказа от наличных для банков и государства очевидны: ощутимая экономия на их производстве, обслуживании и транспортировке. К тому же безналичная экономика более прозрачна. – Контроль за трансакциями помогает снизить уровень теневой экономики и сократить возможности для коррупции, оптимизирует налоги, помогает проще и быстрее проводить конкурсы и тендеры. В-третьих, цифровизация платежей ускоряет расчёты, что положительно сказывается на экономике в целом, растит предпринимателей с новым цифровым мышлением, – указывает Севиль Баер, директор проектов консалтинговой компании Arthur Consulting. Однако есть и риски – угроза кибератак и даже возможная дискриминация людей без доступа к цифровым технологиям и зависимость от инфраструктуры, добавляет участник Межсессионной финансовой консультативной группы (IFAG) IOC UNESCO Вадим Петров. Чем выше неопределённость (политическая, экономическая, социальная, технологическая), тем большее число потенциальных рисков несёт в себе переход к полностью оцифрованной системе платежей. Статистика регуляторов показывает, что спрос на наличные не убывает с неизменным постоянством: периодически наблюдаются достаточно резкие его всплески, напоминает Екатерина Безсмертная, декан факультета экономики и бизнеса Финуниверситета. Гибкость для экономики Экономисты обращают внимание и на то, что бумажные деньги обеспечивают экономике необходимую гибкость. Малый и средний бизнес, особенно в сфере услуг, пока не может существовать без наличных. – Если полностью перейти на электронные деньги, то бизнес станет зависим не только от банковского надзора, но и от технических сбоев в системе платежей. Последнее обстоятельство приведёт к гораздо более негативным последствиям для сделок и платежей. Существующие риски сохранения наличности для бизнеса (издержки хранения, транспортировки и прочее), разумеется, существуют всегда, но компенсируются дополнительными выгодами от их существования, – считает Сергей Толкачёв, профессор кафедры экономической теории Финансового университета при правительстве РФ. Использованию кэша в расчётах благоприятствуют и санкционные трудности последних лет. Это и сложности расчёта картами национальной платёжной системы за границей, и зависимость от импортного оборудования. Для отказа от наличных денег необходима тотальная цифровизация государства – не только населения, но и контролирующих органов с бизнесом. Что достаточно сложно выполнить в столь крупной стране, как Россия. Тем более в условиях санкций, когда подавляющее большинство цифрового оборудования импортируется, что вызывает сложности с его ввозом или существенно повышает стоимость, рассуждает аналитик банковского сектора и рынка микрофинансовых организаций сервиса Brobank Юрий Исаев. Пока рано Таким образом, отказ от наличных денег – вопрос точно не ближайших лет, и одного только высокого уровня цифровизации финансовых услуг здесь недостаточно. Должен сложиться целый ряд условий. В первую очередь создание инфраструктуры, которая позволит каждому безопасно пользоваться безналичными платежами без сбоев и ограничений. На подходе цифровой рубль – важный элемент подобной инфраструктуры, и как полагают аналитики, внедрение цифровой валюты Центрального банка будет стимулировать снижение использования бумажных денег. Крайне важна и готовность населения к переходу на новые формы расчётов. Так, например, прошлогодний опрос исследовательского центра портала SuperJob.ru показал, что отказаться от использования наличных денег при платежах и покупках готовы 14% россиян. Чем старше респонденты, тем реже среди них встречается готовность перестать расплачиваться наличкой. В возрасте до 34 лет к этому готов почти каждый четвёртый (23%), среди опрошенных 35–44 лет – 13% респондентов. Среди респондентов от 45 лет – каждый девятый (11%). При этом, как показал мартовский опрос ВЦИОМ, больше половины (54%) россиян допускают исчезновение наличных денег в ближайшие 20 лет. Большинство этих респондентов – молодёжь в возрасте 18–24 лет (60%), а также жители Москвы, Санкт-Петербурга (62%) и городов-миллионников (63%). При этом 37% россиян не верят в подобный исход. Оксана БЕЛКИНА