Как создавалась банковская система России, и как она работает сейчас

Общее понятие банковской системы Понятия банковской системы в российском законодательстве нет. В современном мире данный термин можно рассматривать в узком и широком смыслах. Узкое понимание банковской системы дано в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» – она представляет собой Центробанк и все коммерческие банки. В широком смысле понятие банковской системы представлено как совокупность всех банковских учреждений, в том числе и иностранных банков, и органы контроля и надзора в банковской сфере, а также все учреждения, которые способны обеспечить оборачиваемость денежных средств в России. Главными признаками банковской системы являются: тесное взаимодействие с экономикой страны; единые требования и единые цели, которые связаны с денежным оборотом; все учреждения действуют как одно целое; закрытая система (наличие банковской тайны); саморегулирующаяся система (все изменения в экономике напрямую отражаются на политике банков); подлежит обязательному лицензированию; управляемая система (регулятор – Центробанк России). динамичная система. Становление современной банковской системы Банковское дело зародилось в Северной Италии. Именно там, на площади, сидели люди, которые обменивали монеты разных стран за определенную комиссию. Немного позднее появилась необходимость не только обмена денег, но и их хранения. Этой деятельностью начали заниматься в Древней Греции, накопленные деньги хранились в храмах. В Средние века впервые появились обязательства по сохранности денег, то есть люди (менялы) брали на себя солидарную ответственность перед населением. Понемногу начались формироваться банковские правила. Если двое жителей хранили деньги у одного и того же менялы, то расчеты за товар или услугу проводились без наличных денег. По устной или письменной просьбе меняла уменьшал количество денег у одного вкладчика и увеличивал его у второго. После того, как люди стали все чаще передавать свои деньги на хранение менял и не снимать их, менялы втайне от вкладчиков стали раздавать деньги в долг другим жителям за определенный процент. Таким образом, появился прообраз кредита, а в скором времени менялы стали называть себя банкирами. Первые выданные кредиты (с согласия вкладчиков) начали выдаваться в 1609 году, когда был учрежден Амстердамский банк. С этого времени кредиты начали выдавать не только частным лицам, но и государству или монархам. Вследствие этого начали формироваться финансовые отношения между банкирами и властью. Первые 2 банка в России были учреждены в 1754 году: Государственный заемный банк для дворянства; Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества. В 1914 году на территории России насчитывалось примерно 600 кредитных образований и 1800 отделений банков. Через 3 года, в 1917 году, все банки были ликвидированы, а их средства переданы Центральному бюджетно-расчетному управлению. С этого года в России началась первая банковская реформа, что послужило толчком для формирования банковской системы. С 1922 года в России банки начали разделяться по принадлежности: государственные; смешанные; частные. Банковская система в период с 1922 по 1931 года находилась под контролем Народного комиссариата финансов СССР. Но с 1931 по 1933 годы была проведена вторая кредитная реформа. С 1931 года начались вводиться государственные монополии на банковские учреждения. В 1932 году было запрещено коммерческое кредитование. С этого времени появились учреждения, которые занимались выдачей прямых банковских кредитов: Сельскохозяйственный банк (Сельхозбанк); Банк финансирования коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк); Банк финансирования капитального строительства, промышленности, транспорта и связи (Промбанк). В 1959 году все функции по долгосрочным вкладам были переданы Всесоюзному банку финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР). Ранее он назывался Промбанком СССР. Стройбанк СССР подчинялся Совету Министров ССРР. Еще двумя государственными банками были Госбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Следующая реформа банковской системе было проведена на основании Постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 17.07.1987 № 821 «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики». Таким образом, на территории СССР начали действовать 6 государственных банков в разных направлениях: Госбанк СССР; Промстройбанк СССР; Внешторгбанк СССР; Агропромбанк СССР; Жилсоцбанк СССР; Сберегательный банк СССР. Только через год в соответствии с Законом СССР можно было создавать кооперативные и коммерческие банки. С конца мая 1988 года в СССР сформировалась трехуровневая банковская система, в которой первый уровень занимали Госбанк СССР и его учреждения, второй уровень – государственные специализированные банки, третий уровень – кооперативные и коммерческие банки. Современная банковская система сформировалась после учреждения Центрального банка России (Закон РФ от 02.12.1990 № 394-1 «О Центральном банке Российской Федерации»). Деятельность других банков регулировалась Законом РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». С 1991 года в России сформировалась двухуровневая банковская система, в которой Центральный банк занимал первый уровень, а все остальные банки – второй. Структура банковской системы Структуру современной банковской системы можно рассматривать в двух вариантах. Первый вариант – законодательно установленный в соответствии со статьей 2 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1. Согласно данному федеральному закону, банковская система представляет собой два уровня. На первом уровне располагается Центральный банк России, который регулирует всю банковскую деятельность. На втором уровне – другие банки и финансовые организации, которые полностью подчиняются Центробанку и занимаются обслуживанием и кредитованием предприятий и населения. Но в данном случае, из структуры банковской системы исключены организации, обслуживающие и регулирующие данную сферу. Поэтому некоторые авторы в своих материалах расширяют структуру банковской системы (институциональная подсистема). Таким образом, в банковскую систему могут быть дополнительно включены: Агентство страхования вкладов; Агентство по страхованию вкладов и государственная корпорация «Банк развития» (орган, который осуществляет процедуры оздоровления банков в период кризиса); валютные биржи и центральные депозитарии; кредитные кооперативы, ломбарды и меняльные конторы; организации, которые обеспечивают функционирование частных платежных систем (платежные системы); институты развития банковской деятельности (ВЭБ.РФ); бюро кредитных историй и коллекторские компании. Расширение структуры банковской системы в России связано с быстрым становлением дополнительных учреждений и организаций, которые не относятся к банкам, но ведут подобную деятельность и выполняют функции представления мер поддержки населению (ломбарды и МФО). То есть банковская система представляет собой не только Центробанк и другие банки, включая иностранные, но и совокупность других структур, которые связаны с банковской деятельностью и защитой интересов вкладчиков и кредиторов. Стоит отметить, что никто из авторов не оспаривает двухуровневую банковскую систему. Расширяется только перечень учреждений, которые входят в эти уровни. Цели, задачи, и функции современной банковской системы Основная цель деятельности банковской системы – это стабильное функционирование денежного рынка. Банковская система способствует созданию и поддержанию финансовой деятельности в России и системы кредитования. Банковскую сферу регулирует Центральный банк России в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1. Следовательно, все задачи и основные функции выполняет именно он. Задачами Центробанка являются: стабильность и укрепление обращения денежных средств и положения рубля; регулирование банковской деятельности; создание и поддержание стабильной работы платежных систем; кредитование других банков и финансовая поддержка государственных программ. Стоит отметить, что Центробанк обладает монопольным правом на выпуск банкнот. Кроме этого, Банк России покупает и продает иностранную валюту, которая помогает обеспечить курс рубля в отношении других иностранных валют и создать обязательные резервы в золоте и других валютах. Центробанк принимает положения и другие правовые документы, которые регулируют правила банковской деятельности. Также он имеет право разрабатывать новые кредитные методики: проводить и совершенствовать валютную и денежно-кредитную политику для банков. Для поддержания работы платежных систем Центробанк вводит различные условия и критерии к новым и действующим банковским учреждениям. Кроме того, ЦБ выступает посредником в межбанковских отношениях при выполнении безналичных расчетов. Последнюю задачу можно разделить на 2 пункта: поддержка государства; кредитование и обеспечение деятельности других банков. Банк России обязан финансово поддерживать нашу страну. То есть все государственные программы, которые формируются президентом или правительством РФ, должны финансироваться Центробанком. По поручению власти ЦБ финансирует межгосударственные проекты и российские разработки, кредитует правительство и ведомства, а также проводит все государственные расчеты и обеспечивает сохранность золотовалютных резервов страны. В отношении других банков Центробанк также обеспечивает сохранность кассовых резервов (первоначального капитала), кредитование на особых условиях для поддержки деятельности определенного банка и осуществляет контроль за соблюдением норм и правил введения банковской деятельности. Стоит отметить, что Центробанк имеет право аннулировать действующие лицензии в сфере банковской деятельности за нарушение законодательства или выявлении экономических преступлений. Для достижения поставленных задач в банковской системе предусмотрен ряд функций для разных уровней банков, который можно разделить на основные (Центробанк) и дополнительные (банки 2 уровня). К основным функциям относятся: регулирующая. контрольная; обслуживающая. При выполнении регулирующей функции ЦБ занимается перераспределением денег, которые находятся в обращении, и управляет совокупным денежным оборотом. Управление оборотом денег возможно достичь путем регулирования объема обращения наличной и безналичной эмиссией и проведением различных политик: валютной, минимальных резервов и дисконтной. Кроме этого, Банк России может изменять правила и ставки платежно-расчетных отношений между коммерческими банками: введение дополнительных комиссий при переводе, проверка переводов с крупными суммами. Контролирующая функция основывается на проверке соблюдений правил банковской деятельности. ЦБ наделен правом формировать список требований к кредитным организациям и работоспособности платежных систем. Оборот денежных средств, наличие начального капитала, расходование собственных и заемных средств банка отслеживается Центробанком по представленным статистическим отчетам. Обслуживающая функция Банка России заключается в сборе и опубликовании всей необходимой информации. Специалисты ЦБ собирают данные за прошлые периоды, формируют на основании полученных результатов действующую ставку рефинансирования и принимают дополнительные решения о выпуске или изъятии денежных средств из оборота. При выполнении данной функции ЦБ также обязан предоставлять консультации для банковских учреждений о действующей ситуации в экономической сфере в России, организовывать и проводить различные встречи, тренинги и конференции. К дополнительным функциям, которые выполняют все банки второго уровня, можно отнести: посредническую функцию; обеспечение оборота денежных средств; контролирующую функцию. Центробанк работает с целью регулирования банковской сферы, а не для получения прибыли, как это делают банки второго уровня. Обеспечение посреднической функции позволяет приносить собственную прибыль для банка. Банки обеспечивают безналичные платежи между организациями, населением и государством. За такие услуги взимается комиссия, которая зачисляется в их доходы. Кроме этого, банки обеспечивают сохранность денег. То есть, если физическое лицо внесло вклад и застраховало его, то банк должен будет независимо от ситуации в стране вернуть денежные средства гражданину с оговоренными процентами по вкладу. Обеспечение оборачиваемости денежных средств связано с привлечением заемных средств и кредитованием населения. Банки привлекают вкладчиков выгодными условиями для размещения вкладов на определенный период, что позволяет использовать данные деньги для выдачи кредитов другим гражданам. Таким образом, деньги «работают» на получение прибыли и не «выпадают» из финансового оборота. В свою очередь, государству не приходится выделять дополнительное финансирование на кредитование физических и юридических лиц. Контролирующая функция банков второго уровня предполагает отслеживание незаконного оборота денежных средств в России и предотвращает финансирование терроризма. В каждом банке разрабатываются внутренние правила, которые способствуют легализации оборачиваемости денег. При переводе крупной суммы или частых платежах без определенного назначения на одного получателя сотрудники банков имеют право заморозить платеж и уточнить дополнительную информацию. Информация о сомнительных платежах направляется Центробанку для проверки данных. Что из себя представляет банковская система в финансовой системе России Банковская система является частью финансовой системы России, в которую также включаются: государственная бюджетная система; внебюджетные специальные фонды; фонды страхования; финансы других организаций и учреждений. Если рассматривать банковскую систему в финансовой системе, то именно банки обеспечивают сохранность и оборот денежных средств в России. По решению Центробанка может быть организован выпуск дополнительных денег в наличной и безналичной форме, который позволяет нашей стране обеспечить стабильную экономику и не допустить переизбытка денежной массы по сравнению с объемом экономики (золотовалютным резервом). Банковская система является ключевым элементом, так как без нее было бы невозможно организовать стабильное функционирование всех предприятий и государства. Именно банковская сфера напрямую взаимодействует с бюджетной системой и другими внебюджетными фондами. Стоит обратить внимание и на то, что банковская система в последние несколько лет стала активным элементом международного взаимодействия с другими странами. Россияне часто выезжают в другие страны, где нет возможности платить за услуги и товары нашей валютой. Банки предоставляют услуги по обмену валюты и расширяют возможности произведения расчетов в иностранных государствах в российской валюте по средствам современных национальных платежных систем. Банковская система постоянно совершенствуется, что позволяет финансовой системе продолжать работу в современных условиях с минимальными потерями.