Стать миллионером может каждый

В конце ноября Банк России зафиксировал новый максимум долговой нагрузки россиян. Одних только потребительских микрозаймов с невыгодными, завышенными процентными ставками за первое полугодие 2021 года было выдано более чем на 220 млрд рублей. При этом, сообщает «АльфаСтрахование», 78% соотечественников недовольны своей заработной платой и условиями труда, а 57% уверены, что их зарплата должна быть проиндексирована минимум на 20%. В общем, если не всем, то многим сейчас приходится нелегко. Но одни едва сводят концы с концами, а другие ухитряются создавать какую-никакую подушку финансовой безопасности, инвестировать, путешествовать. Причем уровень доходов у первых и вторых может быть одинаков. Почему так происходит? Директор Центра финансовой культуры, блогер, колумнист, автор книг «Инвестиции без риска» и «Умная девушка становится богатой» Елена Феоктистова уверена, что все дело в отсутствии финансовой грамотности и неумении контролировать собственные расходы. «Каждый из нас может стать миллионером. Надо только научиться управлять своими финансами», — считает Елена. В интервью «Инвест-Форсайту» она поделилась своим опытом и рассказала, как избавиться от кредитов и чего ждать в будущем году. Дети и деньги Директор Центра финансовой культуры Елена Феоктистова — Елена, судя по отзывам и комментариям, подписчики, читатели, слушатели особенно ценят вашу практичность. Советы не тратить лишнее, не гнаться за модой и новыми моделями смартфонов не слишком типичны для молодой симпатичной девушки. Такое отношение к деньгам вам привили родители? — Спасибо за молодую и симпатичную! Но уже в январе мне исполнится 39 лет. Выгляжу моложе? Наверное, это доказательство умения разумно распределять деньги. Для меня важно ухаживать за собой, и я, хоть и люблю экономить, в это вкладываюсь. Правильное отношение к деньгам мне действительно прививали в детстве родители и даже в большей степени бабушка. Я помню, как она, после того как приходила утром с базара, садилась за стол, открывала тетрадь и записывала в нее все расходы — подбивала бюджет. А мама с 13 лет каждый месяц выдавала мне 1200 рублей; этой суммой я могла распоряжаться на свое усмотрение. Проезд на транспорте, питание в школьной столовой, поход на дискотеку, покупка каких-то мелочей — все должно было укладываться в эту сумму. Не получилось правильно распределить расходы, все 1200 рублей куда-то разошлись и не осталось денег, чтобы пообедать в школе? Тогда выход один — носить перекус с собой из дома. А ведь во времена моего детства не было симпатичных пластиковых ланч-боксов, приходилось класть еду в стеклянную банку. Первый же опыт поедания котлет из банки показал мне, что в следующем месяце надо постараться распределить деньги так, чтобы их хватило на школьные обеды. — То есть вы считаете, что говорить с ребенком о деньгах, прививать финансовую культуру нужно с детства? — Обязательно! К сожалению, именно отсутствие культуры управления деньгами приводит к тому, что люди в 30–40 лет вдруг осознают, что зарабатывают неплохие деньги, которые исчезают мгновенно, словно по волшебству. Вроде и работают много, и оплачивается их труд хорошо, но никакой капитализации не происходит: люди не могут решить жилищный вопрос, построить дачу, купить машину или начать инвестировать. Если финансовая культура привита с детства, человек не станет спускать всю зарплату на еду, одежду, развлечения, он обязательно будет откладывать какую-то сумму, что и приведет к безбедному существованию в дальнейшем. Другой вопрос — как говорить с ребенком о деньгах? Малышу полезно объяснить, что на игрушку можно накопить. Допустим, ему понравилась машинка за 500 рублей. Можно договориться, что вы будете выдавать ему по 100 рублей в неделю, он будет две недели копить деньги, потом вы добавите 300 рублей и вместе пойдете в магазин за игрушкой. Ребенок будет радоваться покупке, а заодно познакомится с таким понятием, как «софинансирование». Так постепенно прививаются азы финансовой грамотности. Школьнику можно выдавать определенную сумму на необходимые расходы и добавлять немного сверху — это деньги, которые можно откладывать, чтобы накопить на осуществление какой-то мечты. Попросите ребенка составить смету целей, выясните, чего он хочет, и покажите, за счет каких инструментов он может добиться результата. К примеру, ребенок мечтает о новом смартфоне. Посчитайте вместе, сколько он сможет накопить, откладывая каждый месяц определенную сумму, предложите софинансирование, если цель отодвигается уж слишком далеко. Малыш просит что-то купить в магазине, капризничает, настаивает? Не говорите ему, что у вас нет денег, лучше объясните, что не планировали покупку. Тогда он привыкнет к мысли, что расходы необходимо планировать и контролировать. Снижаем расходы, увеличиваем доходы — Да, деньги счет любят. Такие мысли и привели вас к идее создания Центра финансовой культуры? — На самом деле идея была не моя. По образованию я юрист, окончила юридический факультет СПбГУ, работала заместителем гендиректора по правовым вопросам в многопрофильном холдинге, заключала крупные сделки. А потом ушла в декрет, оказалась дома с двумя детьми и решила, чтобы не заскучать, найти какую-нибудь подработку. Так я оказалась в Центре финансовой культуры Романа Аргашокова и очень вдохновилась этой работой. Идея о том, что оптимизации расходов, грамотному вложению средств, управлению деньгами нужно учиться, как-то очень здорово легла на мою жизненную философию. В дальнейшем Роман продал мне свой бизнес, и я стала руководителем Центра финансовой культуры, завела свой блог, начала глубже изучать все тонкости финансовой грамотности. — Сегодня ваши основные источники дохода — это… — У меня есть пассивный доход — сдаю две квартиры, в Московской области и Санкт-Петербурге (и это не наследство, я купила жилье сама), получаю гонорары с продаж моих книг. Я работаю в Центре финансовой культуры, веду тренинги и семинары, даю юридические консультации, преподаю в РАНХиГС. Еще у меня есть инвестиции — мой стратегический запас на «золотой возраст». То есть доходы у меня мультиплицированы. Иметь один источник дохода в наше непредсказуемое время рискованно и недальновидно. — На что вам не жалко тратить деньги? — Я составляю бюджет, в котором есть статьи расходов на важные для меня вещи, например на походы в салон красоты. И стараюсь не допускать транжирства, спонтанных покупок. Мне сложно представить, что на меня в магазине вдруг прыгнут сумочка, серьги или платье, перед которыми я не смогу устоять. Наоборот, мне нравится заранее планировать шопинг, исходя из заложенной на это приятное мероприятие суммы. Мне также интересно спланировать отдых для себя и детей, чтобы максимально хорошо провести время и не выйти за рамки бюджета. В общем, стараюсь тратить деньги осознанно и всех к этому призываю. — Но, к сожалению, не у всех получается… Как обстоят дела с финансовой культурой у наших соотечественников? С какими мифами, предрассудками вам приходится сталкиваться? — Большинство соотечественников живет в парадигме: «для того чтобы лучше жить, надо больше зарабатывать». На самом деле в первую очередь стоит подумать о том, как меньше тратить. Расходы всегда подтягиваются за доходами. Знаете, как долго человек ощущает повышение зарплаты? Несколько секунд! Пока подписывает соответствующий приказ. Потом прибавка как-то незаметно расходится, ведь теперь, когда зарплата выросла, можно позволить себе бизнес-ланч чуть подороже, пиджак помоднее, гаджет поновее. В результате лишних денег опять нет. Контроль расходов важнее, чем повышение доходов! Это первое, что стоит осознать. Еще один миф — «больших денег не заработать». Люди не верят, что доход можно увеличить. И зачастую вместо того, чтобы системно над этим работать, разбирать и исправлять ошибки, предпочитают жаловаться на судьбу. Не в деньгах счастье. Без денег сон крепче. Не был богатым, нечего и начинать. Эта народная мудрость как-то очень прочно засела в умах. И я пытаюсь помочь людям по-другому взглянуть на деньги. Деньги помогают следить за здоровьем, получать хорошее образование, путешествовать и, да, быть счастливее. Это доказал социологический опрос. Оказалось, что у людей, которые смогли решить свой жилищный вопрос, уровень счастья повышается. Правда, респондентами выступали жители постсоветского пространства, для которых собственное жилье — вопрос безопасности. А вот покупать что-то, чтобы «жить не хуже других» и все было «как у людей», конечно же, не стоит. Нам нравится разглядывать красивые картинки в соцсетях — нарядные яхты, дорогие автомобили, стильно обставленные просторные квартиры… Порой кажется, что это и есть настоящая жизнь, к ней всем и нужно стремиться. А это не так. По большому счету, человеку для радости нужно немного. И радость тоже у каждого своя. Зачастую когда человек начинает разбираться со своими финансами, он вообще переосмысливает свои приоритеты, приходит к вопросу: «Чего я хочу?» И честно ответить на него очень важно. Тогда все становится на свои места. В Центре финансовой культуры много русскоязычных учеников из разных стран — Германии, США, Израиля, Великобритании, даже Китая. И почти все считают, что, тратя деньги, мы балуем себя, компенсируем нехватку чего-то важного. Да и современное общество навязывает стереотип — покупки дарят радость. Неправда. Культура сверхпотребления счастья не приносит. Только спустя годы мы понимаем, как много денег было потрачено впустую. Разумное, осознанное потребление — очень важный тренд. И я рада, что могу способствовать его популяризации. — У вас есть книга «Умная девушка становится богатой». Интеллект и доход тесно связаны? Кто, по вашим наблюдениям, лучше умеет распоряжаться деньгами, экономить: мужчины или женщины? — Да, книга довольно быстро стала бестселлером. Но, конечно, прямой зависимости уровня доходов от уровня интеллекта нет. Не наблюдается пока такой жесткой справедливости. Растут доходы у тех, кто видит, какие шаги нужно предпринять на этом пути, какие ошибки не стоит допускать. И если интеллект генетически обусловлен, то искусству принимать правильные решения можно научиться. А вот насчет мужчин и женщин… Я пыталась это проанализировать. Женщины, по моим наблюдениям, склонны к транжирству и спонтанным покупкам не больше, чем мужчины. Но интересно, что в семье почти всегда один из супругов — транжира, а другой предпочитает системный подход к деньгам. — «Более 100 000 учеников Елены Феоктистовой закрыли кредиты, сократили расходы, увеличили зарплату, научились инвестировать и путешествуют по миру». Это реклама, преувеличение, или вы действительно считаете, что стать миллионером может каждый? — Это реклама. Но не преувеличение. Центр финансовой культуры существует с 2005 года. За это время обучение у нас прошли более 100 000 человек. Эти люди хоть что-то у нас покупали — книгу, семинар, курс занятий. Более миллиона человек участвовали в бесплатных мероприятиях. И очень многим действительно удается научиться управлять своими деньгами. Если бы не было результата, мы не смогли бы просуществовать так долго. К финансовому консультанту, как к врачу, люди приходят не для того, чтобы поделиться радостью или похвастаться успехами. Они приходят с какой-то болью, проблемой. И, получая помощь, бывают благодарны, рекомендуют нас своим друзьям. Миллионером может стать каждый! Большинство из нас миллионерами уже является, просто не замечают этого. Давайте посчитаем, сколько денег через вас прошло! Допустим, вы начали работать 15 лет назад, в первый год работы получали 15 тысяч, сейчас получаете 80 тысяч, и самый большой доход, который вы получили за время работы (пусть даже разовый), — 150 тысяч рублей. Сложите эти суммы, разделите на три. Среднее арифметическое умножьте на количество лет и месяцев работы. Результат — миллионы. Я часто даю это упражнение ученикам. Многие удивляются, какие большие деньги через них проходили. Мы просто не умеем ценить маленькие деньги. — Цены на квартиры, особенно в Москве, за последние пару лет сильно выросли; многие сегодня отказываются от покупки жилья или берут ипотеку, из-за выплат по которой семейный бюджет трещит по швам. Что бы вы им посоветовали? — Когда мы говорим о жилье, мы должны решить — это для нас вопрос безопасности, необходимое условие для комфортной жизни? Покупка квартиры — насущная потребность или навязанное желание? Дело в том, что деньги очень тесно связаны с психологией. Если человек начинает разбираться с деньгами, он так или иначе решает и какие-то свои психологические проблемы. Возможно, купив квартиру, вы просто хотите доказать окружающим, что чего-то стоите? Не исключено, что именно вам комфортнее снимать жилье, потихоньку копить деньги и не брать на себя лишнюю долговую нагрузку. Если покупка жилья действительно важна, действуем, не ждем снижения цен: надежды на это почти нет. Для того чтобы ипотека не душила, нужно ее подбирать разумно. В идеале ежемесячные ипотечные платежи должны составлять не более 10–15% от бюджета. Но обычно ипотека съедает 25–30% нашего дохода. Тогда необходимо иметь запас на 3–4 месяца. Если вдруг доходы упадут, вы сможете продолжать переводить платежи, избежите просрочки и штрафов. Планирование и детальный расчет помогают справиться с ипотечной нагрузкой. Праздничное транжирство и прогноз на будущее — Назовите три главные ошибки, которые совершают люди, решая улучшить свое благосостояние? — Желание быстро разбогатеть. И уверенность в том, что это возможно. Люди верят, что бывают доходные и высоконадежные инвестиционные инструменты. Не бывает! Высокий доход быстро в инвестициях получить нельзя. Вторая ошибка — жесткая экономия. Желая улучшить свое благосостояние, человек «садится на хлеб и воду». Так делать не стоит. Резкое падение качества жизни ведет к тому, что в какой-то момент человек срывается и начнет так себя «радовать», что тратит все сэкономленные деньги, да еще и кредит берет. Любая оптимизация расходов должна быть постепенной. Третья распространенная ошибка — пренебрежение маленькими деньгами. Поговорку «не в деньгах счастье» помнят все, а вот про то, что «копейка рубль бережет», часто забывают. Если каждый день откладывать по 100 рублей с капитализацией под 5% на простейшем депозите, то за 10 лет скопится 500 тысяч. Если инвестировать эти деньги, можно заработать больше. — Впереди Новой год, витрины магазинов украшены снежинками и игрушками, рестораны — елками и разноцветными гирляндами. Все это великолепие так и манит… Много ли денег россияне тратят впустую и как удержаться от незапланированных покупок? — Статистически каждый человек транжирит не менее 20% от своего бюджета. То есть покупает то, от чего легко мог бы отказаться. Я на практике убедилась, что, заглянув в любой бюджет, мы сможем обнаружить там эти 20% — деньги, которые можно сэкономить, не ощутив потерь в качестве жизни. И это минимум. Зачастую, особенно под праздники, люди растрачивают впустую все 40% бюджета. Для того чтобы удержаться от ненужных покупок, обязательно составляйте план, планируйте свой бюджет. Чтобы в январе не сидеть без денег, отложите в конверт или на счет сумму на необходимые расходы, на продукты, на развлечения, выделите сумму на подарки и не выходите за ее пределы. Запланируйте себе небольшие поездки, праздники в январе и феврале. Такие передышки нужны нам для более эффективной работы. К тому же станет ясно, что потратить все деньги перед Новым годом неразумно — впереди ждут и другие праздники. — Каковы ваши прогнозы на следующий год? Цены будут расти, а зарплаты — падать? — Да, ситуация, к сожалению, не улучшится. Цены на товары и услуги будут расти из-за санкций, товарного, сырьевого, пандемийного и других кризисов, а зарплаты за счет инфляции — падать. Мы фактически будем зарабатывать все меньше и меньше. Пандемия, скорее всего, останется с нами, а с ней — и ограничения на перемещения. Это значит, цены на отдых на российских курортах в 2022 году вырастут. Не забываем и про новые налоги. Так, уже в следующем году мы должны будем платить налог с депозита при условии, что получили с него за год более 75 тысяч рублей. Расслоение общества станет заметнее? Да. Продолжится кризис? Да. Стоит ли отчаиваться? Нет. В кризисные времена умение управлять деньгами становится особенно актуальным. Советую не ждать разумных законопроектов и помощи властей, а позаботиться о себе самим. Создайте финансовый резерв из разных валют, начните вести бюджет и анализировать траты, планируете расходы и думайте, как их сократить. Может быть, это и скучно, но, поверьте, с годами окупается. Беседовала Наталья Сысоева Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»