В зону повышенного внимания ЦБ РФ из-за слишком высоких ставок по вкладам могут попасть 23 российских банка, предупредила в среду глава регулятора Эльвира Набиуллина.
ЦБ на прошлой неделе сообщил, что будет обращать особое внимание на банки, у которых ставки по розничным вкладам превышают среднее максимальное значение более чем на 2 процентных пункта.
По итогам первой декады ноября средняя максимальная ставка 10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц, составила 7,40%. Таким образом, в зону риска сейчас попадают кредитные организации, предлагающие клиентам ставки на уровне 9,4% и выше.
Почему это плохо и чем это грозит
Предлагая проценты по вкладам, которые значительно превышают ставку рефинансирования, установленную Центробанком, коммерческий банк тем самым создает дополнительные риски для целой цепочки контрагентов, объясняет зам. начальника Аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Пенкин.
«Чем сильнее коммерческий банк превышает установленный Банком России порог, тем больше средств он отчисляет на счета Агентства по страхованию вкладов. Для клиентов банков это, конечно, совсем не плохо, что фонд АСВ пополняется более быстрыми темпами. Но одновременно с этим растут и издержки банка — как прямые, на выплату этих самых процентов, так и косвенные — на различные отчисления», — объяснил он «Ридусу».
Такая практика должна сама по себе отбивать у банков охоту на установление слишком высоких процентных ставок по депозитам. И если уж банк идет на такой шаг — это верный знак, что в нем происходит нечто такое, на фоне чего какие-то там издержки кажутся меньшей из проблем.
«Определенно можно сказать, что такой банк испытывает потребность в оборотном капитале, в ликвидности. Для чего ему эта ликвидность нужна — это отдельный вопрос. Это может быть временное покрытие кассовых расходов, а может быть и более системная проблема», — говорит эксперт.
Такой системной проблемой может быть, к примеру, просчет в самой бизнес-стратегии банка. Например, вложения в ценные бумаги дают намного меньший доход, чем ожидалось.
Высокие проценты бывают только в мышеловке
Для любого банка средства, привлекаемые у населения — это самый дорогой ресурс. Они дороже средств акционеров или средств, привлекаемых от юрлиц.
Не надо быть Шерлоком Холмсом, чтобы понять, что если банк начал привлекать дорогие ресурсы, это означает, что получение дешевых для него по каким-то причинам стало невозможно. Иными словами, другие участники рынка перестали этому банку доверять как надежному партнеру. А на финансовом рынке доверие не измерить ни в какой валюте, оно как хвост — либо есть, либо его нет.
А в отличие от «наивного» физического лица, юридическое лицо невозможно обмануть или завлечь никакими рекламными трюками — даже обещанием подарить упаковку чая за открытие вклада. На большее у банка, вероятно, средств уже не хватает...
«Сам факт попадания в „черный список“ ЦБ уже должен насторожить клиентов. Ведь у регулятора нет задачи — создать каким-то банкам черный пиар, поставить их в положение изгоев и тем ускорить их крах. Я помню, как в 2009—2010 годах ЦБ предупреждал ряд банков, что привлечение вкладов населения по завышенным ставкам выйдет им — банкам — боком. Если несмотря на это предупреждение, какие-то банки его проигнорировали — это их проблемы; они заранее знали, что попадут „под колпак“ регулятора», — заключает Пенкин.
И любому вкладчику, который не хочет эти проблемы с банком альтруистично разделить, надо просто перед тем, как открывать счет в таком учреждении, заглянуть на сайт ЦБ и проверить, нет ли выбранного банка в «черном списке». Это займет в любом случае меньше времени и сил, чем потом писать заявления в АСВ с просьбой вернуть вклад из подозрительно щедрого банка.