Выйти из тени

«Ъ-Удмуртия» запустил проект «Банки и бизнес». В рамках него прошел первый круглый стол, посвященный банковским гарантиям, где обсудили проблемы получения банковских гарантий малым и средним бизнесом. По мнению органов власти, названный сектор бизнеса столкнулся с возросшей труднодоступностью кредитных и финансовых ресурсов. В ходе мероприятия банкиры отметили, что открыты к сотрудничеству, при этом не все предприниматели Удмуртии пользуются кредитными продуктами, предпочитая вести бизнес непрозрачно. «Ъ-Удмуртия» запустил проект «Банки и бизнес». В рамках него прошел первый круглый стол, посвященный банковским гарантиям, где обсудили проблемы получения банковских гарантий малым и средним бизнесом. В дискуссии приняли участие: начальник отдела по работе с клиентами ПАО АКБ Ижкомбанк Анатолий Дмитриев, директор по развитию корпоративного бизнеса ПАО АК БАРС Александр Дулотин, управляющий ВТБ 24 Екатерина Шумкова, начальник отдела развития корпоративного бизнеса ПАО Бинбанк Алексей Ураков, начальник отдела организации кредитования клиентов малого бизнеса ПАО Сбербанк Станислав Кляченков, начальник отдела кредитования торговых предприятий и АПК ПАО Сбербанк Ольга Глухова, заместитель генерального директора Гарантийного фонда содействия кредитованию Кирилл Кушко, исполнительный директор УРРО «Деловая Россия» Ирина Пономарева На сегодняшний день предприниматели Удмуртии отмечают сложность в получении кредитных продуктов. Начальник управления по развитию малого и среднего предпринимательства регионального министерства экономики Андрей Петров акцентировал внимание участников встречи на проблеме доступности финансовых ресурсов. «Если сравнивать возможность получения кредитов в России и кредитов за рубежом, то, например, норвежские и нидерландские банки дают стабильным компаниям под 1-1,1 % годовых на инвестиционные кредиты, у нас, к сожалению, ставки значительно больше», — отметил господин Петров. Как рассказал начальник отдела организации кредитования клиентов малого бизнеса ПАО Сбербанк Станислав Кляченков, если анализировать востребованность инвестиционных кредитов у клиентов банка, то в 2016 году доля заемных средств на инвестиционные цели в портфеле кредитов малому бизнесу составила 36%, на оборотные средства – 64%. Как правило, рассмотрение инвестиционных кредитов требует больше временных затрат, связанных с проведением анализа проекта. Господин Кляченков отметил, что в сфере банковских гарантий клиентам в настоящий момент также важны скорость выдачи и стоимость. Сбербанк в этом направлении ориентируется на потребности клиентов, и появляются новые продукты, в том числе, по некоторым кредитам решение для клиента принимается за один день. Банки при рассмотрении заявок на кредит и гарантию запрашивают от клиента финансовую отчетность характеризующую прибыльность бизнеса и залоговое обеспечение, но у всех также есть и программы, позволяющие получить гарантию без залога. С вышеназванными барьерами при получении кредита столкнулся директор компании «Спецстройгаз» Александр Овчинников. «Нужны были оборотные средства, чтобы покрывать кассовые разрывы. Прошлый год был для нас весьма неудачным в плане того, что пять контрагентов не оплатили задолженность, общая годовая отчетность получилась убыточной, в итоге банки не рассматривают возможность предоставления нашей компании кредита»,— рассказал Александр Овчинников. «Если говорить про обеспечение, то банки не ставят целью продать его и вернуть эти деньги любым образом. В первую очередь мы смотрим на финансовое состояние. Наличие залога позволяет нам компенсировать негативные факторы, в пользу принятия положительного решения по выдаче кредита или гарантии»,— пояснил Александр Дулотин. Как отметила Ольга Глухова, убыток сам по себе не является причиной отказа, банки при выдаче кредитов смотрят на совокупность факторов в целом. В среднем, по словам экспертов, ставки по банковским гарантиям в Удмуртии колеблются в диапазоне от 3 до 6 % «Уровень ставки определяется степенью риска банка при рассмотрении каждой отдельной сделки»,— подчеркнул Александр Дулотин. Клиентов, прежде всего, интересуют быстрые сроки выдачи, в результате чего сформировалась тенденция, когда предприниматели предпочитают обращаться к онлайн-сервисам по выдаче гарантий. «Мы понимаем, что ситуацию надо как-то менять и тоже запустили процедуру по ускоренной выдаче гарантии»,— прокомментировал Александр Дулотин. Начальник отдела развития корпоративного бизнеса ПАО Бинбанк Алексей Ураков рассказал о том, что в их банке сейчас успешно реализован продукт «Экспресс-гарантии», в рамках которого гарантия выдается в течение двух-трех дней. По словам, Анатолия Дмитриева, Ижкомбанк может выдавать гарантии и в течение нескольких часов, но речь в данном случае идет о клиентах банка с предварительно согласованным лимитом по гарантиям. Как поясняют банкиры, есть определенные условия, при которых срок выдачи банковской гарантии может составлять три дня - предприятие должно иметь чистую прибыль, обладать деловой репутацией и опытом исполнения аналогичных контрактов. Необходимость получения банковских гарантий, по словам экспертов, продиктована бизнесу в рамках законодательства. При участии в госзакупках, для подачи заявки на участие и обеспечение исполнения контракта, компания должна в объеме определенном условиями конкурса, предоставить денежные средства или банковскую гарантию. По мнению господина Дулотина, гарантия для компании является экономически более выгодной альтернативой кредитованию, так как стоимость гарантии в несколько раз ниже кредита. Практически у всех банков одинаковые условия по выдаче гарантий. Перед предпринимателем, по сути, стоит единственный вопрос, как качественно выбрать кредитную организацию. «Ни один банк не будет отказывать в выдаче гарантии без серьезных оснований. Есть некий витринный процент, он у всех близок, есть отношения с клиентом. Исходя из уровня отношений с клиентом, ставка может меняться. Но, конечно, мы не любим публично озвучивать условия конкретных сделок с клиентами в кругу банкиров, поскольку состоим в отношениях прямой конкуренции, у нас такой террариум единомышленников собрался»,— рассказал господин Анатолий Дмитриев. По словам Екатерины Шумковой, гарантию проще предоставить действующему клиенту, ведь банк видит полностью его финансовое состояние. «Мы смотрим доходность клиента в целом, кредитный портфель, комиссионные продукты, много параметров существует», — пояснила госпожа Шумкова. Динамичное кредитование сегмента малого и среднего бизнеса сдерживается несколькими факторами: отсутствием качественного, структурированного учета, непрозрачностью схемы бизнеса и нежеланием предпринимателей раскрывать свои финансовые данные банкам. В процессе дискуссии банкиры пришли к единогласному мнению, что не все предприниматели доходят до банков, оседая в микрофинансовых компаниях и привлекая финансирование у частных инвесторов. По словам одного из участников круглого стола, есть часть компаний, которые не идентифицируются и никакие банковские продукты получить не могут. Начальник отдела по работе с клиентами АКБ Ижкомбанк ПАО Анатолий Дмитриев согласился с мнением коллег и отметил, что клиенты часто упрекают банкиров в нежелании кредитовать бизнес, при этом часто сами предприниматели предпочитают вести бизнес не вполне корректно, излишне минимизируя налоговую нагрузку, банки такая ситуация крайне не устраивает. Как результат - отказ клиенту в выдаче кредитных продуктов, но это является следствием выбора самого предпринимателя. Для нормальных прозрачных (открытых) клиентов у банка всегда есть хорошие предложения. По словам представителей кредитных организаций, банки всегда готовы идти навстречу компаниям, ведущим понятный для них бизнес. Самый востребованный клиент, по мнению экспертов, предприниматель, ведущий бизнес с адекватно выстроенным управленческим учетом и способный идти на открытый диалог с банком. Анастасия Данилова