Ставки падают, проценты – тоже. Где и как выгоднее хранить деньги?

ЦБ недавно снизил ставку до 9,25%. Хорошая новость для граждан: ставки по банковским кредитам, скорее всего, снизятся. Есть новость и похуже: снизятся также и ставки по депозитам. Какие есть варианты, чтобы вложить сбережения надежно и выгодно, рассказывает Роман Бобров, финансовый консультант консалтинговой группы «Личный капитал». Депозиты – Сейчас действительно очень низкая доходность – что по валютным, что по рублевым вкладам. И она будет уменьшаться по мере снижения ставки ЦБ. Тем, кто привык к вкладам в банках, можно в принципе нести сбережения туда. Пока работает система страхования вкладов, бояться особо нечего. Но поскольку сейчас часты случаи, когда у банка отнимают лицензию, а потом вкладчики обнаруживают, что их средства не числятся в реестре (и проверить данный факт на стадии заключения договора с банком невозможно), то советую все же стараться обращаться в те банки, которые если не в топ-10, то хотя бы в пределах первых 20–30. В общем, тут правило такое: чем банк надежнее, тем у него ниже ставки по депозитам. Облигации – К сожалению, в силу низкой финансовой грамотности россияне на другие финансовые продукты, кроме как на депозиты, почти не смотрят. Между тем существуют варианты, которые так же надежны. Но – более доходны. Советую, к примеру, присмотреться к облигациям (это долговая ценная бумага, т.е. вы даете деньги эмитенту на определенный срок под заранее известный процент). Наиболее выгодны классические облигации федерального займа (ОФЗ). Они не облагаются НДФЛ, и вы гарантированно получаете купонный доход – как правило, дважды в год, и его можно дополнительно реинвестировать, например, в те же ОФЗ. В срок погашения вы получаете первоначально вложенные деньги и последний купон. Текущая доходность сейчас около 8% при приобретении на фондовом рынке, если предъявляете их к погашению по истечении срока. Если предъявите раньше – можно как выиграть, так и проиграть, тут все будет зависеть от рыночной цены облигации на момент продажи. Корпоративные облигации («Газпрома», Сбербанка и т.д.) принесут от 8 до 11%. Но, предъявляя их к погашению, вы должны будете заплатить 13% НДФЛ. Что касается так называемых народных облигаций, которые появились на рынке с апреля, то тут доход окажется в размере 8,5% в год. Но при этом вам придется заплатить еще комиссию посреднику при покупке – от 0,5 до 1,5% от суммы инвестиций. Индивидуальный инвестиционный счет – Это достаточно новый продукт. Но советую к нему присмотреться. Что такое ИИС? По сути, это брокерский счет с возможностью налогового вычета. Рискованным он становится, если брокер (или банк) «впихивает» в его структуру те продукты, которые им выгодно продавать. Могут предлагать и такой вариант: 90%, скажем, вкладываем в гарантированно доходные бумаги, а на 10% покупаем акции. Но эти акции могут «выстрелить», а могут не «выстрелить»... Поэтому, открывая ИИС, я все же предостерегаю людей: не связывайтесь с различными «умными» стратегиями, особенно если вы не финансовый эксперт. Самое надежное, если вы выбрали такой способ вложения средств: открыв ИИС, купить классические ОФЗ. Тогда к гарантированным процентам по ОФЗ можно получить еще и налоговый вычет по ИИС (если выбрать опцию А). А вот с уплатой вами налога на полученный доход схема та же: если в основе ИИС лежат обычные ОФЗ, вы НДФЛ не платите. Если же корпоративные облигации – будьте добры уплатить 13% с дохода. Но все равно останетесь в выигрыше: НДФЛ вам начислят на доход, а налоговый вычет выплатят, исходя из всей вложенной вами суммы. Плюс гарантированные проценты по облигациям. Открывать ИИС выгодней всего через классических брокеров, через банки выйдет дороже.