«У нас нет грузовиков с бумагами»

Россияне уже привыкли расплачиваться онлайн. Как сделать такие покупки не только удобными, но и выгодными и как блокчейн с электронной коммерцией могут изменить нашу жизнь в самое ближайшее время? — От банков все чаще приходится слышать, что классический трансакционный бизнес становится менее прибыльным и неинтересным. Действительно ли это так? — Трансакционный бизнес сам по себе действительно является низкомаржинальным, а его прибыльность очень сильно зависит от операционной эффективности. Если на совершение трансакций у вас тратится очень много ресурсов, бизнес-результат никогда не сможет удовлетворять. Наш опыт показывает, как использование в финансовой сфере технологий IT-компании позволяет сделать трансакционный бизнес более эффективным, чем у традиционных банков. У нас нет разветвленной сети офисов, нет «раздутых» команд, нет грузовиков с бумагами. Мы оцифровали данные, оптимизировали серверные хранилища, наняли эффективных людей в команду, собрали собственный IT-департамент, который постоянно модернизует инфраструктуру. Думаю, совсем скоро трансакционный бизнес кардинально изменится в части того, каким способом сервис будет взимать комиссию. Ведь реальность пользователей тоже постоянно меняется: люди все меньше хотят дополнительно к услуге или товару оплачивать еще и комиссию. В супермаркетах, например, где мы привычно расплачиваемся банковскими картами, комиссия эквайера уже заложена в бизнес-модели. К сожалению, не все организации вовремя учитывают, что это надо сделать. Например, при оплате парковки в Москве автовладелец обязательно видит сумму комиссии. У некоторых это вызывает отторжение. В других городах уже учли этот опыт и теперь закладывают комиссию внутрь своей бизнес-модели. — Как вы будете развивать ваши сервисы для физических лиц? — Людей уже не надо учить совершать покупки онлайн. Большинство современных пользователей Интернета пробовали это, имеют мнение и опыт. Сейчас наступил следующий этап — людей надо мотивировать, приучать к тому, что покупки в Интернете не только удобны, но и выгодны. Что может сделать сервис в этой ситуации? «Яндекс.Деньги» создают экосистему, которая стремится финансово стимулировать пользователей к онлайн-покупкам. Механики могут быть разные: персональные скидки, бонусы, кешбэки и все, что формирует у человека ощущение, что заплатить онлайн было выгоднее, чем сделать покупку в обычном магазине. Мы постоянно расширяем количество юзеркейсов, ведь у нас есть возможность превратить массу знаний о клиенте в его выгоду. Пока мы обслуживаем не все пользовательские жизненные ситуации, но всегда стремимся к сверхцели — «обнять» его со всех сторон. — Собираетесь ли вы развивать свой карточный бизнес? — Мы видим, что наши карты хорошо себя зарекомендовали. В прошлом году «Яндекс.Деньги» перевели банковские карты на собственный процессинг, благодаря чему смогли расширить линейку продуктов. Мы планируем выпускать новые карты для разных аудиторий: активных путешественников, студентов, любителей фестивалей. Собственный процессинг позволил сделать карточные продукты гибкими: когда мы видим, что покупает клиент, какие у него увлечения, можем наиболее адаптивно собрать карту «под него». Например, у нас есть 10 тысяч человек, которые увлекаются играми, и будет лучше, если мы создадим для них отдельную конфигурацию банковской карты с возможностью скидок в игровых покупках. — Вы предложите пользователю уже готовый продукт или ему надо будет самостоятельно собрать его, как конструктор? — Мое мнение: когда сервис просит пользователя самостоятельно подумать и собрать продукт, чаще всего клиент этого не делает. Человек ждет, когда система сама предложит то, что для него лучше. Сервис не может требовать концентрации ума. Цитата Система должна быть гибкой и реагировать на потребности человека, учитывая все знания о нем. Для этого мы, например, используем машинное обучение. Уже сейчас самообучающиеся фрод-машины защищают пользователей «Яндекс.Денег» от мошеннических трансакций. Наша фрод-машина помнит, по каким магазинам человек обычно ходит, какие суммы тратит. Если какие-то трансакции будут выбиваться из привычного профиля потребления, система запросит дополнительное подтверждение такой операции. — Рассматриваете ли вы возможность добавить кредитные опции? — Да. В этом году планируем запуск продуктов в сфере кредитования. Год назад сказала бы, что кредиты — это не здорово. Сейчас опыт рынка показал, что рассрочки в целом сформировали более зрелое отношение людей к кредитным продуктам. Формат рассрочки оптимально вписывается в жизнь пользователя как еще один механизм оптимизации расходов, не заставляя совершать необдуманные траты. — Вы видите перспективы развития платежных сервисов на базе технологии блокчейн? — Блокчейн как система, которая не принадлежит централизованному владельцу, безусловно, интересна. Одновременно она подразумевает, что все игроки отрасли договорились о том, как эта система будет работать. Здесь нужно не стихийное взрывное развитие блокчейна, которое могло бы произойти, если бы отрасль самоорганизовалась. Посмотрим, насколько удастся насадить блокчейн сверху. Хотя мне кажется, что это не самый лучший способ проникновения технологий в жизнь. — Как развиваются ваши сервисы в сегменте B2B? — В сегменте B2B основные нововведения в этом году будут связаны с функционалом нашего сервиса «Яндекс.Касса», с которым сейчас работает более 80 тысяч интернет-магазинов. Самое существенное добавление функционала связано с 54-м федеральным законом, введением онлайн-касс в соответствии с требованиями Федеральной налоговой службы. Все наши клиенты должны «переехать» на решения, соответствующие новым требованиям закона. — Какие тренды вы считаете наиболее важными в электронной коммерции? — На уровне трендов мы видим, что растет кроссбординг-торговля. Она показала взрывной рост и продолжает расти. При этом она не каннибализирует другой покупательский опыт, а формирует совершенно новый покупательский сценарий. Если раньше интернет-покупки были взвешенным решением, то сейчас китайцы принесли совершенно другой сценарий, основанный на клиповом мышлении, когда ты листаешь картинки и моментально покупаешь понравившуюся тебе вещь. Цитата Если смотреть по категориям, наибольший рост пришелся на обувь и одежду. Активно развиваются сервисы по доставке еды, людям пришлись по сердцу стартапы в сегменте фуд-ретейла. Для того чтобы перенести супермаркет в офлайн, надо выстроить очень сложную логистику. Гораздо проще выбрать отдельную нишу — например, экоеда, молочная или фермерская продукция. Стартапы, выбравшие один сценарий, оказались очень успешны. Еще один интересный сегмент — продажа автомобилей. У нас появилась оплата машин через Интернет. Пока это предоплата, то есть при бронировании автомобиля в салоне не надо туда ехать, чтобы внести платеж, можно сделать это через Интернет. Услуга оказалась очень востребована, и некоторые автосалоны готовятся к переходу на полную оплату машин. Сегмент, который, как мы считаем, может «взорваться», — это медицина. Там может реализоваться совершенно феерический сценарий, когда врач будет получать информацию с помощью датчиков, которые есть у пациента, и из доступных ему баз данных. И человек своевременно будет получать медицинские услуги. Развитие этого сценария пока сдерживается зарегулированностью отрасли, но IT-компании уже ходят кругами. Беседовала Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru