Янин: Банкротство граждан должно стоить не 70 тысяч, а 300 рублей

Минэкономразвития стоит ускорить принятие упрощенной процедуры банкротства, а местным властям - помочь должникам избавиться от долгов, иначе в будущем региональные бюджеты будут тратить еще больше денег, нивелируя социальные последствия. Такую точку зрения в беседе с "Российской газетой" высказал председатель правления КонфОП Дмитрий Янин. Закон о банкротстве физлиц действует в России полтора года. Положение должников улучшилось? Дмитрий Янин: По моим оценкам, закон не дал возможность закредитованным гражданам, оказавшимся в сложной экономической ситуации, выйти из кабалы. Смотрите: в сентябре 2015 года число потенциальных банкротов в стране составляло 460 тысяч (кто имеет просроченный долг более чем 500 тысяч рублей сроком выше 90 дней, данные НБКИ). В феврале этого года таковых уже 690 тысяч. Формально их еще больше, так как подавать заявление о банкротстве можно и при долге в сто тысяч рублей, главное - доказать, что ты не в состоянии выплачивать долг. Мы полагаем, что подобных должников около миллиона. Заявление о банкротстве за весь период действия закона подали 45 тысяч человек, в судах на 1 марта этого года зафиксировано 28 тысяч дел (данные finzdor.ru). Получается, процедурой воспользовались четыре процента должников. Динамика говорит о том, что закон работает с трудом. Минэкономразвития планирует упростить процедуру банкротства граждан. Речь об отказе от финансового управляющего при долге до 900 тысяч рублей. Как вы оцениваете эти поправки? Дмитрий Янин: Мы поддерживаем инициативу, так как на гонораре управляющему физлицо может сэкономить 25 тысяч рублей, и мы будем просить на Госсовете по защите прав потребителей в апреле ускорить работу в этом направлении. Упрощенная процедура должна коснуться малоимущих и социально уязвимых слоев населения, граждан, чьи доходы с учетом иждивенцев не превышают трехкратного уровня от размера прожиточного минимума в регионе. Также необходимо предоставить им субсидии на оплату процедуры и отказаться от обязательной публикации объявления о банкротстве в газете. Средняя цена вопроса до недавнего времени - 7,5 тысячи рублей, теперь она выросла на четверть. Логичнее публиковать эти данные на сайте, что дешевле. Пока банкротство непосильно многим. В среднем каждое дело рассматривают в суде 10 месяцев. Парадокс в том, что и сами финансовые управляющие за 25 тысяч рублей неохотно берутся за подобные дела из-за длительности процесса и рисков, связанных с санкциями за любые неточности в документах. В чем экономическая выгода упрощенной процедуры банкротства на уровне регионов? Дмитрий Янин: Я общался с региональными министрами финансов шести регионов, которые тоже задавали этот вопрос. Ответ прост: подсчитайте, насколько вырастет уровень неблагополучных семей, если не помогать банкротить должников и не дать им право начать жизнь с чистого листа без долгов. Банкротство граждан должно стоить не 70 тысяч, а 300 рублей, тогда люди охотнее начнут избавляться от долгов Во сколько обходится один беспризорный ребенок, без родителей, или приемные дети, переданные под опеку, сколько нужно вложить в усиление работы полиции, понимая, что в поиске денег люди могут идти на преступления? Ведь проще на уровне регионального бюджета помочь семье оплатить эту процедуру для тех, кто по глупости или финансовой неграмотности влез в долги. Очевидно, что в этом случае, чтобы регионы могли взять на себя субсидирование юридической помощи малоимущим закредитованным, процедура должна стоить не 70 тысяч рублей, а значительно дешевле. В идеале схему нужно свести к написанию заявления (самостоятельно или с помощью юриста), оплате пошлины, которая теперь составляет не шесть тысяч, а 300 рублей, и все. Как показывает практика, чаще всего нет смысла в законе требовать участия в процессе финансового управляющего (сейчас без него старт процедуры невозможен). В большинстве случаев дело доходит до реализации имущества, где роль управляющего достаточно важная, но в делах о банкротстве заемщиков реализовывать нечего. Телевизоры, какая-то мебель, старая бытовая техника - на это нет спроса, как и нет денег у должника. Но ведь так не бывает, чтобы написал заявление и просто стал банкротом. Это слишком просто. Дмитрий Янин: Сейчас процедура описана так, что без грамотного юриста вы в нем никогда не разберетесь. Если честно, было бы лучше, если бы положения о банкротстве физлица шли отдельным законом, а вместо сотен страниц он занимал, например, десять. Тогда человек, получивший среднее образования, сможет прочесть его, понять ключевые положения, поставить галочки, где надо, и спокойно самостоятельно подать заявление в суд, желательно находящийся в городе, где он проживает. Сейчас это арбитражные суды, которых немного по стране. Население, кстати, теперь больше знает о банкротстве. На момент принятия закона около шести процентов людей были осведомлены об этом, опрос в мае 2016 года уже показал рост показателя до 15 процентов. Для многих держателей ипотеки закон о банкротстве - это угроза остаться без квартиры, что плохо, но это и шанс списать долги, что хорошо. Потому что в худшем случае, если не использовать процедуру банкротства, на падающем рынке недвижимости у должника забирают квартиру, с ухищрениями продают ее "своим" и оставляют на должнике разницу между взятым кредитом и вырученной от продажи залога суммой. Почему так происходит? Дмитрий Янин: Потому что почти все держатели ипотечного кредита платят по аннуитету (когда ежемесячные выплаты по кредиту одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности). Получается, что в первые годы они платят только проценты вперед, не гася основной долг, а попадая в неплатежи, обнаруживают, что за пять лет погасили три процента первоначального долга. Если при этом квартира подешевела и залога не хватает на погашение, то человек остается без квартиры и с частью долга. Для таких случаев держателям ипотеки выгоднее подавать на банкротство и заключать мировое соглашение с банком, по которому он забирает залог (квартиру), но оставляет должника в покое, без долга. Но основная часть нынешних потенциальных банкротов - это не ипотечники, а люди с потребительскими кредитами. Разве честно, когда при безответственном отношении к обычному потребительскому кредиту людям прощают весь долг? Дмитрий Янин: Это справедливо по нескольким соображениям. Во-первых, люди годами "тянули" эти кредиты. У нас народ платит до последнего. Платили с учетом скрытых комиссий, дополнительных "условно добровольных" услуг страхования. Другое дело, что им навязали этот аннуитетный метод платежа, потому что по своей зарплате они не могли взять деньги по дифференцированной шкале (когда основная нагрузка приходится на первые годы выплаты долга, а затем платежи постепенно уменьшаются). Каким вы видите развитие ситуации? Дмитрий Янин: Если не создать доступную для граждан процедуру банкротства в этом году, то объем плохой задолженности и число потенциальных банкротов будет только больше, так как чтобы погашать долги, люди будут занимать еще больше.