Новое правило «Инвестируйте под ликвидный залог»
У финансовых и автомобильных потоков, пожалуй, много общего. Хотя бы то, что для классического эффективного движения нужны качественно выстроенные параллельные встречные полосы. В CarMoney эту теорию решили проверить на практике и предложили клиентам не только брать деньги в займ, но и, напротив, инвестировать средства под фиксированный доход. В 2010 году предприниматель Антон Зиновьев основал микрофинансовую компанию «Столичный Залоговый Дом». Специализировались на кредитовании под различные виды обеспечения – и вполне успешно. Но спустя несколько лет бизнес решили все же переформатировать и начали разрабатывать новую модель, основанную на принципах партнерства. Над ее идеей и деталями нового финансового продукта работали два года, отлаживая все механизмы и исключая все возможные риски. В 2014 году продукт уже запустили в тестовом режиме в собственных офисах продаж. В марте 2016 года на рынок наконец вышел бренд CarMoney, — как говорят его создатели, инновационный для российского бизнеса сервис. Особенность займов, полученных в CarMoney, в том, что они выдаются под залог личного транспорта. Автомобиль при этом остается у владельца, пользоваться им можно, как и прежде. Разве что документ на него помещается, можно сказать, на хранение в надежном месте. В ситуации, когда получение денег, откуда бы то ни было, ожидается в ближайшем будущем, но нужны они прямо сегодня на срочные нужды семьи или бизнеса, а сроки рассмотрения заявки на кредит банками не устраивают, вариант более чем рабочий. Тем более что суммы в размере от 50 тысяч до 1 миллиона рублей выдаются прямо в день обращения. Выплачивать можно постепенно в течение 12 или 24 месяцев – так удобнее ежемесячно погашать равными платежами. При этом всегда можно закрыть заем досрочно в любой день и в течение суток получить обратно ПТС на свой автомобиль. В этом случае не будет никаких штрафов и комиссий, а проценты за пользование деньгами пересчитываются и начисляются только за прошедшее с момента заключения договора время. Никаких дополнительных расходов в сотрудничестве с CarMoney не скрывается – компания даже не требует обязательного наличия КАСКО на автомобиль или страхового полиса на заемщика. Более того, и комиссию по погашению займа через систему денежных переводов компания берет на себя. Общим же с банками высшего звена оказалось удобство дистанционного обслуживания. Деньги по займу могут легко поступить на текущий счет карты клиента, сумма займа не превышает установленный Центробанком порог в 1 миллион рублей. Предложение оказалось понятным и удобным рынку. Настолько, что буквально за полгода – с июля 2016 года по январь текущего – кредитный портфель увеличился со 151 миллиона до 440 миллиона рублей. Тройное увеличение на качестве и скорости предоставления услуг не сказалось, так как компания использует автоматизированную систему обработки заявок, скоринга и выдачи средств на базе собственной технологической разработки. Так, практически сразу после запуска CarMoney вышел на федеральный уровень, каждый месяц открывая новые региональные представительства. Сегодня их можно найти в 25 городах России. Кроме того, бренд сотрудничает с почти 350 агентами (в целях безопасности и соблюдения законности, исключительно с юридическими лицами). Позиции на рынке и темпы развития позволили предложить свои услуги и встречной стороне движения на финансовом пути. Компания получила наименование МФК, что позволяет привлекать инвестиции и выпускать биржевые облигации. Инвестором сервиса может стать любой желающий, готовый вложить денежные средства от 1,5 миллионов рублей. Воспользоваться инвестиционным предложением могут и юридические лица – для них порог вхождения в бизнес проекта составляет 500 тысяч рублей. На сегодняшний день CarMoney гарантирует доход в размере 20% годовых в российской валюте. Американская валюта также может играть роль выгодного вложения – независимо от статуса инвестора вносимая сумма стартует от 100 тысяч долларов США, которые через год увеличиваются на 5%. Как и в случае с выдачей займов, создатели сервиса ориентировались на прозрачность и максимальную доступность предложения. На сайте investor.carmoney.ru легко заранее просчитать доходность своего инвестиционного займа, причем, с подробным помесячным графиком. 20% доходности при понятной схеме выглядят заманчиво. Достаточно внести на хранение деньги от продажи, допустим, полученной в наследство квартиры, как уже через год их можно вернуть да еще получить сверху сумму на новый автомобиль. Такая привлекательность предложения даже немного пугает, особенно если человек в инвестициях еще новичок. Если на крупнейшем российском финансовом портале Banki.ru в параметры поиска по вкладам ввести сумму вложений на 1,5 миллиона рублей сроком на 1 год, в ответ выходит 504 предложения различных банков страны. Максимальная ставка по ним едва приближается к 10% годовым. При этом гарантия надежности инвестиций здесь меньше, ведь в случае непредвиденных обстоятельств (вроде привычного на сегодняшний день отзыва банковской лицензии) агентство страхования вкладов возмещает потери на суммы не больше 1,4 миллиона рублей. «В CarMoney риск-менеджмент сопоставим с банковским, а с учетом ограничения АСВ — даже эффективнее, — поясняет Руководитель отдела привлечения финансирования ООО МФК «СЗД» Антон Ефименко. – У нас покрывается любая сумма инвестиций, так что потери исключены при любом размере инвестиций. Мы сделали это возможным благодаря залоговому обеспечению в виде автомобилей, под которые мы выдаем займы. Рыночная стоимость залогов превышает кредитный портфель примерно в 2,2 раза. Если быть точным, выдав в качестве займов 450 миллионов рублей, мы получаем залоги в общей сумме на 1 миллиард. При погашении суммы займа стоимость залога остается неизменной. То есть каждый размещенный рубль подкрепляется в среднем 3,8 рублями ликвидного залогового имущества. Компания резервирует денежные средства по просроченной задолженности сроком свыше 210 дней. Таким образом, мы выбрали путь соблюдения банковских нормативов без обвязывания со стороны Центробанка. При этом уровень потерь компании крайне низкий – около 4,8%. Агентская модель продаж, активно используемая сервисом CarMoney, позволяет зайти в любой, даже малочисленный, город без особых затрат на открытие офисов. К середине 2017 года представительства бренда будут присутствовать в 59 городах Российской Федерации. Помимо этого, в планах на год значится увеличение кредитного портфеля до 2 миллиардов рублей и выпуск облигаций на 1 миллиард рублей. Оба направления – кредитное и инвестиционное – планируется развивать равномерно, с ориентацией на все возможности изменяющейся бизнес-среды. «Я привык все пропускать через себя и думать с позиции «а что нужно клиенту?», — говорит основатель CarMoney Антон Зиновьев, имеющий предпринимательский опыт в более 25 лет, 10 успешно реализованных бизнес-проектов и, как и остальное руководство проекта, несколько лет сотрудничества с московской школой управления «Сколково». – Поэтому мы рассматриваем каждого клиента, прежде всего, как партнера. Модель нашей компании в эти принципы вписалась идеально».
