Спасение или кабала? На что обращать внимание при оформлении кредита

Кредит - это деньги, которые банк дает в долг под проценты. Долги нужно возвращать, но не все могут это сделать. Причем, по подсчетам банкиров, количество просроченных кредитов в России растет. Читать и считать «Дернул меня черт взять эти деньги, - ругается пенсионер из Краснодара Петр Левченко. - Теперь вот на еде экономлю». Петру Ивановичу прописали дорогое лекарство, он решил не звонить дочке, а справиться своими силами. Пошел в микрофинансовую организацию (как сам объясняет, в банке решения ждать долго, а таблетки были нужны срочно) - офис ее рядом, на ближайшей остановке. И взял на месяц 4 тысячи рублей. На словах пенсионеру обещали, что отдавать придется 4400. Но когда он принес эту сумму через месяц, вежливо показали в договоре процент. Понятное дело, напечатанный самыми мелкими буквами. «Сказали мне еще две тысячи принести, - продолжает Петр Левченко. - Причем в тот же день, а иначе на всю сумму проценты будут капать. Отдал, конечно, но теперь в эти конторы никогда не пойду». Врач Сергей Евдокимов активно пользуется кредитной картой и считает ее спасительным средством. «Смотрите, картой я расплачиваюсь везде, - объясняет мужчина. - Пользуюсь только беспроцентным периодом. Когда начисляют зарплату, я сразу гашу долг. В общем, за четыре года ни разу не приходилось платить проценты. А за покупки по карте еще и бонусы набегают - на них недавно сыну телефон купил». К сожалению, многие считают не так хорошо и слишком доверяют рекламным слоганам. «Банк, например, предлагает кредитную карту с льготным периодом до 60 дней, - объясняет Александр Белый, начальник отдела корпоративного управления департамента инвестиций и развития малого и среднего предпринимательства Краснодарского края. - Начинаешь разбираться, а в договоре написано: «Но не позднее 25-го дня месяца, следующего за отчетным периодом». То есть если человек оплатит картой 31-го, то срок без процентов составит не 60 дней, а всего 25. Но люди уверены в беспроцентном периоде, кладут одну сумму, а ее уже заведомо не хватает. Сумма долга возрастает, хотя человек уверен, что все хорошо». Должник по незнанию - это неприятно, но не критично. Можно разобраться, выплатить проценты и в будущем более ответственно относиться к расчетам и чтению документов. Кто берет? Реальные доходы россиян два года подряд падают, поэтому количество взятых кредитов растет. «По статистике, на осень 2016 года у половины российских семей был хотя бы один кредит, - рассказывает Диана Сорк, адвокат, руководитель юридической службы международной конфедерации обществ потребителей. - Причем больше всего кредитов у семей с наименьшими доходами: семей с детьми, пенсионеров, бюджетников. А основная причина этого - бездействие регулятора (Центробанка) и распространение практик безответственного кредитования». Тут получается замкнутый круг - из-за низких доходов таким клиентам банки чаще всего отказывают, и люди просто вынуждены идти в микрофинансовые организации с грабительскими процентами. «С ними (микрозаймами) как раз самая большая проблема, - продолжает Диана Сорк. - Люди порой приходят в микрофинансовые организации, чтобы взять деньги и расплатиться с долгами за квартплату. Но стоит только посчитать пени за просрочку управляющей компании и проценты по микрозайму, как становится понятно - это просто невыгодно». При этом чем беднее регион, тем большая часть зарплаты его жителей идет на погашение кредитов. Вообще, по словам адвоката, люди в России часто берут кредиты на свадьбы, на отпуск, на поездки, даже не задумываясь о том, как будут отдавать. «Мы брали кредит на свадьбу, рассчитывая выплатить с подаренных сумм. Думали, что еще останется. Но подарки не перекрыли даже половины затраченных средств», - такие посты на женских форумах и в социальных сетях совсем не редкость. По словам эксперта, чаще всего не возвращают кредиты на покупку потребительских товаров. В России среди потенциальных банкротов (тех, у кого совокупный долг более 500 тысяч рублей, а взносы не делали 3 месяца и больше) таких более 60%. Впрочем, тут скрывается еще один подводный камень - на досках объявлений до сих пор висят бумажки «Кредит. Без документов. 100% одобрений». «Я позвонил по такому объявлению, - рассказывает бетонщик Сергей Аракелян. - В итоге взял в магазине телевизор в кредит на три года без первого взноса за 50 тысяч. «Новые знакомые» на выходе технику забрали и отдали мне 20 тысяч рублей наличкой». Сергей понимает, что совершил глупость, но, признается, очень уж хотел обзавестись новым гаджетом. В итоге сейчас расплачивается за «скорость» и собственную глупость - кредит оформлял на свой паспорт, поэтому за телевизор до сих пор платит, причем общая сумма уже в 4 раз превысила выданные ему 20 тысяч рублей. А ведь многие, идущие на такое от финансового отчаяния, просто не платят, теряясь от банков. Дважды пострадавшие Кстати, зачастую самые бедные становятся жертвами дважды. Сначала, когда берут кредит. Второй раз - когда идут по объявлению: «Не справляешься с кредитом? Звони - мы поможем избавиться от долгов». Мало кто отдает себе отчет в том, что за красивыми словами скрывается очередной обман. По информации краевого департамента инвестиций и развития МСР, такие фирмы зачастую берутся решить проблему долга по кредиту за 20-25% от его суммы, но на самом деле люди платят деньги, подписывают пакет документов, в том числе абсолютную доверенность, и теряют еще больше. Потому что мошенники по доверенности берут кредит в другом месте, закрывают первый, не сообщая клиенту о новом, и отчитываются о сделанной работе. А через несколько месяцев человеку сообщают о новой задолженности из другого банка. Избежать этого можно только одним способом - внимательно читать договор. «Видим тенденцию к накоплению» «Предварительные итоги 2016 финансового года таковы - всего в нашем крае выдано 1,6 трлн руб. кредитов. Рост по сравнению с прошлым годом составил около 25%, - говорит Александр Аристархов, начальник управления по взаимодействию с участниками финансового рынка департамента инвестиций и развития МСП края. - В то же время в 2016-м на Кубани доля просроченных кредитов физических лиц в общем объеме выданных им кредитов снизилась с 10 до 8%. Хотя в целом по России этот показатель немного вырос. Кроме того, в прошлом году мы заметили такую закономерность - люди стали более ответственно подходить к кредитным продуктам. Если раньше часто брали на потребительские товары и текущие нужды или желания, причем, как правило, такие решения принимались менее взвешенно, то теперь подходят к решению о кредите более обдуманно. Люди думают о будущем, взвешивают все «за» и «против», берут новые кредиты на лучших условиях, чтобы рефинансировать старые. В 2016 году выросло число ипотечных займов, а это вклад в будущее. Вообще если раньше у большинства был приоритет в потреблении, то сейчас мы видим тенденцию к накоплению». «История потребительского кредитования в России намного короче, чем в Западной Европе и Северной Америке, жители которых давно пользуются этим финансовым инструментом. Поэтому весь комплекс кредитно-денежных отношений в нашей стране еще окончательно не оформился. С одной стороны, само государство ещё не до конца выработало механизмы регулирования этой сферы, - говорит доктор экономических наук Заур Хутыз. - Простой пример - только сейчас, с 1 января 2017 года, начал действовать новый закон, регламентирующий работу коллекторов. В то же время идет обратный процесс со стороны потребителей - люди тоже только учатся правильно использовать кредиты. Вспомните, несколько лет назад, еще до ухудшения экономической ситуации, многие совершали импульсивные покупки, используя кредитные продукты для удовлетворения собственных «хотелок». А почему бы и нет? Кредит доступен, оформляют его прямо в магазине - почему бы не взять себе дорогой телефон, телевизор или холодильник. А как расплачиваться - задумывались далеко не все. Сейчас, когда доходы населения резко снизились, потребитель стал гораздо более осторожным, в том числе и по отношению к кредитным продуктам. Можно сказать, кризис учит нас обдуманно относиться к потреблению и кредитам в частности».