Проценты по дебетовым картам почти сравнялись со ставками по вкладам

Клиенты банков давно распробовали удобный и выгодный платежный инструмент – дебетовые карты с начислением процентов на остаток их собственных средств (доходные карты), утверждают банкиры. «Доходные карты сейчас весьма востребованы: на них приходится примерно 40% новых продаж», – указывает начальник управления развития дебетовых продуктов банка «Открытие» Дмитрий Лепехин. Доля держателей таких карт в Бинбанке составляет 60–65% карточных клиентов, говорит начальник управления развития продуктов Бинбанка Алексей Охорзин. С середины 2016 г. на все дебетовые карты этого банка начисляется доход. Такая же ситуация и в «Глобэксе». «При выборе карты клиентов, как правило, интересует хорошая доходность и современные онлайн-сервисы с мобильным банком», – делится наблюдениями руководитель дирекции розничного бизнеса «Глобэкса» Мария Воронина. Хороший процент на остаток собственных средств клиента, как и кэшбэк деньгами, для банка затратная история, признает Дмитрий Жиздюк, директор по работе с массовым сегментом Альфа-банка (запустил пилотный проект доходных карт). Банки делятся с клиентом прибылью с целью создать с ним долгосрочные отношения, чтобы он держал в банке основную часть своего «кошелька», объясняет он. Не всем банкам этот продукт пришелся по вкусу. По крайней мере, крупнейшие (Сбербанк, «ВТБ 24») доходные карты розничным клиентам не предлагают. Ряд банков предлагают такие карты лишь держателям пакетов услуг, зарплатным клиентам, а также пенсионерам. В частности, МКБ начисляет карточный доход только при подключении клиентом любого годового «Пакета услуг» (стоимость 2160 и 1440 руб., зарплатникам – бесплатно). Связь-банк платит проценты по зарплатным картам. А ВТБ ежеквартально начисляет 4% годовых на пенсионные карты (предназначены для зачисления пенсии и социальных выплат), если остаток не превышает 5 млн руб. Стабильный доход Большинство эмитентов доходных карт, которых опросили «Ведомости» (см. таблицу), утверждают, что за последний год карточные проценты не меняли. Ставки по депозитам тем временем снижаются: за последние 10 месяцев в Бинбанке – на 2–3% годовых, МКБ, «Трасте» и «Русском стандарте» – на 2%, в «Открытии» – на 1,5–2%, «Хоум кредите» – на 1,25–1,5% (ставки по их вкладам см. на стр. 09). Теперь их проценты по депозитам выше, чем по картам, лишь на 1–2 п. п. «Мы не снижаем доходные ставки по картам, так как в отличие от вкладов такие изменения могут повлиять не только на потенциальных клиентов, но и на существующих», – говорит Лепехин. А представитель Бинбанка объясняет стабильность карточного дохода в 2016 г. так: «В конце 2014 г., когда ставки вкладов взлетели, банки не стали резко поднимать ставки по доходным картам. В 2015 г. банки уменьшили карточные ставки в среднем на 2–4 п. п. до 4–8% годовых, поэтому в 2016 г. не было их существенного снижения». Сейчас средние ставки карт – примерно 7% годовых, что соответствует ставкам по вкладам в госбанках и краткосрочным вкладам (на 1–2 месяца), указывает руководитель направления исследований финансовых технологий аналитического центра НАФИ Сергей Антонян. Опасные моменты Однако в отличие от вкладов доход по картам не гарантирован. Ставки доходных карт в любой момент могут измениться. Причем не только по новым картам, но и по действующим. Дело в том, что все финансовые условия, включая процент на остаток, относятся к тарифам, которые банки могут менять в одностороннем порядке в любой момент, если такая возможность предусмотрена в договоре, предупреждает представитель юридической компании. Чтобы воспользоваться этим правом, банк обязан заранее уведомить клиентов об изменении тарифов, например через сайт. Сейчас большинство банков уведомляют клиентов за 14 дней. Другой подвох, который ждет людей, решивших использовать доходную карту как средство сбережения и накопления, – размер остатка, на который начисляется высокий доход. Обычно он не превышает нескольких сотен тысяч рублей, а в ряде случаев для получения прибыли держателю карты требуется ежемесячно совершать транзакции на установленную банком сумму или больше (см. таблицу).