Маленький вклад в личное богатство

Аналитики прогнозируют, что средняя ставка по рублевым вкладам в 2017 году может упасть до 5% годовых. Значит, стоит зафиксировать текущую доходность уже сейчас, хотя бы на небольшом вкладе. Тем более это полезно сделать, пока все деньги не потрачены на новогодние подарки. Для этих целей Банки.ру составил рэнкинг вкладов до 50 тыс. рублей на год в крупнейших банках России с госучастием. Почему так, а не иначе В новом году россиянам прочат ставки по рублевым вкладам с еще меньшей доходностью, чем есть сейчас. Напомним, на ноябрь текущего года средние ставки по рублевым вкладам по депозитам сроком на шесть и девять месяцев снизились до 7,49% и 7,78% соответственно, средние же ставки по депозитам сроком на один год — до 7,83%, а на полтора года — до 7,55%. Чем длиннее вклад, тем ниже будет средняя ставка по нему. При этом средняя максимальная ставка топ-10 российских банков за первую декаду декабря равнялась 8,49%. Это самый низкий показатель с марта 2014 года. Согласно базе вкладов Банки.ру, самые выгодные депозитные предложения сейчас доходят до 12% годовых в рублях. Это в большинстве своем относится к кредитным организациям не из первой и даже не из второй сотни по активам. Да и минимальные взносы по таким вкладам частенько «кусаются». Как известно, население России больше доверяет крупным банкам, желательно с госучастием (именно этот параметр придает многим больше уверенности в завтрашнем дне своего банка). Поэтому в рэнкинге мы рассматривали топ-100 банков по активам с госучастием (то есть банки, на деятельность которых существенное влияние оказывают государственные структуры). Не стоит рассчитывать, что рядовой гражданин будет располагать большой суммой средств для размещения, поэтому мы условно взяли планку до 50 тыс. рублей, что эквивалентно полуторам среднемесячным начисленным зарплатам по России. Сами банкиры говорят о том, что россияне не спешат размещать средства в банках на долгий срок, а самый популярный срок размещения — один год. Этот срок мы и взяли за основу. Лучшие из скромных В рамках рэнкинга было рассмотрено 48 предложений банков (по данным из базы Банки.ру), но в таблицу было включено только 10 депозитов, так как от каждой кредитной организации выбирался самый доходный вклад, подходящий под наши условия. Рэнкинг вкладов до 50 тыс. рублей на 1 год в крупнейших банках России с госучастием Место Вклад Ставка, % годовых Мин. взнос, руб. Доход* «Максимальный доход» Связь-Банк 10 000 1 год 4 600 «Максимальный он-лайн» «Глобэкс» 10 000 от 6 мес.** 4 500 «Праздничный процент» «Ак Барс» 30 000 372 дня 4 586 «Умные деньги» 1 год 4 225 «Классический Онлайн (в конце срока)» Россельхозбанк 3 000 395 дней 4 437 «Капитальный» Почта Банк 50 000 1 год 4 022 «Прогрессивный» 10 000 450 дней 4 623 «Газпромбанк-Накопительный» Газпромбанк 15 000 от 6 мес. 3 700 «Максимальный доход» ВТБ Банк Москвы 1 000 от 6 мес. 3 614 «Российский капитал Плюс» «Российский Капитал» 10 000 395 дней 3 518 Указанные условия и ставки действуют для головного офиса банка либо центрального представительства банка в регионе. Информацию о конкретных подразделениях банка, в которых реализована возможность предоставления данного продукта, можно получить в офисах банка или по телефонам его справочной службы. * Доход рассчитан при условии размещения на вкладе 50 тыс. рублей до конца срока действия договора. В столбце «Доход» указана справочная цифра расчета. Возможно незначительное расхождение данного показателя, который служит для оценочного сравнения различных вкладов различных банков, с точными данными, которые может предоставить только сам банк. Для точного расчета дохода по вкладу необходимо обратиться непосредственно в офис банка. ** Если в минимальном сроке размещения вклада указано «от 6 мес.», значит годовая ставка по вкладу на срок от шести до 12 месяцев будет одинаковой. Как видно из рэнкинга, на первом месте среди крупнейших банков с госучастием расположился Связь-Банк с депозитом «Максимальный доход». По нему банк готов предложить до 9,20% годовых при размещении от 10 тыс. рублей на год. Эта ставка действует при размещении вклада через интернет-банкинг «Мегапэй». При размещении в офисах банка процентная ставка в рублях ниже на 0,2 процентного пункта. Для владельцев пакета услуг «Зарплатный» или «Пенсионный» предусмотрены повышенные ставки. На сумму до 50 тыс. рублей на год в Связь-Банке можно открыть также вклады «Пополняемый доход» и «Управляемый доход». Но доходность по ним составит уже 8,1% и 7,2% годовых соответственно. Для зарплатников и пенсионеров здесь также предусмотрены повышенные ставки. На втором месте рэнкинга — банк «Глобэкс» и его депозит «Максимальный он-лайн» за 9% годовых. Эту доходность клиент получит, разместив свыше 10 тыс. рублей на 181—366 дней. По 10 тыс. или 30 тыс. рублей также можно «закинуть» для максимальной выгоды на депозиты «Глобэкса» «Оптимальный онлайн» или «Универсальный онлайн» и получить при размещении 30 тыс. по 7,9% годовых при открытии вклада на год. Ставки по тем же вкладам, открываемым не дистанционно, будут ниже. Третье место занял «Праздничный процент» от «Ак Барса». Положив 30 тыс. рублей на 372 дня, получим 9% годовых. В свою очередь, «Добрые традиции» в этой кредитной организации дадут 8,4% годовых (от 5 тыс. рублей на 372 дня), а вклад «Доходный» — 8,2% годовых (от 10 тыс. рублей на 372 дня). Четвертую строчку рэнкинга занимает Всероссийский Банк Развития Регионов (ВБРР). Его «Умные деньги» принесут 8,45% годовых. Причем «стартовый» взнос по вкладу — всего один рубль. Есть несколько доступных сроков размещения по продукту, но самым выгодным будет 365 дней. Есть у ВБРР и другие вклады, например «Верность традициям» или «Точно в цель», но ставки по ним будут ниже, а первоначальные взносы — выше. Замыкает пятерку лучших предложений Россельхозбанк (РСХБ) с депозитом «Классический Онлайн (в конце срока)». Дистанционный способ открытия даст 8,20% доходности при размещении от 3 тыс. рублей на 395 дней. Это самый выгодный депозит от РСХБ на текущий момент. Однако на сайте кредитной организации можно ознакомиться с другими вкладами с минимальным взносом в 500 рублей и выше, которые дадут меньшую, но все еще привлекательную доходность. Примечательно, что в десять лучших предложений рэнкинга попали сразу два участника группы ВТБ — ВТБ Банк Москвы и Почта Банк. Почта Банк занимает шестую строчку с депозитом «Капитальный». Стандартные условия по продукту подразумевают 8% годовых при взносе от 50 тыс. рублей на 367 дней. Однако можно получить плюс 0,25 п. п., если открыть депозит через мобильный или интернет-банк. Надбавка также доступна для пенсионеров в рамках тарифа «Пенсионный». Кроме того, у Почта Банка есть вклад «Накопительный». Его можно открыть от 5 тыс. рублей. За год доходность составит 7,6%. По нему также действует выше указанная надбавка. В то же время ВТБ Банк Москвы предлагает 7% годовых за «Максимальный доход» (от 1 тыс. рублей на срок 181—365 дней). При дистанционном открытии добавится 0,3 п. п. «Максимальный рост» и «Максимальный комфорт» тоже открываются от 1 тыс. рублей, но при размещении на год ставки по ним будут на уровне 6,1—6,2% годовых. Самостоятельно подобрать себе выгодный рублевый вклад можно здесь. Не в размере дело По словам эксперта по вкладам Банки.ру Наталии Болдыревой, депозиты с небольшими первоначальными взносами всегда популярны. Но ставка по ним, как правило, меньше, чем по вкладам со значительным взносом. «Если такой вклад в дальнейшем можно пополнять, то данный вид депозита может использоваться для того, чтобы зафиксировать привлекательную ставку, а основную сумму сбережений внести позже», — напутствует наш эксперт. «Вклады до 50 тысяч рублей составляют примерно половину количества вкладов на рынке, — уверен вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян. — Банки, предлагающие клиентам такие вклады, выполняют важную социальную миссию — они дают своим клиентам возможность начать копить деньги. Особенно важны такие вклады для клиентов, решивших отказаться от кредитов и попробовать откладывать средства на крупные покупки». В самом Почта Банке депозиты на сумму до 50 тыс. рублей составляют около 20% от общего количества открытых вкладов. По словам Бабаджаняна, этот сегмент имеет хорошие перспективы роста, особенно с учетом текущей ситуации на рынке. «Чтобы начать копить, прежде всего нужно вывести наличные средства из собственного поля досягаемости и разместить их там, где они, находясь под контролем (интернет- и мобильный банк), были бы защищены от импульсивных трат. Отличным выбором будет вклад, где ставка увеличивается с ростом остатка. Свое решение не стоит откладывать — сегодня мы наблюдаем тенденцию к снижению средней ставки на рынке, а это значит, что, не открыв вклад сегодня, завтра высоких ставок можно не получить», — советует вице-президент Почта Банка. В «Ак Барсе» подтверждают: вклады на небольшие суммы всегда были популярны у вкладчиков. И добавляют: как правило, открывая вклад на такую сумму, клиент использует стратегию накопления, ежемесячно пополняя депозит. В настоящее время клиенты открыли в Российском Национальном Коммерческом Банке (РНКБ) около 85 тыс. срочных депозитов на общую сумму более 21 млрд рублей. При этом количество вкладов на сумму менее 10 тыс. рублей составляет около 10 тыс. штук, а доля вкладов на сумму до 100 тыс. рублей — около половины от общего количества депозитов физлиц в банке. В портфеле ВТБ (ВТБ Банк Москвы) вклады на сумму до 100 тыс. рублей около одной пятой доли (менее 20%). Начальник управления пассивных операций Уральского Банка Реконструкции и Развития (УБРиР) Ольга Аксенова считает, что вклады на небольшие суммы пользуются большим спросом у клиентов. Так, по данным УБРиР, 20% клиентов открывают депозиты на сумму до 20 тыс. рублей, 42% — на сумму до 100 тыс. рублей. «Анализ поведения клиентов показывает, что люди в возрасте около 50 лет более склонны к сбережению. Они в два раза чаще оформляют вклады, чем клиенты, которые моложе. Для клиентов предпенсионного возраста характерно начинать сберегать с более мелких сумм, — рассказывает Аксенова. — Такие клиенты чаще предпочитают хранить деньги на вкладах, предусматривающих расходные операции, а в дальнейшем переходят на классические вклады с большими суммами. 30% возрастных клиентов регулярно пополняют свои вклады». Иную тенденцию замечает вице-президент, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. «В последнее время мы не наблюдали существенного притока клиентов с небольшими депозитами. Более того, средний чек по вкладу планомерно растет, — говорит она. — Интерес к депозитам на небольшие суммы может проявляться, например, когда клиент хочет зафиксировать текущую ставку по вкладу, предусматривающему пополнение. При этом большую часть средств он планирует внести на счет позднее. Такой же интерес может быть и к вкладам с расходными операциями, которые могут использоваться в режиме сберегательного счета». Галина Уткина отмечает, что кредитные организации стремятся сохранять баланс между привлечением клиентов и трудозатратами на их обслуживание. «Необходимый объем можно привлечь и минимальными суммами вкладов, но клиентов будет очень много, а значит, расходы на их обслуживание будут высокими. Поэтому вряд ли стоит ожидать, что банки будут активно стимулировать именно таких «небольших» вкладчиков», — прогнозирует она. Как бы то ни было, ждать с открытием пусть даже небольшого вклада эксперты не советуют. «Учитывая общий тренд на снижение процентных ставок по депозитам на рынке, мы не прогнозируем повышения ставок для вкладов с минимальными взносами в ближайшей перспективе, — говорит старший вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия Деменюк. — Если клиент только начинает планировать сбережения, я советую открывать накопительный счет, по которому отсутствует минимальная сумма первоначального взноса. При регулярном пополнении можно довольно быстро накопить значительную сумму, и это в любом случае будет выгоднее, чем копить средства дома для последующего размещения во вклад. Если же клиент уже располагает крупной суммой, лучше всего подойдет «закрытый» (без возможности совершать приходно-расходные операции) вклад с максимальной ставкой». «Мы в целом не прогнозируем повышение ставок по любым вкладам в течение ближайшего года, предпосылок для этого нет. Если говорить конкретно о возможности повышения ставок по вкладам на минимальные суммы, то в этом нет экономического смысла, особенно для крупных банков», — уверена заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Наталья Меньшова. Руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ Наталья Сумакова подтверждает, что в настоящее время на банковском рынке нет предпосылок к повышению ставок по любым видам вкладов. «ЦБ оставил ключевую ставку на уровне 10%, ее пересмотр возможен не ранее февраля 2017 года. До этого ставки по вкладам, в том числе с минимальным взносом, вряд ли будут корректироваться», — считает она. Тем не менее вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка Роман Цивинюк напоминает, что повышение ставок обычно происходит по всей банковской линейке равномерно, поскольку банки заинтересованы в привлечении как крупных вкладчиков, так и клиентов с небольшими суммами депозитов. Так, привлечение большого количества вкладов на небольшие суммы, с одной стороны, создает дополнительную операционную нагрузку, но с другой — позволяет диверсифицировать пассивную базу. «В ближайшей перспективе мы ожидаем дальнейшего снижения ставок по вкладам», — прогнозирует Цивинюк. «В настоящее время на рынке наблюдается снижение процентных ставок по вкладам. Поэтому, возможно, имеет смысл открыть вклад, чтобы «зафиксировать» доходность, а затем его пополнять. С другой стороны, по непополняемым отзывным вкладам банки обычно предлагают максимальный доход, поэтому если есть необходимая сумма, то можно воспользоваться данным предложением», — рассуждает вице-президент СМП Банка. В банке «Глобэкс» тоже считают, что тренд следующего года — понижение ставок по всем видам вкладов. Начальник управления по развитию пассивных и комиссионных продуктов банка «Глобэкс» Ирина Волис настоятельно рекомендует копить даже небольшие суммы не дома, а на вкладе, так как «привычка регулярно откладывать очень дисциплинирует, что позволяет накопить необходимую для себя сумму». «На самом деле многие клиенты размещают деньги на вкладе не только с целью получения дохода от своих сбережений, а прежде всего для того, чтобы сохранить эти деньги. Хранить все сбережения на карте не совсем безопасно, и всегда есть риск потратить деньги. Аналогично, если деньги будут лежать в виде наличных дома», — предупреждает заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Наталья Наливкина. Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru