Вкладов больше нет: декабрь «заморозил» депозиты

Россияне почти не пополняют средства в банках. По итогам октября 2016 года прирост вкладов был нулевым. По итогам месяца банки привлекли не более 12,9 млрд рублей. В целом объем вкладов физлиц в российских банках с начала года увеличился всего на 0,7% (с учетом валютной переоценки). Основные причины такого низкого роста стали сокращение реальных доходов населения и снижение процентных ставок по вкладам. Кроме этого, растет недоверие к банкам. Эксперты считают, что ставки по рублевым вкладам сейчас на предельном уровне, а повышать их банки не будут годами. Банкам нет доверия Ежегодно в России отзываются лицензии у 100 кредитных организаций и выше, говорит руководитель проекта DOLGI.RU Павел Дашевский . В большинстве случаев, причиной служит либо неисполнение федеральных банковских законов, либо нарушение «антиотмывочного» закона. «Подобные кредитные организации предлагают заманчивые годовые проценты, однако население уже знает, что доверять им нельзя, - говорит Дашевский. - Есть крупнейшие отечественные банки, которым можно верить. И многие, имея в них личные счета, получают таким образом заработную плату. Однако, процентные ставки там значительно ниже». По словам эксперта, вклады рублевые никто не запрещает, однако необходимо гнаться не за прибылью, а за максимальной надежностью. Последним же могут похвастаться всего лишь несколько банков во всей стране. Банкам до сих пор не нужны деньги Уже несколько месяцев у отечественных банков наблюдается избыток ликвидности. Они и дальше не намерены повышать ставки по средствам, которые некуда перераспределять. «Для банков ситуация пока не является критичной, так как объемы кредитования не растут значительными темпами и финансовые организации не нуждаются в больших объемах привлечения на депозиты. Поводов повышать ставки нет. Напротив, темпы инфляции в стране замедляются, по итогам года они вряд ли превысят 6% годовых», - говорит руководитель аналитического отдела QBF Мадина Абаева . По данным АСВ, в III квартале 2016 года 71 из 100 крупнейших розничных банков снизили ставки по вкладам. ЦБ уже заявил, что и в следующем году ожидается избыток ликвидности. А значит, регулятор, скорее всего, понизит ключевую ставку в 2017 году, поэтому повышать ставки по вкладам банкам смысла нет. В самих банках по разному относятся к сложившейся ситуации. По мнению директора управления развития розничного бизнеса банка «Александровский» Галины Вагановой , во II половине 2016 года приток вкладов населения продолжается, но при этом снизился темп роста по сравнению с аналогичным периодом 2015 года. Большинство крупных розничных банков снизили процентные ставки по вкладам. При стабилизации рубля снижение темпов прироста депозитов - естественны процесс, - полагает Ваганова. А альтернативных надежных инструментов сбережения для населения пока нет. В текущей экономической ситуации клиенты по-прежнему не готовы много тратить и склонны больше сберегать. В результате, банки, которые не хотят потерять клиентов, могут начать повышать ставки уже в конце декабря нынешнего года. Заместитель председателя правления «Локо Банка» Андрей Люши н уверен, что повышать ставки по депозитам сейчас было бы неправильно - они и так уже находятся на предельном уровне, что вызвано серьезной конкуренцией за клиентов. По словам Люшина, повышение ставок по вкладам вообще не стоит ждать в ближайшие год. Они будут только снижаться. ЦБ рано или поздно продолжит смягчения денежно-кредитной политики, а уровень ставок в экономике будет постепенно снижаться. Есть ли альтернатива сегодняшним вкладам? Тем не менее, банковские депозиты остаются самым востребованным и эффективным и вариантом размещения средств для многих российских граждан. Отсутствие рисков и доходность, позволяющая (хотя бы) защитить средства от инфляции, а также высокая доступность – все это не такие уж плохие условия. Идеальным вариантом, при этом, все же считается диверсификация, разделения вкладов, по крайней мере в пропорции 50/50 (рубли/доллары). Именно такой подход позволит защитить средства от курсовых рисков, - советуют эксперты. «Сберегать» - «не тратить» Тренд финансового поведения населения страны остается прежним. Граждане делают выбор в пользу «сберегать», а не «тратить». «Люди привыкают к идеологии «иметь подушку финансовой безопасности» , - подтверждает начальник управления по развитию пассивных и комиссионных продуктов банка «ГЛОБЭКС» Ирина Волис . По ее словам, в настоящее время у кредитных организаций все меньше возможностей увеличить прибыльность бизнеса за счет процентных доходов, поэтому возрастет интерес банков к другому источнику - комиссионным доходам. В связи с этим банки активно продвигают услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (речь идет о сервисных услугах, денежных переводах, оплаты ЖКХ, услуг операторов связи и валютно-обменных операциях). По-прежнему, спросом у банковских клиентов пользуются дебетовые карты, депозиты и накопительные счета. И все-таки, вклад – самый простой, понятный и надежный инструмент (в рамках застрахованных 1,4 млн рублей, конечно). Например, Сбербанк уже сейчас предлагает максимальные ставки по вкладам на уровне ниже 7%, а за ним обязательно последуют и другие банки. Совет, который будет актуален весь декабрь: если есть желание открыть вклад, то лучше делать это сейчас – по новогодним акциям в некоторых банках можно получить дополнительную выгоду в 1-1,5% годовых. «Однако если есть желание заработать на своих средствах, то придется осваивать другие варианты – инвестфонды, инвестпродукты, вложения в ценные бумаги, инвалюту. Стоит, конечно, всегда помнить, что все эти варианты несут куда большие риски, требуют дополнительного изучения вопроса (иногда и контроля ситуации) и не гарантируют определенную и высокую доходность» , - говорит руководитель аналитического центра «Сравни.ру» Вадим Тихонов . А вот директор департамента финансовых рейтингов Национального Рейтингового Агентства Карина Артемьева уверена: если у гражданина достаточно средств – то лучше подходить к вопросу обеспечения своего будущего разумно. А именно тратить и откладывать на сберегательный счет в банке. Учитывая, что подавляющая часть расходов россиян – рублевые, вполне оправданно открывать депозиты в валюте расхода (рублях), но также имеет смысл хранить какую-то часть и на валютном вкладе – для диверсификации. Многие эксперты полагают, что по мере того, как ставки по вкладам будут снижаться население все более начнет проявлять интерес к альтернативным инструментам (акции, облигации, ПИФы). Учитывая же введение Индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), которые позволяют получить налоговый вычет размером 13% от суммы инвестиций, развитие фондового рынка может ускориться. Другими словами, россияне будут вынуждены выходить из плена депозитного мышления и искать новые инструменты приумножения капитала. Сегодня, к слову, российские фондовые индексы штурмуют новые высоты, государство обязывает госкомпании направлять не менее половины прибыли на выплату дивидендов. Все эти факторы и дальше будут стимулировать приток средств на фондовые рынки, уменьшая привлекательность банковских вкладов. Или все же тратить? Учитывая данные об ухудшении уровня жизни россиян, а также о продолжающемся снижении реальных доходов граждан (в этом году, по оценкам МЭР, они снизятся на 5,6%), основная задача, стоящая перед среднестатистической российской семьей, – покрытие текущих расходов и обязательств. Конец года традиционно стимулирует к тратам, а значит нужно думать и о расходах. «Накопить на крупную покупку не удается, получение нового кредита затруднено. Следовательно, излишек средств лучше вложить в досрочное погашение кредитов» , - советует директор «БРУКС кредитный консультант» Алексей Пермяков . Поэтому, при недостатке средств, россиянам не приходится задумываться о привлекательности ставки по депозиту в том или ином банке – они вынуждены тратить заработанное на текущие потребности, а не решать задачу, в какой валюте хранить накопления. Самые выгодные спецпредложения декабря: «Зимний на 3 года», Кредит Европа банк - 9,9% «Ледниковый период», Локо банк - 9,75% «Премиальный доход», Промсвязьбанк - 9,1% Вне рамках акции: «Ренессанс специальный» (6 месяцев), Ренессанс Кредит - 9,75% «Промо Открытие» (1 год), банк Открытие - 8,25% «Без границ» (6 месяцев), Ренессанс Кредит - 8,25% По данным Банки.ру Ольга Плотонова