Кошелек, как у «Яндекса»
Мировой рынок онлайн-платежей в последние годы растет стремительными темпами: по данным исследования Royal Bank of Scotland, ежегодный темп роста составляет 7,6%. В десятку стран с наиболее быстро растущей долей безналичной экономики входят Россия (33,4%) и Китай (37,7%). Несомненно, это большой и прибыльный сегмент финансовых услуг. Альтернативные способы оплаты, такие как электронные и мобильные кошельки, начинают успешно конкурировать с платежными картами как инструмент для совершения онлайн-покупок. Из-за привлекательности рынка небанковских операций сотни новых платежных бизнесов и сервисов появляются на рынке каждый год. Эти компании борются за свои доли в сети онлайн-платежей, предлагая клиентам все более выгодные условия. Первые шаги На что стоит обратить внимание, прежде чем запускать первую версию своего продукта? Исследование рынка, бизнес-план. Перед началом нового платежного бизнеса предприниматель должен изучить тенденции на рынке с целью выяснить, какие решения уже существуют, на каких бизнес-моделях они работают, каковы их преимущества и недостатки. Эта информация будет полезна для бизнес-плана новой компании. Лицензия. По закону каждая платежная система должна иметь лицензию. Учредитель должен хранить полный пакет документов, убедиться в том, что платежная система отвечает всем требованиям регулятора. В некоторых случаях она также должна быть сертифицирована по PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard — стандарт безопасности данных индустрии платежных карт. — Прим. ред.). Что касается России, обслуживание расчетов для платежных сервисов в полном соответствии с отечественным законодательством может обеспечивать только кредитная организация. Прототип. На разработку первого прототипа у команды уйдет около года. Это пустая трата времени, которое можно использовать с большей пользой для первого бета-теста или гипотетического тестирования — на основании полученных результатов уже можно будет вносить изменения в продукт. Первая версия. Вопрос времени имеет решающее значение. Чем раньше вы официально запустите продукт, тем больше ваши шансы на успех. Выбор бизнес-модели. Перед запуском нового платежного сервиса крайне важно определиться с бизнес-моделью. Наиболее выгодной является модель агрегатора, в рамках которой, помимо технических функций (взаимодействие интернет-торговца с одной или несколькими платежными системами, защита от мошенничества, безопасность трансакций и платежных данных, статистика, отчетность), добавляется также финансовая услуга. Агрегатор аккумулирует на едином счете своей кредитной организации платежи и либо по клиентскому запросу, либо автоматически выплачивает деньги на счет клиента. Здесь стоит учитывать важный момент: агрегация платежей — лицензируемый вид деятельности практически во всех странах мира. Российской компании, которая намерена заниматься агрегацией платежей, необходимо получить лицензию платежной организации или воспользоваться услугами расчетной небанковской кредитной организации (РНКО). По словам руководителя технической службы платежного агрегатора и электронного кошелька SimplePay Виталия Тропко, к несомненным плюсам агрегатора относятся отсутствие необходимости согласовывать каждого клиента в банке-партнере (в отличие от модели того же платежного шлюза), готовить документы для расчетного банка, создавать расчетный счет и заключать договоры со всеми платежными сервисами. Благодаря этим бонусам подключение происходит максимально оперативно (от одного дня). Для потенциальных клиентов это может быть существенным преимуществом. Закон строг, но это закон Бизнес-правила в разных странах мира существенно отличаются. Стартовать с платежным сервисом в России или за рубежом — каждый выбирает самостоятельно. Однако в обоих случаях вам потребуется наличие лицензии для работы. В условиях российского законодательства расчеты в пользу третьих лиц имеют право вести только кредитные организации с лицензией ЦБ РФ: это может быть либо банк, либо РНКО. По сравнению с банком возможности РНКО ограниченны, но ее лицензии платежному сервису для беспрепятственной работы на территории РФ достаточно. Статус РНКО позволяет открывать счета, проводить обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Также РНКО могут делать переводы денежных средств физических лиц без открытия счета. То есть могут быть операторами электронных денежных средств. Для организации сервиса по приему платежей, электронного кошелька или собственной платежной системы можно получить лицензию РНКО самостоятельно либо заключить партнерское соглашение с уже существующей кредитной организацией. При выборе первого варианта сервису-стартапу стоит обратить внимание на минимальный уставный капитал для создания расчетной небанковской кредитной организации: 90 млн рублей — в случае получения лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 18 млн рублей — если НКО не ходатайствует о получении указанной выше лицензии. Если выходящий на рынок платежный сервис не обладает бюджетной поддержкой и инфраструктурой одной из крупных «материнских» корпораций, подобные суммы могут оказаться по карману далеко не каждому основателю молодого проекта. Помимо необходимости обеспечения уставного капитала, учредителям РНКО стоит учитывать и политику Банка России. Только с начала 2016 года прекратили существование 100 отечественных кредитных организаций: 15 прошли процедуру ликвидации, у 85 лицензию отозвал ЦБ РФ. Этот аспект стоит учитывать и основателям платежного сервиса, решившим выбрать альтернативную стратегию — заключить партнерское соглашение с уже существующей кредитной организацией. Но при таком подходе команде проекта не нужно постоянно думать о соответствии многочисленным требованиям регулятора (например, о соблюдении норматива достаточности капитала). Заключив партнерское соглашение с банком или РНКО, команда платежного сервиса может сосредоточиться на технической стороне бизнеса и работе с клиентами. Эта модель перекладывает все вопросы взаимоотношений с ЦБ на плечи кредитной организации. Если рассматривать рынок Европы, в процессе создания платежного бизнеса здесь придется столкнуться с рядом особенностей. По словам директора по развитию Canopus IT Андрея Борисенкова, после регистрации компании в выбранной европейской юрисдикции ей предстоит пройти лицензирование у регулятора. Несмотря на то что европейское законодательство единое, в каждой стране ЕС существуют определенные специфические требования: к происхождению капитала, акционерам, офису, AML-контролю и т. д. В зависимости от задач бизнеса могут быть выбраны разные юрисдикции — в каждой будут свои преимущества. Например, в Великобритании возможна удаленная идентификация клиента электронными способами, зато в Чехии гораздо демократичнее цены на аренду офисной недвижимости и меньше зарплатные требования персонала. Для лицензирования важную роль играет выбор программного обеспечения, которое будет использовать компания, — оно должно быть одобрено регулятором и отвечать всем требованиям безопасности. Поэтому для упрощения формальных процедур рекомендуется выбирать для платежного бизнеса уже прошедший проверку софт. Готовые технологические платформы и компании с необходимыми финансовыми лицензиями, ориентированные на партнерские отношения, позволяют новому платежному сервису значительно сократить денежные затраты на создание собственного продукта. Сертификация, лицензирование и техническое обслуживание — все это берет на себя сам разработчик. В результате срок полноценного запуска можно сократить в разы — что в конечном счете позволит сконцентрироваться в большей степени на работе с клиентами и заметно опередить потенциальных конкурентов. Константин СОКЛАКОВ, заместитель председателя правления АО «РНКО «Фидбэк», для Banki.ru