«Бесконечная» ипотека – когда одной жизни мало

Многие лета Новость прошла с уточнением. Банки предлагают растянуть выплаты на десятки лет должникам, на справляющимся по своим обязательствам из-за того, что взяли кредит в валюте. Впрочем, по словам представителя Всероссийского движения валютных заемщиков Галины Григорьевой , в этой новости нет ничего удивительного – банки часто предлагают схемы реструктуризации долга с продлением сроков кредитования на более длительные периоды, чем стандартные 5-10 лет. Галина Григорьева перечисляет: заемщикам банка ВТБ24 поступали предложения растянуть срок до 84 лет. Банк «ДельтаКредит» предлагал своим заемщикам продлить платежи до 75 лет, «Абсолют Банк» и «Юникредит» — до 77 лет, Москоммерцбанк — до 70 лет, СМП Банк и «Уралсиб» — до 80 лет». При этом предполагалось, что долги будут конвертироваться по текущему курсу доллара, выросшему втрое с момента заключения договора. Это значит, что даже при растягивании выплат на десятилетия ежемесячные платежи сокращаются несущественно — всего на 10-15%. Однако такой формат реструктуризации является лишь одним из возможных вариантов пересмотра условий кредитования. По словам Григорьевой, за два года работы Всероссийское движение валютных заемщиков по количеству участников сократилось примерно на 30%. «Благодаря визитам во властные структуры, громким акциям протеста и упоминаниям в СМИ мы склоняем банки к уступкам», – рассказывает представитель движения. Кто-то из заемщиков переходит в рубли по курсу ниже рыночного, кому-то списывают долг и выдают новый, уже рублевый, кредит под сниженный процент. Немало валютных заемщиков пользуются процедурой отступного, отказавшись от прав на жилье, но освободившись от многомиллионного долга сверх стоимости жилья. А некоторым была и вовсе предложена льготная аренда собственного бывшего жилья с обязательством оформления нового рублевого кредита через 2-3 года (когда накопится нужная сумма на первоначальный взнос). Кстати, схема с растягиванием выплат «на всю оставшуюся жизнь» среди должников популярностью не пользуется. С другой стороны, банки вполне могут включить подобное предложение в обычные ипотечные продукты. Не для безнадежных должников, а для новых заемщиков. «Банки, предвидя реально плохие времена, связанные с чрезмерной закредитованностью населения и катастрофическим падением уровня жизни, внедрили такое предложение для всех ипотечных заемщиков, – рассуждает Галина Григорьева. – Тем более что подобная практика уже существует в других странах. Например, в Соединенных Штатах». Ничего хорошего? Сообщество ипотечных экспертов в штыки приняло идею существенного растягивания сроков ипотечного кредитования в банковских продуктах. Руководитель аналитического центра компании «Русипотека» Сергей Гордейко уверен, что даже при 15-годовом кредите суммарные выплаты превышают размер займа в два раза. А при кредите на 75 лет переплаты достигают 8,5 раз. По мнению эксперта, «любой кредит сроком больше 20 лет не имеет для граждан никакого экономического смысла». При этом бремя платежей снижается незначительно. Так, «при кредите в 2 млн рублей и ставке 12% годовых разница в ежемесячном платеже на 20 и 25 лет будет составлять всего 1 тыс. рублей, при более длительных сроках разница окажется еще смехотворней», – отмечает гендиректор «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов . По его мнению, «пожизненная» ипотека является некой попыткой перевести на нашу почву вырванные из контекста западные стандарты. «Действительно, когда я в общении с иностранцами на семинарах называю не их 2-3%, а наши процентные ставки, в ответ слышу только возмущение. И далее мне приходится объяснять, что в России инфляция сопоставима с высокой ставкой», – говорит Ельцов. Более того, долгосрочное кредитование вызывает нарекание еще и тем, что втягивает в процесс выплат наследников. Согласно данным Росстата, в целом по России продолжительность жизни составляет 70,93 лет, у мужчин 65,29 и у женщин 76,47 года. То есть, заемщикам на гашение кредита может не хватить отпущенного свыше времени. В то же время наследственное законодательство в стране таково, что наследник или целиком принимает все наследство вместе с долгами, или от всего отказывается. Иными словами, во многих случаях после смерти заемщика залоговая квартира достанется банку. Кому это надо? Даже в экономически благополучные годы банки ограничивали «возрастной» потолок ипотечного кредитования. Традиционно кредит выдавался с расчетом, чтобы заемщик успел погасить долг до выхода на пенсию. И уже у соискателя старше 45 лет шансы на одобрение заявки заметно уменьшались. Ну и, конечно, таких клиентов ждал повышенный процент по страховке. Правда, в публичных офертах встречались исключения. Например, Сбербанк, старательно демонстрировавший лояльность к пенсионерам, обещал выдавать кредиты гражданам с расчетом, чтобы последний платеж они производили в возрасте 75 лет (И сейчас ряд брокеров позиционируют предложения Сбербанка, как «ипотеку для пенсионеров»). А ВТБ24 декларировал займы «длиной» в 50 лет. Однако спрос на столь долгосрочные продукты был единичным. Что в кризис, что до кризиса россияне берут ипотеку на 15-20 лет, а гасят досрочно – лет за 7. Между тем, все игроки сегодня понимают, что в случае отмены госсубсидирования на российском ипотечном рынке начнется настоящая конкурентная драка. В ход пойдут различные маркетинговые хитрости, призванные создать у потенциального заемщика впечатление, будто бы банк предлагает расширенную линейку продуктов и условия у него лучше, чем у конкурентов. Вспомним «гаражную ипотеку», до кризиса присутствовавшую в линейках некоторых банков, но на практике так и не выдававшуюся. Вспомним и про «заградительные» ставки, которые назначили банкиры в конце 2014 года вместо того, чтобы честно заявить о временном сворачивании выдач жилищных кредитов. Получается, что «пожизненная» ипотека может служить лишь маркетинговым приемом, призванным привлечь внимание клиента. По опыту прежних лет банки заранее ориентируются на то, что массового спроса на такие продукты не будет. Игорь Заржицкий