Панельная дискуссия «Финансы цифрового завтра: есть ли будущее без цифры». Обсуждения на ИТ-Диалоге

Рассматривать современный банковский сектор в отрыве от технологий уже невозможно. Управление данными, искусственный интеллект и машинное обучение, блокчейн, биометрия – все это необходимо для персонализации обслуживания клиентов, для повышения прозрачности и безопасности банковских транзакций, для обеспечения кибербезопасности.

Отечественный банковский сегмент участники дискуссии оценили как имеющий высокие уровни ИТ-зрелости и технологической трансформации. Вопросы импортозамещения и информационной безопасности поднимаются в периметре любого зрелого финансового рынка. И в этом контексте проект цифрового рубля, запуск которого позволит отслеживать финансовые потоки и затраты на крупные проекты, прежде всего государственные, представляется очень своевременным.

Современные технологии очень быстро развиваются. Подтверждение этому – бурное внедрение ИИ в банковской сфере, реализуемый российским мегарегулятором проект своей CBDC – цифрового рубля, - появление многих других финтех-инноваций. На этом фоне главной задачей представляется обеспечение доступности и безопасность платежей и защиты информации. И это справедливо не только в отношении российского рынка, но и соседней юрисдикции, где также активно строят цифровую инфраструктуру, и где подходы во многих сферах, в том числе экономической, аналогичны российским.

Серьезная трансформация затронула не только финансовый сектор, но и множество связанных с ним. В том числе и электронную коммерцию – сферу, объединяющую различные виды финансовых и торговых операций. Озон, Вайлдберриз и Яндекс Маркет активно интегрируются в сферу, которая, казалось бы, не имеет к торговому ретейлу отношения – в банковских сегмент. Вайлдберриз создал «Вайлдберриз банк» на базе приобретенного банка «Стандарт-кредит», Ozon Банк – афиллированная структура маркетплейса Озон, созданная на базе приобретенного «Оней-банка» и дочернего «Еком Банка». Яндекс создал свой Яндекс Банк на основе банка «Акрополь», приобретенного в 2021 году. И сегодня почти все крупные российские маркетплейсы трансформировались в экосистемные платформы, оказывающие своим клиентам, партнерам, покупателям и всем желающим банковские финансовые услуги.

Эти услуги столь востребованы, а рост собственного капитала столь заметен, что реально конкурировать с банками маркетплейсов способны только около пяти из всех традиционных кредитно-финансовых институтов – а сегодня их порядка 300. Эта конкуренция не вполне честная и здоровая, считают традиционные банки, а доступ продавцов и покупателей на маркетплейсы носит характер дискриминации. И мегарегулятор с этими доводами склонен согласиться.

Каким будет сегмент электронной коммерции, и каким трансформациям подвергнется кредитно-финансовая сфера, покажет ближайшее будущее. Но именно открытая, здоровая конкуренция даст конечному пользователю возможность выбирать из наиболее конкурентных, интересных для него продуктов.

Цифровизация – важная часть деятельности региональных и нишевых банков, которые, как правило, фокусируются на обслуживании узких сегментов аудитории со специфичными потребностями. Яркий пример, представленный в ходе панельной дискуссии - «МСП Банк» (дочерняя структура Корпорации «МСП»), специализированный государственный банк, оказывающий услуги предприятиям малого и среднего предпринимательства. В 2022 году Корпорация «МСП» запустила онлайн-ресурс, созданный для поддержки этого бизнес-сегмента - Цифровую платформу МСП. На этой платформе аккумулирован большой объем информации о текущем законодательстве, о налогах, о мерах поддержки малого и среднего бизнеса - грантах, субсидиях, консультациях, обучающих программах, вебинарах, статистика бизнеса, позволяющая принимать решения по конкретным проектам и предприятиям. А главное – через платформу можно подать онлайн-заявку на получение мер поддержки, банковских кредитов, гарантий и т.д.

Четыре года назад банк запустил программу льготного кредитования, которая позволяет разработчикам отечественного ПО, решений и систем в сферах ИИ, интернета вещей (IoT) и ИКТ, получать денежные средства под 3% годовых. На эту программу ежегодно выделяется 15 млрд рублей, и высокотехнологичные компании активно этой поддержкой пользуются.

Одна из самых свежих, инновационных финтех-конструкций на российском рынке – ЦФА. Несмотря на то, что рынок ЦФА в России существует уже три года, этим финансовым инструментам еще предстоит найти и свою рыночную нишу, и сферу применения. Рынок классических финансовых инструментов воспринимает его как некоего конкурента, но путь конкуренции здесь непродуктивен. Эти рынки вполне могут развиваться параллельно, дополняя друг друга.

Важная область применения ЦФА, на которую рассчитывали аналитики - выход на международный финансовый рынок. Как ни парадоксально, но именно цифровым финансовым активам сегодня не хватает технологичности для того, чтобы показать все свои явные преимущества, и инфраструктурных решений. В качестве удачного примера был приведен рублевый стейблкоин A7A5, выпущенный в юрисдикции Кыргызстана и обеспеченный рублевыми депозитами в российском банке. Несмотря на его популярность и востребованность - по оценкам аналитиков, к октябрю 2025 года общий объем трансграничных операций с его использованием превысил $6 млрд – станет ли он неким универсальным решением для трансграничных операций, пока еще непонятно.

Электронные сертификаты и ЦФА в социальной политике.

ЦФА, закрепляющие право участия в уставном капитале, на практике не используются. Несмотря на то, что в законе такая норма определена. В международной практике – тоже. Нужно решить вопрос со взаимным признанием токенов со странами, интересными для сотрудничества. Перспективное направление для токенизации – перестройка традиционной системы учета прав на акции, с возможностью отказа от института посредников. Кстати, эксперимент со взаимным признанием токенов можно провести в рамках союзного государства России и Белоруссии.

ИТ-технологи - ядро современных банковских процессов. Банковский сектор сегодня является лидером по числу заказчиков ИТ-решений, и приносит разработчикам значимую долю выручки. И именно банковский сектор является лидером процесса импортозамещения и основным потребителем ИТ-продуктов отечественного производства.

Первую задачу импортозамещения банки практически решили, считают эксперты. По данным информированных источников, к апрелю текущего 2025 года уровень импортозамещения ПО на объектах критической информационной инфраструктуры (КИИ) в крупных банках достигал 90%, в средних – порядка 60%, в малых банках – около 50%. В контексте импортозамещения российские банки рассматривают инфраструктурных вендоров как бизнес-партнеров. Их доступность, возможность встретиться с командой вендора напрямую, дать обратную связь, их гибкость и адаптивность в проектах – все это очень важные преимущества сотрудничества с игроками отечественного ИТ-рынка

Тем не менее, импортозамещение в финансовом секторе идет сложнее, чем ожидалось. Процесс очень неравномерен. Значимая доля риск-систем и аппаратного обеспечения все еще зависит от западных технологий, и многие банковские структуры сами не торопятся приходить на отечественное аппаратное обеспечение? Почему?

Здесь играет роль множество значимых факторов. Многие федеральные, в том числе банковские структуры, не торопятся переходить на отечественное оборудование или софт, так как пятилетний срок эксплуатации внедренных у них решений еще не вышел. Стоимость замены существующей инфраструктуры высока, и необходимо совместить новое оборудование с тем, что уже работает, в том числе и с ПО, проводить доработки и тестирование. Все это – на фоне роста затрат, необходимости переобучения персонала и дефицита квалифицированных ИТ-кадров.

Российская ИТ-индустрия за последние четыре года сделала гигантские шаги в развитии и в области ПО, и в области «железа». Следующим шагом должно стать объединение софта и «железа», чтобы все это работало «из коробки», как это было у западных вендоров, на уровень которых мы равняемся, - комментирует Илья Левчук. А для внедрения любого отечественного софта нужно писать методику испытаний, осуществлять пусконаладочные работы и смотреть, как это все будет работать с российской ИТ-инфраструктурой. Заказчику важен не переход на отечественное оборудование сам по себе, ему нужны готовая рабочая система и решение его бизнес-кейса.

Но реально ли создать в России действительно независимую финансовую инфраструктуру? Пожалуй, самое трудное в этом – доказать заказчикам, что отечественные производители могут создавать не только более конкурентоспособные, интересные продукты, но внедрить собственное реестровое оборудование в имеющуюся сетевую инфраструктуру заказчика, которая, как правило, представляет собой «зоопарк» решений, и предоставить полноценное сервисное сопровождение.

Минусы сегодняшней ситуации – сложности с отечественной компонентной базой. Ее не так много, срок заказов очень длинный – от 5 до 12 месяцев.

На ИТ-рынке наблюдается общий недостаток оборотного капитала. Если ПО можно разработать и довести до заказчика за 6−9 месяцев, то цикл создания оборудования занимает 9−12 месяцев. С учетом текущей ставки рефинансирования стоимость одного месяца — это примерно 2-3%, которая безальтернативно перекладывается в стоимость конечного продукта, - комментирует Илья Левчук.

Александр Высоких заострил внимание на сложностях при внедрении своих продуктов в банковскую сферу, с которыми сталкиваются стартапы. Стартап-разработчики сильны и готовы предложить интересные и инновационные решения, но в банковский сфере, строго зарегулированной требованиями мегарегулятора к информационной безопасности и правилам работы с персональными данными, их продвигать очень сложно. Выход видится в тестировании этих продуктов в регулятивных песочницах, которые мог бы создать Центробанк, либо в некотором ослаблении требований именно для использования новых технологичных продуктов.

Иван Ермаков – о том, как трансформировался рынок виртуализации за последние 4 года. Уход с российского рынка компании VMware, которая, по подсчетам экспертов, занимала до 80% российского рынка, государственная политика импортозамещения и потребностью бизнеса в обновлении инфраструктуры и ПО – все это оказало значимое влияние на рынок и позволило серьезно вырасти бизнесу российских разработчиков инфраструктурного ПО. К концу 2023 года - почти в 2 раза. К концу 2024 года, по оценкам iKS-Consulting, объем рынка виртуализации в России составил 14,4 млрд рублей. А к 2030 году, оценивают аналитики, объем российского рынка виртуализации ПО достигнет почти 50,5 млрд рублей, и свыше 70% придется на платформы виртуализации.

Сегодня на российском рынке, по сути, достаточно серьезно конкурируют между собой 7-9 компаний. Мелкие игроки либо исчезают, либо интегрируются в крупные компании – процесс консолидации активен. И, прогнозируют эксперты, в ближайшие 2-3 года более 75% рынка займут 5–6 заметных игроков, способных предложить наиболее интересные и зрелые решения.

Для того, чтобы расти быстрее рынка и сохранять конкурентоспособность, нужно придумывать что-то абсолютно новое, что даст дополнительные финансовые преимущества. К примеру, использовать технологию ЦФА для продажи лицензий на ПО.

Вопрос импортозамещения, действительно, очень острый, а для государственных органов – вопрос №1. В Федеральном казначействе вопросами миграции занимаются уже более семи лет, отметил Александр Албычев, и достигли значимых успехов. Сегодня фактически все транзакционные системы нового поколения работают на отечественных серверах производства «Аквариус». С импортозамещением ПО было сложнее. Процесс миграции с классического Oracle на PostgreSQL, который проходил в условиях непрерывности работы платежных сервисов, занял достаточно много времени - несколько лет - и потребовал серьезных усилий и привлечения к работе нескольких сотен ИТ-специалистов.

Внедрение и использование технологий искусственного интеллекта – вопросы, которые не могли остаться вне обсуждения.

В Федеральном казначействе ИИ применялся достаточно активно - для более точной и корректной «привязки» десятков тысяч различных мероприятий по всей России к бюджетным расходам, для текущего анализа проектов в различных отраслях, для поддержки клиентов и работе с их обращениями – анализа, структурирования и детализации. В ближайшей перспективе – для анализа документов. О замене сотрудников на ИИ речи не идет – скорее, ИИ рассматривается как система поддержки принятия решений. Для заказчиков и для специалистов есть курсы по обучению - только за 2025 год их прошли уже 500 человек.

В ретейле классическая схема применения ИИ – персонализация предложений для пользователей. Она строится на пользовательских данных – сведениях о его покупках, поведенческих паттернах и т.д. Но сегодня для участников рынка актуальным видится вопрос об открытости данных. Все данные принадлежат самому пользователю, и только он имеет право распоряжаться ими. Каким образом их может получить другой маркетплейс или банк, чтобы подготовить более персонализированные предложения?

При этом более 60% действующих предпринимателей даже не понимают, как внедрять ИИ в свои бизнес-процессы. Одним из ключевых факторов продвижения технологии становится образование, обучение предпринимателей взаимодействию с ИИ. Возможно, на государственном уровне.

Производители оборудования и ПО отметили рост спроса на инфраструктуру и на новые ИТ-продукты со стороны заказчиков.

В операциях, риск-менеджменте и клиентском сервисе элементы ИИ и машинного обучения, по данным Банка России и Ассоциации ФинТех, сегодня используют уже более 70% отечественных банков.

ИИ позволяет банку принимать предварительные решения буквально за 10-15 минут, и это – очень большая помощь на первоначальном уровне, - говорит Елена Кузнецова. Подача документов, их подписание, вынесение решений - все происходит исключительно в удаленном режиме. Это позволяет банку работать с клиентами во всех регионах России, даже самых удаленных, имея очень скромный штат сотрудников – всего 500 человек. Об использовании ИИ в информационной безопасности - одной из самых горячих тем - Сергей Белан.

«Банковский процессинговый центр» Республики Беларусь, работающий уже в течение 23 лет, ежегодно проходит сертификацию по стандарту безопасности PCI DSS, разработанному ведущими международными платежными системами Visa, MasterCard, American Express и JCB, а также подтверждает соответствие требованиям безопасности российских платежных систем. Ежегодно проводится обучение сотрудников действующим основам безопасности, повышение уровня знания и компетенций.

Сегодня ряд производителей СЗИ уже применяют технологию ИИ в своих продуктах. Анализ событий – а у некоторых пользователей происходит до 10 млрд событий в сутки – определение событий, которые относятся к инцидентам, настройка правил обработки событий, анализ событий, обнаружение инцидентов на ранней стадии и т.д. Тем не менее, анализируют собравшиеся, самая большая проблема отечественного рынка - очень высокая, более 90%, зависимость от иностранной инфраструктуры – продукции NVIDIA - в области ИИ. Это представляет серьезную угрозу информационной безопасности. Необходимо заниматься решением этой проблемы, а не только эксплуатировать западные решения.

Но как и когда эта ситуация изменится – вопрос пока открыт.

На вопросах регуляторной политики акцентировал внимание Илья Левчук. Над импортозамещением в сфере индустриального ПО для разных секторов экономики совместно работают специально созданные для этого индустриальные центры компетенций (ИЦК) и центры компетенций разработки (ЦКР). Для безопасного тестирования и адаптации решений к реальным условиям различных индустрий работают «цифровые песочницы». Но, тем не менее, представитель отрасли жалуются на отсутствие серьезной методологической проработки и помощь регулятора в лице Минцифры.

В адрес ЦБ РФ очень часто слышны жалобы на то, что области информационной безопасности в финансовом секторе зарегулирована чересчур сильно. Это жесткая сертификация ПО, усиление требований к криптографии для участников проекта цифрового рубля, наложенное на банки обязательства внедрить системы мониторинга за подменой SIM-карт, расширенная регистрация данных о клиентских операциях.

Тем не менее, новым финтех-проектам и даже стартапам, у которых ограничены бюджеты, предоставлена возможность протестировать свои финансовые сервисы и продукты в «регулятивной песочнице», оценив все возможные риски и получив доступ к экспертизе мегарегулятора. На базе инфраструктуры российских вендоров, в том числе Fplus, ЦБ РФ создал цифровые площадки, где на отечественном оборудовании и под реальной нагрузкой можно тестировать ключевые банковские системы: АБС, процессинг, ДБО и др. Это позволяет увидеть работу решений в реальных условиях, выявить слабые места и убедиться, что на российском рынке есть высококачественные программные продукты в области виртуализации, баз данных, операционных систем, готовые банковские решения, легко интегрируемые с отечественным оборудованием.

ЦБ РФ расширяет список мошеннических операций

Такой подход делает импортозамещение не декларацией, а практикой, помогая даже небольшим банкам без огромных ИТ-бюджетов пройти путь цифровой трансформации на отечественной технологической базе.