С 2026 года нельзя будет взять беспроцентную рассрочку на срок более полугода
Если сумма покупки в рассрочку превышает 50 тысяч рублей, данные клиента о долговой нагрузке будут передаваться в кредитные бюро. Это касается и BNPL-сервисов (buy now pay later, или "купи сейчас, плати потом". - Прим. "РГ"), которые предлагают оплату частями без переплат. Такой законопроект Госдума приняла в третьем чтении.
Регулирование заработает с 1 апреля 2026 года. С того момента взять беспроцентную рассрочку на срок более шести месяцев не получится. А с 1 апреля 2028 года максимальный период ограничится и вовсе четырьмя месяцами.
Продавцы и операторы сервиса не смогут устанавливать разные цены на товар в рассрочку и за наличные, маскируя скрытые проценты, говорят в Банке России. Ограничиваются и размеры штрафов, которые операторы сервиса рассрочки смогут брать с пользователей, - не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Также теперь рассрочка будет оформляться только онлайн.
Ее сумма не ограничивается, но при стоимости товара более 50 тыс. руб. оператор обязан передавать данные в бюро кредитных историй (БКИ), пояснил глава Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Банк России при этом будет следить за ситуацией. Размер лимита может быть уточнен, говорят в регуляторе.
Как рассказали "РГ" в Банке России, лимит установлен для всех обязательств человека у одного оператора сервиса рассрочки. "Если вы оформите у него в рассрочку несколько товаров, общая стоимость которых превысит 50 тыс. руб. (например, за 49 999 руб. и 50 руб.), оператор передаст эту информацию в БКИ", - объяснили в пресс-службе ЦБ.
Изначально предполагалось, что данные в БКИ будут передаваться при сумме 15 тыс., а законопроект вступит в силу уже с декабря 2025 года. Но дискуссия с участниками рынка привела к тому, что эти параметры сдвинулись.
"Мы сблизили регулирование рассрочки с потребительским кредитованием, прописали требования к сервисам рассрочки и запретили им назначать произвольные штрафы и комиссии", - рассказал депутат.
Рассрочка, по сути, аналогична кредитованию. Поэтому платная будет оформляться как кредит, указал Аксаков. А бесплатная, то есть оплата частями без переплат, которую все активнее продвигают маркетплейсы, должна стать максимально прозрачной.
Банки смогут лучше оценивать уровень долговой нагрузки человека при обращении за кредитом, а люди будут защищены от закредитованности, отмечают в ЦБ. Новые правила распространяются и на покупку недвижимости, если она приобретается через оператора сервиса рассрочки. Рассрочка напрямую от застройщиков будет регулироваться отдельным законом.
"Установленные параметры, на наш взгляд, отвечают балансу интересов и потребителей, и операторов сервисов. Участники рынка в обсуждениях с нами отмечают, что сроки вступления нормы комфортны для плавной настройки внутренних технических процессов и регламентов. Поэтапное сокращение сроков договоров рассрочки позволит рынку адаптироваться без снижения доступности продукта для потребителя", - рассказала "РГ" руководитель проекта Народного фронта "За права заемщиков" Евгения Лазарева.
С учетом инфляции и индексации доходов размер лимита в 50 тыс. руб. по договору рассрочки уже не выглядит критичным, говорит эксперт.
"Самое главное достоинство принятого закона - это установление единых правил для BNPL-сервисов. Негатив и претензии потребителей к сервисам связаны с отсутствием регулирования: совершенно разные, по сути, продукты у разных сервисов назывались рассрочкой, - отмечает Лазарева. - Но и клиентский путь, и правила обслуживания этих продуктов разные. За этим следуют возмущения пользователей продукта его непрозрачностью, что, безусловно, негативно сказывается на репутации оператора и снижает клиентскую лояльность".
Рынок оплаты частями вырос в 2024 году со 180 до 300 млрд руб. И в 2025 году достигнет 400 млрд руб., прогнозируют участники рынка. Эксперты говорят о среднем чеке в 7-10 тыс. руб. на один договор рассрочки. В среднем у покупателя есть по 3-4 активных договора.