Предприниматели переходят на микрозаймы

По итогам 2023 года микрофинансовые организации (МФО) выдали бизнесу 105,4 млрд руб., что на 50% больше, чем в 2022 году, отмечается в статистике Банка России. При этом четыре пятых объема кредитования, осуществляемого через государственные МФО, пришлось на микропредприятия. Такие данные "Российской газете" привели в Корпорации МСП.

"Свыше 80% объема кредитования пришлось на микропредприятия. Это важно, потому что именно им сложнее всего привлекать финансирование в свой бизнес", - рассказал "Российской газете" генеральный директор Корпорации МСП Александр Исаевич. По его словам, с начала 2024 года малые и средние предприниматели (МСП) получили в государственных микрофинансовых организациях (ГМФО) 14 тыс. микрозаймов. Их общая сумма составила 31 млрд руб. При этом более 3 тыс. микрозаймов на 7,6 млрд руб., как указывает эксперт, МСП получили через специальный сервис на цифровой платформе МСП.РФ. С ноября 2023 года подача заявки упростилась: это можно делатьне выходя из дома. Выросла и доля микрозаймов, полученных начинающими предпринимателями. За прошлый год она увеличилась с 7% до 12% от общего объема. В 2023 году ГМФО предоставили 29 тыс. льготных займов почти на 57 млрд руб. Государственные МФО не единственный источник заимствования средств на этом рынке.

Есть и коммерческие, которые практически поровну делят обороты сегмента. Правда бОльшая часть портфеля - 87% - приходится на государственные организации. Если сравнивать годовые показатели в динамике, то объемы выдачи за прошлый год выросли, подтверждает Исаевич.

Даже с учетом того, что докапитализации из средств федерального бюджета не производилось, рост по сравнению с 2021 годом составил 35%, а в сравнении с 2022 годом - 3%, поделились в Корпорации МСП.

"В нынешнем году, судя по текущим показателям, объемы кредитования МСП государственными микрофинансовыми организациями будут не меньше, - отмечает Исаевич. - Этому будет способствовать и цифровизация процесса подачи документов и получения микрофинансирования".

В отличие от привычных "займов до зарплаты", продукты МФО заметно отличаются: ставка по ним существенно ниже, в том числе благодаря господдержке, а суммы достигают нескольких миллионов.

Так, средняя ставка микрозаймов для российских МСП, привлеченных через Цифровую платформу МСП.РФ, была на уровне 7,3%. Это в два-три раза меньше, чем при банковском кредитовании. Максимальная сумма - 5 млн, но в среднем берут 2,4 млн, на два с половиной года. Ряд регионов решил снижать процентные ставки при получении займа через цифровую платформу. Такую акцию реализуют несколько регионов и их микрофинансовые организации: Астраханская, Воронежская, Калининградская, Кировская, Московская, Саратовская области, Алтайский и Хабаровский край, Удмуртия и Чувашия. Как отмечают эксперты, ГМФО дает доступ юрлицам, ИП и самозанятым к получению средств - существенно меньших, чем может потребоваться большому бизнесу.

"Микрозаймы особенно востребованы у предприятий, которые пока не соответствуют банковским условиям кредитования", - объясняет глава Исаевич. С 2019 года в рамках национального проекта предоставляются льготные займы. Существуют ограничения по сумме и сроку: максимальная сумма займа не должна превышать 5 млн руб., а срок - три года. Ставка зависит от различных условий, но не может быть выше ключевой ставки ЦБ, умноженной на 2,5 (сейчас ключевая ставка - 18%).

Основное отличие микрозаймов от кредитов в том, что они выдаются проще и на небольшие суммы. Обратная сторона - высокие проценты

Микропредприятиям сложнее всего подтвердить свою платежеспособность, у них нет, как правило, обеспечения, и поэтому им сложнее получить кредит. Финансирование за счет платформы МСП.РФ с такими процентами - это очень выгодные условия для бизнеса, потому что коммерческие займы микрофинансовыхорганизаций варьируются от 2,5-6% в месяц, говорит эксперт Московского отделения "ОПОРЫ России" по финансово-правовой безопасности бизнеса Сергей Елин. "Основное отличие микрозаймов от кредитов в том, что они выдаются значительно проще и на небольшие суммы. Обратная сторона - высокие проценты по таким займам, они варьируются от 2 до 6% в месяц", - пояснил он.

Поэтому размер такой нагрузки может быть приемлем только лишь на короткий промежуток времени, до ожидаемого платежа, при невозможности получения кредита, в связи с тем, что кредит требует больше времени, по нему более жесткие требования, добавил он.

"Формат таких микрозаймов - это сегодня единственный возможный механизм получения финансовой помощи для субъектов малого среднего предпринимательства с точки зрения государства. Знаю достаточное число предпринимателей, их кейсов, для которых эти деньги были очень востребованы для бизнеса", - считает координатор "Деловой России" в ЦФО Дмитрий Аббакумов.

Он привел пример одной компании, из сферы фитнес-услуг. Предприятие решило расширить свои площади в три раза. Однако для небольшого предприятия такой резкий рост масштаба бизнеса - задача сложная и финансовых ресурсов для этого не хватает. И только благодаря кредиту микрокредитной компании фитнес-центр смог реализовать задуманное. При этом надо понимать, что в случае если ставки были бы стандартные коммерческие, то, возможно, компания не выжила бы.

Основная причина роста популярности микрозаймов - это улучшение их условий, полагает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова.

"В середине прошлого года произошло ужесточение макропруденциальных и иных требований, в том числе к займам МФО. На фоне снижения ставок микро - кредиты стали привлекательнее", - заключила она.

Изменилась и сама структура рынка, с него в результате таких перемен ушли слабые игроки, а более крупным МФО, удалось выжить даже в условиях снижения маржинальности, уточнила эксперт.

Поэтому, по словам Белянчиковой, доля микрозаймов для бизнеса растет. Однако, главное, то, что они становятся не такими уж и "микро", поскольку уже ведутся разговоры о повышении планки выдачи займов бизнесу до 7 млн руб.