В России заработал банковский «светофор»
«Знай своего клиента», или ЗСК — это антиотмывочная платформа Банка России, к которой теперь подключены все российские банки. Система затрагивает только юрлиц и индивидуальных предпринимателей. По новым правилам каждого такого клиента будут оценивать дважды — на уровне банка и на уровне ЦБ, и в результате относить к одной из категорий риска: зеленой, желтой или красной. Высокорисковым клиентам банки будут обязаны запрещать практически все операции. Желтая категория — это повышенное внимание со стороны банка и блокировка отдельных транзакций. Соответственно, зеленая — полная свобода.
По просьбе Business FM нововведения оценили российские бизнесмены.
Генеральный директор станции технического обслуживания «СпецDrive» Андрей Дегтярев:
«К системе, четно говоря, как и ко всему новому, с подозрением я бы отнесся. И в целом как это будет оценивать ЦБ, совершенно непонятно. Поэтому ощущение, что ничего хорошего из этого не будет. Наверное, каких-то жуликов и негодяев эта система выявит, но, я боюсь, вместе с этими негодяями попадет очень большое количество порядочных организаций. Под одну гребенку их закатает этот большой жирный рукав ЦБ. Вот мы у кого-то купили запчасти, а этот кто-то — непонятно, как к нему относится банк. Мы-то запчасти купили, нам их отгрузили, а банк может посчитать эту сделку отмыванием денег. И самое главное, о чем не говорится в новости, — как потом обелиться, как потом свое запятнанное имя вернуть».
Владелец компании MadHIFI Максим Шмельков:
«Те, кто занимается отмывочной деятельностью, — люди, наверное, неглупые, и, скорее всего, найдут повод обойти способ. А вот добросовестные клиенты могут столкнуться с проблемами ошибочного попадания в этот реестр и получить ограничения банковской деятельности. Как понять, какая операция является сомнительной? Никаких конкретных критериев, к сожалению, не приводится. Опять же, приводится такой критерий сомнительности, как взаимоотношения с сомнительными контрагентами. Допустим, некое юрлицо обратилось ко мне в магазин с просьбой купить что-либо по безналу. Но данное юрлицо признано сомнительным. Получается, если я продал ему товар, имею с ним взаимоотношения, я автоматически тоже могу попасть в реестр сомнительных личностей. Если верить статье, где система называется публичной, это могут увидеть мои клиенты и контрагенты и посчитать, что со мной лучше дела не вести».
Подключиться к ЗСК и информировать Центробанк о степени риска каждого своего клиента должны все российские банки, но руководствоваться оценкой ЦБ необязательно. По закону каждая кредитная организация принимает решение об этом самостоятельно и отражает это в правилах внутреннего контроля. Если банк выбирает опираться на собственные данные, но по какому-то клиенту они отличаются от вердикта регулятора, организация должна информировать ЦБ о причинах отнесения клиента к той или иной группе риска. Сообщений о решениях крупных банков об использовании или неиспользовании оценок ЦБ пока не было, по крайней мере массовых.
Обоснованы ли опасения предпринимателей о «дальтонизме» регулятора? И что делать «зеленому» бизнесу, который попадет в красную категорию? Комментирует замруководителя Национального совета финансового рынка Александр Наумов:
Александр Наумов замруководителя Национального совета финансового рынка «Присвоение высокого уровня риска — это не приговор. В любом случае клиент кредитной организации узнает о присвоенном уровне риска. И дальше у клиента есть выбор: он может предпринять действия, прописанные в законе, связанные с ограничением деятельности, либо он может оспорить присвоенную оценку риска, обратившись в межведомственную комиссию Банка России. Межведомственная комиссия Банка России рассмотрит обращение клиента. После его рассмотрения она может либо пересмотреть оценку риска, либо отказать клиенту в пересмотре риска — и тогда у клиента появляется возможность обращаться в суд и добиваться правды в суде. С момента принятия решения о риске до момента осуществления каких-либо действий должно пройти минимум полгода. Я думаю, у бизнесмена возможности оспорить решение Банка России в части высокого риска, безусловно, есть».
Совсем безболезненным период оспаривания оценки риска не будет. Самые суровые последствия наступают через шесть месяцев после включения в красную категорию риска — вплоть до вероятного исключения из единого реестра юрлиц и ликвидации. Но и до этого организация будет почти парализована: выводить средства со счетов разрешается только на определенные операции, включая выплату налогов, зарплат и 30 тысяч в месяц на обеспечение жизнедеятельности каждого члена семьи индивидуального предпринимателя.
Наконец, у новой системы есть один безусловный плюс. Любые операции между клиентами, которых ЦБ относит к зеленой категории, банки не вправе будут ограничивать. По оценкам регулятора, это касается 99% всех ИП и организаций.