Битва рассрочек: ищем самые выгодные условия в пяти крупных интернет-магазинах

Как работает рассрочка от магазина Рассрочка на товары была распространена в советские времена, но даже она не была рассрочкой в привычном понимании. Покупатель, которому нужен был, например, холодильник или телевизор, платил за него частями в течение полугода-года, и это делало товар на 1-2% дороже. С распадом СССР рассрочка исчезла из магазинов на целое десятилетие – когда к этой идее вернулись уже банки. Первым был «Русский Стандарт», который выдавал товарные кредиты под большие (по нашим временам) проценты прямо в магазине – иногда под видом рассрочки. С тех пор многое изменилось, но магазины так и не отказались от рассрочек. Они бывают двух видов – кредит от банка или МФО под видом рассрочки или рассрочка от магазина. Второй вариант встречается крайне редко – все же торговые сети не занимаются банковским делом и предпочитают получать всю сумму сразу (от покупателя или от банка). Что же касается рассрочек с участием банка, работает это так: клиент в магазине или в интернет-магазине выбирает нужный ему товар; магазин, выступая агентом банка, оформляет ему заявку на кредит на соответствующую сумму; как правило, в договоре будет прописано, что кредит платный – и выдается, например, под 20-30% годовых; вместе с тем, при условии покупки в рассрочку магазин делает скидку на сумму начисленных процентов. Как результат, для клиента эта покупка действительно выглядит как рассрочка – он выплачивает стоимость товара равными частями за несколько месяцев, и нисколько не переплачивает (если ему не навяжут страховку или другие «допы»). В этой схеме магазин платит банку проценты за клиента – и это фиксированная сумма. В этом главный минус таких предложений – выходит, что магазин заранее заложил сумму процентов в стоимость товара. И за этот же товар покупатель, которому не нужна рассрочка, фактически переплачивает те же проценты – но явно этого не видит (так как магазин никогда не показывает, из чего складывается цена). Впрочем, магазины постепенно отходят от идеи такой рассрочки на все товары – как правило, беспроцентный кредит выдается лишь на отдельные товары или отдельным клиентам. Это могут быть: акционные или специально отобранные товары. Они особо помечены – на ценнике сказано, что товар можно взять в рассрочку, и указано на сколько месяцев. То есть, на товар без такой отметки рассрочку взять нельзя. Как правило, акции по рассрочке не пересекаются с акциями со скидками (ведь давать скидку и одновременно платить банку проценты магазин не в состоянии); товары на определенную сумму. Например, чтобы оформить рассрочку, нужно купить минимум на 5-10 тысяч рублей; товары с аксессуарами или дополнительными услугами. Например, если клиент покупает смартфон вместе с ваучером на настройку или страховку, он может оформить все это в рассрочку (и за счет платы за «воздух» магазин оплатит проценты банку). Правда, не стоит исключать и всевозможных уловок. Магазин, оформляя заявки как агент, получает от банка вознаграждение за каждую проданную страховку или банковскую дополнительную услугу. Кроме того, сама рассрочка может быть с «сюрпризом» – рассчитана на короткий срок (после чего идет повышенный процент). Обзор условий рассрочек в торговых сетях Беглый анализ показал, что большинство крупных торговых сетей в России используют в качестве рассрочки именно кредит от банка или МФО – даже если на странице с описанием услуги нет никаких ссылок на кредитора. Так, Wildberries использует брокерский сервис Direct Credit (который подбирает условия по разным банкам), Kari кредитует через МФК «Финмолл», а у DNS подключено сразу несколько банков. Поэтому сравнивать будем программы рассрочки, которые торговые сети предлагают совместно с банками или МФО. DNS В сети DNS рассрочку честно называют кредитом – как сообщается на специальной странице сайта, клиент может оформить покупку в кредит практически любого товара. Уточнить, можно ли купить товар в рассрочку, можно на странице товара – в его карточке есть соответствующий пункт. Сеть сотрудничает с несколькими банками, в том числе «ДНС Брокер» может направить заявку автоматически сразу в 4 банка. В каждом из банков есть свои условия, причем у каждого банка есть отдельные кредитные продукты со своими процентными ставками. Сразу понять, по какому из продуктов банк одобрит рассрочку, невозможно. Процедура оформления зависит от того, как клиент делает покупку. При желании можно все сделать онлайн (ведь большинство клиентов этой сети в магазине получают онлайн-заказы), можно оформить рассрочку на месте. В зависимости от товара и условий для каждого товара определяется свой перечень банков, поэтому желательно отправлять заявку через брокерский сервис, а затем просто выбрать банк с наименьшим месячным платежом. Кстати, есть в DNS и беспроцентная рассрочка. Она распространяется на ряд акционных товаров – например, по состоянию на данный момент таких акций в магазине 93, это «Рассрочка или выгода». Суть в следующем: по определенным товарам клиент может выбрать оформление в рассрочку. Если банк одобрит ему кредит на товар, DNS выплатит за него проценты за срок кредита (не более года); если рассрочка клиенту не нужна, он получает выгоду – либо определенную сумму на карту ProZaPass, либо скидку на определенный акционный товар. Учитывая, сколько акций проходит в магазине постоянно, при желании найти акцию можно на товар практически из любой категории. Эльдорадо В сети «Эльдорадо» есть два варианта рассрочки: интернет-рассрочка без переплаты на товары, участвующие в акции (ограниченный перечень и количество); рассрочка под 0% на товары при условии, что в карточке на сайте указана сумма месячного платежа, или при покупке аксессуара или услуги на сумму от 5-7% от стоимости товара. Аксессуары нужно покупать, чтобы оформить рассрочку на смартфон или компьютер. Под рассрочку (по одной из программ) подпадают почти все более-менее дорогостоящие товары в магазине. Основные условия по рассрочке такие: сроки – до 18 или 24 месяцев (в зависимости от типа рассрочки и конкретного кредитного продукта); сумма – от 3 тысяч рублей; первоначальный взнос – от 0% до 40% от стоимости покупки; кредит выдают 10 банков и 4 МФО; проценты за кредит выплачивает организатор акции – то есть, магазин. Заявка на кредит оформляется через сайт магазина, подписать договор можно через смс (электронная подпись) или в магазине на бумажном договоре. По этой причине купить в рассрочку можно товары только с самовывозом. Wildberries Маркетплейс Wildberries запустил возможность купить товар в кредит относительно недавно – летом 2021 года. Есть два варианта покупки: в кредит (то есть, с переплатой) – на любые товары общей стоимостью от 5000 рублей; в рассрочку (без переплаты) – на смартфоны, телевизоры, компьютеры и другую технику. Что интересно, у основательницы маркетплейса Татьяны Бакальчук уже есть свой собственный «Вайлдберриз Банк», но он пока занимается только виртуальными дебетовыми картами WB Card. Кредит же выдают банки – либо напрямую, либо через брокерскую компанию Direct Credit. Найти перечень банков на сайте Wildberries не удалось – но на сайте Direct Credit расписаны условия рассрочек по нескольким банкам. Например, Кредит Европа Банк предлагает рассрочку в обмен на скидку в 4,8-21% от стоимости товара, или классический кредит (тогда магазин платит 0%, а проценты – на покупателе). Также сервис работает с несколькими микрофинансовыми организациями. Параметры рассрочки можно узнать прямо на сайте Wildberries в карточке товара. Например, купить iPhone 11 за 55 тысяч рублей можно в рассрочку на 6 месяцев (0-0-6), тогда как более доступный Xiaomi Redmi 9A за 7 тысяч рублей – на срок до 24 месяцев (0-0-24). Судя по всему, это зависит от продавца: если товар продает сама платформа Wildberries, рассрочка доступна на срок до 2 лет, а для сторонних продавцов – всего на полгода. Требования к покупателям стандартные: кроме суммы покупки (от 5000 рублей), заемщик должен быть гражданином РФ, иметь постоянную регистрацию по месту жительства, быть старше 18 лет и иметь постоянный доход. Ozon Маркетплейс Ozon работает примерно так же, как и Wildberries (и тоже имеет свой банк), но его схема с рассрочками чуть сложнее. С августа прошлого года компания перевела рассрочку на новую платформу. Теперь все работает так: клиент один раз заполняет анкету. В ней нужно указать все свои данные, сделать селфи с паспортом, сфотографировать все развороты паспорта, указать свою занятость и доход, адреса, а также привязать свою банковскую карту (с нее будет списываться оплата по рассрочке); затем компания проверяет анкету и присваивает клиенту лимит рассрочки. Это тоже связано с банками и брокером – например, один из клиентов при просрочке получал сообщения от Хоум Кредит банка о том, что он должен внести определенную сумму на счет одной из МФО; за этот лимит можно покупать любые товары на любую сумму. Исключения – алкоголь и товары из-за границы; как только клиент внес месячный платеж по рассрочке, ее лимит вырастает на эту же сумму. Другими словами, рассрочка доступна клиентам на любые покупки. Но ведь Ozon – тоже маркетплейс и продает товары сторонних поставщиков, кто же тогда платит проценты? Увы, в данном случае почти на все товары, которые приобретаются в рассрочку, действует надбавка к цене в 9%. Соответственно, считать это рассрочкой уже нельзя – ведь клиент переплачивает достаточно много. Учитывая, что срок рассрочки обычно составляет 6 месяцев, фактически клиент платит 18% годовых, а если гасит рассрочку быстрее – то и того больше. МТС Сотовый оператор МТС развивает свою экосистему сервисов, в которую также входит банк и сеть магазинов техники (включая интернет-магазин). И благодаря тому, что у МТС есть свой банк, он может выдавать кредиты на товары (также в программе участвуют Почта Банк и Тинькофф банк) Условия программы достаточно простые: клиент выбирает товар на сайте и заполняет заявку на рассрочку, МТС-Банк рассматривает заявку и выносит решение; продавец (магазин) делает скидку на сумму процентов, поэтому для покупателя рассрочка выходит беспроцентной; срок кредита-рассрочки – от 3 до 24 месяцев, но если покупать в рассрочку на 2 года, нужно купить определенный дополнительный товар вместе со смартфоном (иначе банк может выставить проценты по ставке до 8,14% годовых); для некоторых категорий дополнительный товар или страховка обязательны; купить так можно только товар с самовывозом (чтобы клиент подписал договор с банком в салоне); пока акция рассчитана до конца 2022 года. Срок рассрочки указан для каждого отдельного товара – для самых недорогих он начинается от 3 месяцев. Сравнение и альтернативные варианты Как мы уже поняли, большинство торговых сетей выдают кредиты и рассрочки на товары по одной схеме – банк или МФО выдает кредит, и если товар попадает под определенную акцию, магазин возвращает ему часть суммы в виде процентов. Тем не менее, чтобы лучше сложить впечатление, сравним между собой эти предложения: Сеть Есть ли беспроцентная рассрочка Кто выдает Что можно купить Подводные камни DNS Есть, но только в рамках акции 9 банков и 1 МФО Товары по акции в рассрочку, остальное – в кредит Под акцию с рассрочкой попадают не все товары Эльдорадо Есть две разные акции 10 банков и 4 МФО Товары с пометкой «рассрочка», некоторые – только с аксессуарами В акции участвуют почти все товары, поэтому сумма процентов уже включена в цены Wildberries Только на бытовую электронику Банки, МФО и брокер Товары на сумму от 5000 рублей На товары сторонних поставщиков может быть сокращен срок рассрочки с 24 до 6 месяцев Ozon Только на некоторые товары Банки, МФО и брокеры Любой товар, кроме алкоголя и товаров из-за рубежа Почти на все товары при выборе рассрочки цена автоматически вырастает на 9% МТС На смартфоны и товары от 3000 рублей МТС-Банк и еще 2 банка Товары с пометкой «рассрочка», некоторые со страховкой или аксессуарами При максимальном сроке рассрочки (24 месяца) нужно купить дополнительный товар к смартфону Таким образом, идеальной программы нет – но и выбирать магазин только лишь по рассрочке не стоит. Идеальная стратегия – определиться с конкретным товаром (например, выбрать модель смартфона), а потом проверить по всем крупным магазинам предложения по этой модели. Вполне возможно, что кредит в одном магазине окажется выгоднее рассрочки в другом. Однако рассрочка постепенно уходит в прошлое. Ей на смену приходят более современные способы оплаты дорогих покупок: подписка. В этом случае покупатель вносит определенную сумму ежемесячно, а спустя год получает право заменить устройство на модель новее – на тех же условиях. Минусы – работает пока только со смартфонами, да и сам товар в собственность подписчика не переходит; оплата долями (BNPL-сервисы). Фактически это оплата частями, которую предлагают сторонние финтех-сервисы (то есть, не связанные с банками). Плюсы – переплаты нет, и оформить его проще. Минусы – снова ограниченный выбор, долями пока можно оплатить только некоторые товары из категории электроники. Кстати, в некоторых сервисах даже есть возможность оплачивать взносы раз в 14 дней – для тех, кто получает зарплату не по стандартному графику; оплата кредитной картой с льготным периодом. Здесь все понятно – достаточно найти карту с максимально длительным и лояльным льготным периодом, оплатить покупку картой (не снимать с нее наличные), а потом погасить сумму за льготный период. Главное – не забывать вносить хотя бы минимальный месячный платеж в установленный срок. Сейчас можно найти карту с льготным периодом до 100-120, а то и до 365 дней; оплата картой рассрочки. Их не так много – но той же «Халвой» можно оплатить товар в рассрочку от Совкомбанка, причем это будет именно рассрочка (хотя там и весьма жесткие условия, и возможна переплата). Как видно, вариантов купить что-то дорогое без денег есть масса – и классическая рассрочка уже перестает быть самым выгодным из них.