Плохая кредитная история: Отдавать долги, набранные перед Новым годом, многим будет нечем
Согласно данным статистики, перед Новым годом граждане РФ поставили очередной рекорд в собственном закабалении, за декабрь 2021-го физические лица набрали кредитов ещё на 1,38 трлн. рублей. Свыше половины населения РФ теперь ходят в должниках у банков, вместе с микрофинансовыми организациями (МФО) уже точно больше 70%.
В аналитической компании Frank RG посчитали, что по сравнению с ноябрём 2021 года кредитование увеличилось ещё на 10% и поставило очередной абсолютный рекорд. За год тоже: россияне взяли в банках ссуды на 14,1 трлн. рублей, что больше показателей 2020 года на 33,5%.
В лидерах опять ипотека, перед праздниками люди срочно оформляли ссуды и брали то, что ещё осталось на рынке. Увы, количество предложения ограничено, и это ни для кого уже не секрет. По отношению к ноябрю число договоров увеличилось на 23,1%, по деньгам рост на 27%. Опять рекорд. Впрочем, этим словом нынче можно обозначать все показатели кредитного рынка. Всего за 2021-й наши сограждане взяли 1,9 млн. ипотечных ссуд, общая сумма — 5,8 трлн. рублей, из которых 654,5 млрд. рублей в декабре.
У кого не хватает денег на обслуживание ипотеки, брали в долг автомобили, рост за декабрь составил 9,3%. За год было одобрено 935,3 тысячи автокредитов на 1,1 трлн. рублей.
С кредитами наличными в декабре был вроде как небольшой спад — на 5% («всего» 2 млн. договоров на 575,3 млрд. рублей) — но это только видимость. За год рост по данному показателю составил 36,6%, выдано 21,5 млн. кредитов наличными на сумму 6,9 трлн. рублей.
Еще летом, по данным на 1 июля 2021 года, Центробанк подсчитал, что число россиян с долгами выросло до 43 млн. человек. Согласно переписи 2010 года, трудоспособное население России составляло 88 млн. человек, сейчас меньше — где-то на уровне 80 млн. человек. Таким образом, уже в середине года более 50% граждан стали жить в долг, на конец года этот показатель оценивается в 60%. Согласно данным Центробанка, 57% экономически активного населения России имеют кредиты. Катастрофа, никак не иначе!
Добавим сюда МФО, официальные данные по которым не всегда совпадают с реальностью. В ряде неблагополучных регионов именно эти организации, в том числе так называемый «серый сектор», активнейшим образом закабаляет население, посему вышеозначенные цифры стоит скорректировать до 65-70%. И годовой рост кредитного рынка — в 35-40%.
Это более похоже на правду, вполне ожидаемые показатели. Они отражают общую ситуацию с финансами «уважаемых, панимаешь, россиян». В совокупности это реальная инфляция и падение доходов. Первая цифра оценивается экспертами в 20-25% годовых, вторая — в 10-15%. Это срезанные при переходе на «удалёнку» зарплаты, вынужденные «отпуска» без содержания, увольнения и прочие показатели «роста благосостояния». Перемножаем — всё примерно так и получается.
Стоит учесть и так называемые «инфляционные ожидания» на 2022 год, они более чем негативные. Да и эксперты в последние дни говорят о том, что ждать хорошего не стоит. Так, депутат Госдумы, известный экономист Михаил Делягин предрекает скорую девальвацию рубля и сопутствующий ей рост инфляции. До какого уровня — непонятно.
Профессор кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Финогенова считает, что всё будет не так уж и страшно, к лету рубль обесценится всего на 5-7%.
«Курс доллара продолжит рост из-за ужесточения политики мировых регуляторов и глобальной инфляции. Российский рубль сейчас уязвим, несмотря на сохранение предпосылок для его укрепления. Давление на отечественную валюту окажет геополитика, снижение цен на нефть и новый штамм коронавируса «омикрон»», — считает главный аналитик отдела экономического и отраслевого анализа Центра аналитики и экспертизы «Промсвязьбанка» Егор Жильников.
«Омикрон», бесспорно, наше всё, но простые люди ориентируются отнюдь не на мифический вирус. Вместо опасных в ближайшей перспективе рублей народ набирает реальные активы, которые не обесценятся в любой момент. На автомобиле можно ездить, в доме или квартире жить, а купленный в долг холодильник будет сохранять продукты. А кредиты? Ну, с ними как-нибудь разберёмся…
Да и встречать Новый год многим было тупо не на что, покупать подарки — тоже. Взрывной рост POS-кредитов — как раз об этом. Взяли кредит наличными, купили продуктов и выпивки, а в магазине оформили «экспресс-ссуду» и приобрели что-то «под ёлку». Таковы страшные реальности «скрепной» зимы 2021-22 годов.
Какова на данный момент доля просроченных кредитов никто не знает, да и банки «приукрашивают» свою отчётность. На середину осени, согласно данным ЦБ, уже 5% ссуд граждане не отдавали. Но стремительный рост кредитования не давал предпосылок к вдумчивому анализу, и, по ряду оценок, в настоящий момент «зона риска» может составлять около 15-20% договоров в количественном размере. По кредитам наличными и POS-кредитам больше, далее автокредиты, ипотека вроде как на последнем месте.
Цифры, увы, взяты не с потолка. Ещё летом 2021 года рейтинговое агентство S&P посчитало, что 16% кредитов, выданных российских банками, являются «проблемными». Либо они уже реструктурированы, либо наблюдается просрочка, либо их втихаря перепродали и в отчётность не включили. На конец года, учитывая бум кредитования, можно говорить о 20% и более того.
Рассчитывая различные «экономические модели», анализируя инфляцию, её причины, перспективы рубля и прочие показатели, всевозможные «эксперты» почему-то упускают очевидные истины. А ведь они лежат на поверхности, что-то есть даже в «официальной» статистике. Достаточно посмотреть на показатели нашего экспорта, на темпы вывоза капитала, на данные о состоянии обрабатывающих отраслей и на структуру импорта.
И вот тут сразу возникает понимание, что идёт прямой грабёж страны. Нет никакой экономики, есть только прямой вывоз ресурсов — населению от этого ничего не перепадает. При этом денег у народа становится всё меньше, и людям приходится лезть в долговую кабалу.
При чём тут курс доллара — тоже непонятно. Если перекрыть значительную часть экспорта (толку от него всё равно нет — деньги тоже вывозятся!) и заставить сырьевиков работать на внутренний рынок, никакая девальвация нам не страшна. Цены рублёвые, основная себестоимость тоже, а валютные затраты на приобретение оборудования не так велики.
Национализация «нефтянки», газодобычи отрасли и иных системообразующих отраслей — насущная необходимость, без этого страну в самой ближайшей перспективе просто пустят по миру. И начнётся сей процесс с так называемых «домохозяйств» — семьи перестанут платить по кредитам. Потому, что денег на это становится всё меньше.
По данным статистики, сегодня среднестатистическая семья отдает более 50% от годового дохода на погашение кредитов. Но многие — значительно больше.
«Когда 15% населения направляет на выплату долгов 70% своего дохода, это вызывает социальную проблему. Более того, из социальной эта проблема рискует стать экономической, опрокинув Россию в рецессию уже в 2021 году», — считает экс-министр экономического развития Максим Орешкин.
«Будущий спад рынков означает, что торговая инфраструктура и производственные мощности с большой долей вероятности окажутся недозагруженными. Это, в свою очередь, способно нанести удар по всей экономике страны. В самом худшем случае подобный процесс принимает форму массовых неплатежей по кредитам и серию банкротств торговых, производственных предприятий, а также кредитных организаций», — объясняет управляющий директор ИГ «Алго Капитал» Михаил Ханов.
Бесспорно, Центробанк будет пытаться сдерживать «кредитную истерию».
«В 2022 году рост в потребительском кредитовании составит даже несколько меньше 15%, поскольку у ЦБ сейчас в руках есть полный инструментарий для охлаждения рынка, и регулятор давно демонстрирует свои намерения по сдерживанию кредитного бума», — считает старший кредитный эксперт агентства Moody’s Ольга Ульянова.
Однако это — не более чем попытки сбить температуру при тяжёлой болезни. Лечение симптомов может привести к летальному исходу, это вам подтвердит любой врач. Примерный план лечения описан выше, поможет, хотя и не сразу.
