Допустили к кредитам: российские банки начали всерьёз воспринимать самозанятых

У всё ещё «молодого» специального налогового режима для самозанятых множество недостатков — в частности, сложности взаимодействия с банками. Сначала в 2019 году люди столкнулись с блокировками счетов. Потому что банки не понимали, как работать с новой категорией граждан. Потом стали появляться вопросы, зачем было «выходить из тени», если кредит самозанятому не получить. Но постепенно крупные банки начали решать этот вопрос — ВТБ, «Сбер» и другие проявляют интерес к самозанятым. Разбираемся, так ли это хорошо и почему это происходит. Одной из самых больших проблем для самозанятых стало получение банковских продуктов: банки массово отказывали в кредитах этой категории населения. Причина — самозанятых считают ненадёжными плательщиками, даже если в приложении у них отражается вполне стабильный доход. В лучшем случае многим удавалось получить кредитную карту с небольшим лимитом. Ситуация встала настолько остро, что вопросом занялись на федеральном уровне. Осенью 2020 года вступило в силу постановление правительства, которое позволило самозанятым занимать до 1 млн рублей на срок до трёх лет в государственных микрофинансовых организациях (МФО). Но это практически не решило проблему. Дальше Общероссийский народный фронт (ОНФ) предложил отделить такой продукт от обычного потребительского кредита, упростить процедуру его получения, учитывать доходы на электронных кошельках. А уже летом 2021 стало известно, что крупные банки проявляют интерес к самозанятым: Почта-банк стал предлагать им нецелевые потребительские кредиты на сумму до 6 млн рублей и по ставке от 9,9% годовых, в «Сбере» доступен «Потребительский кредит без обеспечения» (ставка — выше 13%), а в ВТБ начинают оформлять ипотеку. Хотя ещё в апреле 2021 года в ВТБ самозанятым отказывали . А банк УралСиб разрабатывает кредиты для самозанятых, которые по условиям будут схожи с теми, что выдаются ИП. «Перспективность самозанятых как заёмщиков связана отчасти с тем, что это микропредприниматели, которые потенциально могут быть заинтересованы в привлечении не только обычных банковских продуктов для физических лиц, но и заёмных средств на развитие своего бизнеса», — объясняет аналитик Института комплексных стратегических исследований (ИКСИ) Вера Кононова. Более того, на фоне пандемии и снижения дохода у граждан Госдума утвердила ипотечные каникулы, которые распространяются не только на ИП, но и на самозанятых. Банки могут приостановить платежи по ипотеке или уменьшить сумму. Срок каникул — до полугода. Чтобы получить такую льготу, самозанятым необходимо предоставить справку о состоянии расчётов по НПД — раньше требовалась справка 2-НДФЛ, доступная только наёмным работникам. Обратная сторона медали Интерес банков к самозанятым, с которыми не так давно они не хотели работать, понятен — долговая нагрузка текущих заёмщиков выросла , пандемия серьёзно ударила по доходам населения и заставила наёмных работников трудиться на себя. Чтобы оставаться на плаву, банкам нужно осваивать новую увеличивающуюся в размерах категорию граждан. Однако для самозанятых такие долгожданные предложения кредитов выглядят сомнительно. Во-первых, из-за высокой ставки — ни о каких льготных вариантах речи не идёт. Может оказаться, что придётся выплачивать банку до 17% сверх основной суммы. Во-вторых, суммы кредита ограничены несколькими миллионами (от 3 до 6 млн рублей). Ещё более важный момент для самих налогоплательщиков — не станут ли банки дотошно проверять финансовую деятельность самозанятых и сдавать подозрительных лиц (например, отчитывающихся не по всем доходам) ФНС. Потому что изначально налоговая поступления на карту не видит . Для доступа к счёту ей нужно организовать выездную проверку, что довольно сложно, и ездить так по каждому не отчитавшемуся за условные 10 000 рублей — бессмысленно. Но, если самозанятый берёт кредит, банк куда пристальнее изучает его финансовую состоятельность, приход-расход и дальше внимательнее следит за операциями на карте. В любой момент финансовая организация может определить какую-то транзакцию как подозрительную и заблокировать счёт. В худшем случае — ещё и сдать самозанятого в ФНС. Впрочем, опрошенные «Секретом» эксперты указывают, что мало какой банк просто по желанию «сдаст» клиента ФНС: «Если от налоговой поступает запрос, банки обязаны на него ответить и предоставить информацию о поступлениях на счёт самозанятого. Есть, однако, вероятность, что банк сам заинтересуется неподтверждёнными доходами самозанятого, если посчитает их подозрительными — в таком случае он может обратиться в РосФинМониторинг для проверки», — Павел Гужиков, основатель и CEO финтех-компании «Деньги вперед». Отдельные банковские эксперты же утверждают, что изучают поступления и налоги самозанятых в основном для того, чтобы оценить соответствие дохода лимиту в 2,4 млн рублей: «Мы смотрим на обороты за отчётный период, чтобы принять решение о сумме кредита, на наличие долгов и пени, что говорит о добросовестности партнёра или заёмщика. А также выявляем мошенничество. Под контроль движения средств всё же берёт сама ФНС», — сообщает Павел Семёнов, член правления Модульбанка. Пресс-служба Сбербанка также подтверждает, что банки не сообщают в налоговую о переводах клиента: «Сейчас налог на профессиональный доход считается от чеков, которые сформировал самозанятый. Если самозанятый не сформировал чек или сделал это на меньшую сумму, пока это никто не проверяет, это личная ответственность самозанятого. В законодательстве официально есть ряд мер по наказанию за неуплату налогов — от небольших штрафов до уголовной ответственности. Но официальной практики пока почти нет». Если же ФНС получает информацию о неотражённом доходе, проверяет данные и получает их подтверждение, плательщика штрафуют на 20% от сокрытой суммы. При повторном нарушении штраф уже составляет 100% от неучтённого дохода. Сами банки обычно дорожат клиентами, потому что стоимость их привлечения высокая, а уровень конкуренции — запредельный. Никто не заинтересован в закрытии клиентских счетов или в ухудшении отношений из-за дополнительных проверок. Поэтому эксперты советуют стараться избегать деятельности, которая похожа на отмывание доходов. Это в первую очередь проведение транзакций на крупные суммы (например, снятие 300 000 рублей ежедневно), которые ничем не подтверждены. «Обороты по счёту следует наращивать постепенно. Если вы только что зарегистрировались в качестве самозанятого и тут же получили 10 млн рублей — это повод для блокировки счёта. Множественные поступления от физлиц с обезличенных кошельков без открытия счёта — повод усомниться в непричастности самозанятого к финансированию терроризма», — делится Антон Палюнин, судебный эксперт, управляющий партнёр юридического бюро «Палюлин и партнеры». И всё же, самым надёжным способом «защиты» для самозанятых остаётся честный отчёт по доходам и уплата налогов. Не только потому, что это убережёт от штрафов и внезапных блокировок счёта. Но и потому, что это позволит иметь более чистый портрет заёмщика и претендовать на быстрое одобрение кредита или получение выгодных условий. Кратко о деньгах, бизнесе, финансах в твиттере «Секрета» .