Центробанк сформировал пилотную группу для тестирования цифрового рубля в январе 2022 года, сообщается на сайте регулятора. «Цифровой рубль – это проект по созданию новой платежной инфраструктуры для повышения доступности и снижения стоимости платежей и переводов для граждан и бизнеса. Для удобства его использования необходимо обеспечить бесшовный переход из одной формы рубля в другую. Именно поэтому для нас крайне важно взаимодействие с участниками рынка на всех этапах пилотирования. Для организации такого взаимодействия мы оперативно сформировали первую пилотную группу банков, чтобы они успели настроить для пилотирования свои системы и процессы с технической и технологической точки зрения», – отметила первый заместитель Председателя Банка России Ольга Скоробогатова. В группу вошли 12 банков, включая Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Росбанк, а также другие . Разработку прототипа платформы цифрового рубля планируется закончить в декабре, а в январе 2022 года – начать тестирование. «Оно будет проходить в несколько этапов на протяжении всего года. По результатам этой работы будет сформирована дорожная карта по внедрению цифрового рубля», – уточнили в ЦБ. На первом этапе регулятор протестирует эмиссию цифрового рубля и еще несколько операций. В будущем список операций расширится, а количество участников пилотного проекта увеличится. Что такое цифровой рубль? Исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Павел Михайлович Шуст ответил TV BRICS на основные вопросы, связанные с цифровым рублем и запуском системы тестирования валюты. По словам эксперта, между цифровым рублем и электронными деньгами существует принципиальное отличие. «Электронные деньги появляются в электронных кошельках у кредитных организаций. Это кошельки, которые открываются для открытия банковского счета. Они открываются по действующему 161 закону о национальной платежной системе», – пояснил Шуст. Речь идет о федеральном законе № 161 «О национальной платежной системе» в Российской Федерации, который предполагает четкое регламентирование прав и обязанностей организаций, предоставляющих услуги по переводу денежных средств от одного участника сделки к другому. Электронные деньги появились в России в начале 21 века, а электронные кошельки, в основном, открывают провайдеры QIWI, Яндекс-деньги, (которые теперь называются ЮMoney), WebMoney и другие. Концепт цифровых рублей появился несколько лет назад. «Сама концепция цифровых наличных несет в себе функционал безналичных денег, которые хранятся на электронных кошельках или банковских счетах, и наличных денег в виде купюр и монет. Многие страны мира рассматривают применение этой концепции, и только несколько стран внедрили эту систему в работу. В рабочем режиме запустили багамские песочные доллары – Sand dollars», – отмечает Павел Шуст. Так, например, Китай запустил цифровой юань в апреле 2020 года. Валюта стала доступна в тестовом режиме клиентам «белого списка» Сельскохозяйственного банка Китая в четырех городах Шэньчжэня, Гонконга, Чэнду и Сучжоу. Систему цифровой валюты также тестируют во Франции, Германии, Японии, Норвегии, Украине и других странах. Как пользоваться? В первую очередь цифровая валюта направлена на совершение платежей. Россияне смогут создать себе электронный кошелек на платформе ЦБ, а потом покупать и продавать эти цифровые рубли, то есть обменивать их через коммерческие банки. Чтобы открыть кошелек, нужно будет пройти идентификацию, пояснил Шуст. Сами средства будут «фактически храниться на платформе ЦБ», так что, если говорить упрощенно, деньги будут храниться в Банке России , добавил специалист. «Сейчас как раз прорабатываются технические вопросы использования такой валюты, а именно: достаточно ли телефона для оплаты, нужно ли придумывать приложение или QR-коды, и какой интерфейс необходим. Возможно, карточка будет привязана к кошельку. Вероятнее всего, это будет решение, связанное с мобильным приложением с QR-кодами», – рассказал Павел Шуст. Что касается системы межбанковских переводов цифрового рубля, она не будет платной, отмечает эксперт. По его словам, возможно, будет установлен порог снятия определенных сумм, по аналогу с действующей банковской системой . Шуст подчеркнул, что система переводов цифрового рубля не будет бесплатной из-за большого количества участников и большой территории страны. Что станет с наличными деньгами? В пресс-службе Центробанка TV BRICS заявили, что все три формы денег – наличные, безналичные и цифровые – будут существовать на равных условиях. «Граждане, государство и бизнес будут выбирать наиболее предпочтительную для них форму в зависимости от ситуации и потребностей», – сообщили в пресс-службе Банка России. Исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Павел Михайлович Шуст отметил, что в случае успеха системы цифрового рубля в России смогут отказаться от наличных денег «в какой-то степени». В последние годы в Росси наблюдается так называемое «российское безналичное чудо», так как по итогам 2010-2018 годов был выявлен феноменальный, 30-кратный рост числа безналичных карточных транзакций: с 5,8 до 172 в год на человека. По данным Банка России, за второй квартал 2020 года доля безналичных платежей выросла почти до 70%, что помогло стране войти в топ-5 государств, чье население в пандемию активно отказывалось от наличных в пользу безналичных расчетов. По словам Шуста, вопрос будущего традиционных форм денег волнует многие страны. Предсказывать, насколько цифровые рубли вытеснят остальные виды денег, пока рано, считает специалист, поскольку многие организации используют наличные по техническим причинам. «Некоторые люди не пользуются безналичным расчетом из принципа, так как они не доверяют новым технологиям, относятся к ним с настороженностью. Кроме того, не везде в России принимают карточки к оплате, поэтому приходится пользоваться наличными деньгами» , – поясняет он. Однако с цифровым рублем или без него Россия придет к снижению использования купюр и монет. Они не исчезнут совсем, но будут использоваться все реже, добавил эксперт. Можно ли украсть цифровые рубли? За последние годы увеличилось количество мошеннических операций со счетами граждан России. Особенно часто фиксируются случаи, когда мошенники втираются в доверие и заставляют граждан перевести их деньги на мошеннический счет – так называемая «социальная инженерия». Получается, что граждане, будучи введенными в заблуждение, сами передают деньги мошенникам. В случае с цифровым рублем ситуация мало изменится, считает Павел Шуст. «Проблема вовсе не в Сети, и не в хакерах, которые пытаются взломать сеть. Проблема, скорее, в доверчивости потребителя. Поэтому в первую очередь необходима работа с потребителями» , – заявил эксперт. По его словам, будет введена в работу система, похожая на систему в банках, когда в случае поступления на один счет больших сумм денег с разных счетов за определенное время этот счет будет блокироваться из-за подозрительных операций. Будущее экономики Пока ни одна страна не может предположить, как цифровая валюта повлияет на экономику, сообщает исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Павел Михайлович Шуст. «Нужно проверить возможности трансграничных переводов, оффлайн-использования цифрового рубля и прочих. Плюс есть риски влияния на пассивы финансовых организаций. Из этих денег банки выдают кредиты. Если все переведут деньги в цифровые рубли, кредиты будет не из чего выдавать» , – поясняет он. Также не стоит рассчитывать на быстрое введение системы цифрового рубля в обиход. «Сейчас все пользуются контактной оплатой, платят телефоном в магазинах. Когда вводилась эта технология, она стоила и нашим и зарубежным банкам миллиарды долларов» , – добавляет Шуст. Более точный прогноз по влиянию цифрового рубля на экономику страны и мира можно будет дать по завершению тестирования, результатом которого станет упрощение платежной системы. Позиция Центробанка В Центробанке считают, что развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Среди преимуществ цифрового рубля для граждан и бизнеса можно отметить: - доступ к кошельку через любую финансовую организацию, в которой обслуживается клиент; - единые тарифы на операции с цифровым рублем, что будет способствовать снижению издержек; - возможность использования цифрового рубля без доступа к интернету, что предполагается реализовать; - высокий уровень сохранности и безопасности средств и другие, отметили в ЦБ. «Введение цифрового рубля в целом будет способствовать повышению конкуренции на финансовом рынке, созданию инновационных финансовых продуктов и сервисов (смарт-контракты, маркирование платежей), а также развитию новой платежной инфраструктуры», – заявили в пресс-службе Банка России. В настоящий момент Банк России занимается разработкой прототипа платформы цифрового рубля. «Эту работу планируется завершить в декабре текущего года, а в январе 2022 года начать тестирование цифрового рубля вместе с пилотной группой банков. Оно будет проходить поэтапно а протяжении всего года. На первом этапе планируется протестировать эмиссию цифрового рубля, переводы между физическими лицами, а также взаимодействие клиента, банка и платформы цифрового рубля. На втором этапе – оплату товаров и услуг. В дальнейшем этот список будет расширен» , – отметили в пресс-службе Центробанка. По результатам тестирования будет сформирована дорожная карта по внедрению цифрового рубля. Цифровой рубль станет доступен всем субъектам экономики – гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них. Фото: pixabay.com, unsplash.com, flickr.com