Банк России рассказал о внедрении цифрового рубля в обращение
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль - третья форма денег, новая сущность на рынке платежей. Многие центральные банки в той или иной мере готовы запустить собственную цифровую валюту, Банк России оказался одним из первых. В октябре он опубликовал подробный консультативный доклад по российской национальной цифровой валюте, потом долго собирал замечания и предложения банков и экспертов.
У граждан, компаний и даже государственных органов появится возможность менять наличные и безналичные на цифровые рубли и зачислять их на свои электронные кошельки. Наличные и безналичные никуда не денутся, Банк России продолжит их развивать.
Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме - при отсутствии доступа к интернету.
Цифровой рубль будет существовать в виде токена - уникального кода. Кошельки с цифровыми рублями можно будет открывать через мобильные приложения банков, через них же клиенты будут проводить операции, но сам кошелек должен размещаться непосредственно в платежной системе Банка России. У каждого человека будет только один кошелек на платформе Банка России, но доступ к нему будет возможен из разных банков.
Как платить цифровыми рублями
Онлайн-операции ничем не будут отличаться от операций безналичными. Если человек захочет платить цифровыми рублями без интернета (как наличными), у него на телефоне появится "двойник" его кошелька, куда можно будет заблаговременно положить определенную сумму. Технического решения для расчетов офлайн с помощью цифрового рубля пока нет, Банку России предстоит его разработать, это одна из сложнейших проблем, сказала Ольга Скоробогатова.
Утерянные с телефоном цифровые рубли можно будет восстановить. Пока непонятно, как именно, но такую задачу Банк России ставит.
Цифровой рубль можно "окрашивать" - определять и ограничивать цели его использования, причем речь может идти как о повседневных расчетах (чтобы ребенок не мог потратить карманные деньги на спиртное), так и о борьбе с нецелевым использованием средств компаний и особенно государства.
Какие будут лимиты на цифровой рубль
Чтобы не было резких перетоков средств из безналичных в цифровой рубль, Банк России на первом этапе введет суточные лимиты на пополнение кошельков с цифровыми рублями и, вероятно, ограничит их предельный объем, рассказал Алексей Заботкин. Конкретные размеры лимитов будут установлены позже.
Какие будут комиссии
Переводы цифровых рублей между гражданами будут бесплатными. Комиссии для торгово-сервисных предприятий за прием платежей в цифровых рублях будет устанавливать Банк России, они будут едиными для клиентов всех банков, и они точно будут не выше тарифов в Системе быстрых платежей (которые в целом гораздо ниже комиссий по картам). Требования к приему цифровых рублей торгово-сервисными предприятиями Банк России установит позже.
Можно ли будет открыть вклад в цифровых рублях
Как и наличные, цифровой рубль - это обязательство Банка России, те деньги, которыми владелец кошелька может распоряжаться в любой момент. Поэтому по ним банки не будут начислять проценты. Это прежде всего инструмент для проведения быстрых и бесшовных платежей, а не средство сбережений.
Как цифровой рубль повлияет на вкладчиков и заемщиков
Из-за перетока средств в цифровой рубль банки лишатся части бесплатных или очень дешевых пассивов, и перед ними будет выбор - замещать их рефинансированием по ключевой ставке от ЦБ или предлагать клиентам более выгодные условия ведения счетов и низкие комиссии, чтобы удержать деньги внутри своих балансов, отметил Алексей Заботкин. В обоих сценариях это повысит стоимость фондирования для банка, но кредитные ставки не вырастут, потому что эти изменения ЦБ учтет в траектории ключевой ставки, считает Заботкин. Слабая предсказуемость этого процесса - одна из главных мотиваций для постепенности внедрения цифрового рубля.
В специальной записке экономисты Банка России отмечали, что наибольшие шансы частично перейти в цифровой рубль - у средств на текущих, расчетных и зарплатных счетах. По ним банки начисляют символические проценты и при этом могут их размещать под рыночные ставки без какого-либо риска на депозиты в ЦБ или под залог ценных бумаг на денежном рынке. По оценкам Банка России, 25% прибыли (до налогообложения) и 13% чистого процентного дохода банковского сектора за 2018-2020 годы формировалось благодаря таким дешевым пассивам. Опасаясь перетока средств в цифровой рубль, банки будут вынуждены повысить процентные ставки по привлекаемым вкладам и текущим счетам.
Перераспределение части процентного дохода от банков к их клиентам устраняет существующую неэффективность рынка, которая заключается в невозможности физлиц или компаний заставить их денежные остатки крутиться даже ночью и при этом без какого-либо риска приносить процент на уровне рыночного, тогда как банки могут это делать (для депозитов овернайт это ставка, близкая к ключевой). Рента, возникающая у банков из-за существования дешевых пассивов, никак не обоснована законами рынка, следует из записки ЦБ, и цифровой рубль будет способствовать ее обнулению.
Как это будет работать технически
Оператором цифрового рубля станет Банк России, цифровой рубль будет работать на гибридной инфраструктуре, состоящей как из компонентов централизованной системы (как сейчас безналичные платежи), так и распределенных реестров (и это роднит цифровой рубль с криптовалютами).
ЦБ разработает программный модуль для встраивания в приложения банков для открытия кошельков и проведения операций без проблем.
