Как избавиться от токсичных кредитов. Личный опыт удачного рефинансирования
Не спится ночами? Вздрагиваете, когда на экране смартфона появляется незнакомый номер? Боитесь проверять почтовый ящик? Варианта два – либо у вас паранойя, либо вы набрали кредиты, которые гасите с огромным трудом. Специально для вас есть выход – нет, не в окно, а в двери банка за процедурой рефинансирования. Обьясняем простыми словами что это и чем может помочь.
Но сначала обратимся к сухой статистике, которая прекрасно обьясняет масштаб проблем кредитного рынка в стране. Вы с вашими проблемами, увы, не одиноки: так, например, доля россиян, у которых более трех действующих кредитов, составляет уже почти 9% (по оценке Fitch), а такие клиенты входят в потенциальную группу риска, за которыми как раз и идет пристальная охота приставов и коллекторов. Более 8 миллиона россиян (по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) на ноябрь 2017 года) имеют долг более 500 000 рублей и просрочки по кредитам на срок более трех месяцев. А, собственно суммарный долг россиян по кредитам на конец этого года составляет более 1 триллиона рублей. Масштабы, согласитесь, впечатляют.
Большинство из этих людей, брав кредит, совершили три типичные ошибки: не рассчитали свою долговую нагрузку («Да ерунда, смогу легко каждый месяц гасить»), не смогли удержаться от «выгодного» предложения («Ой, всего 20 процентов годовых? Беру!») и, наконец, взяли не один, а сразу несколько кредитов («Ну а что? «Машина, дача и телевизор – все как у людей!»). Подобная неразборчивость вкупе с низким знанием финансового рынка приводят к тому, что машина, дача и телевизор у вас появились, а с ними – необходимость каждый месяц выплачивать весьма солидные суммы, из которых львиную долю составляют проценты по кредиту. Платить становится все сложнее, в пользу кредитов приходится отказывать себе в прочих полезных и радующих сердце тратах. Самое время обратиться в подходящий банк за рефинансированием. Проще говоря – передать ваши кредиты в новый банк, но по сниженным процентным ставкам. И да, платить вы не перестанете, но суммы на каждый месяц будут меньше.
Игорь, 27 лет:
«К 2017 году я набрал три кредита, и все по ставкам 2014 - 2015 года, то есть по самым пиковым и высоким – машину так вообще под 25% годовых. Да, сам виноват, понимаю, но так уж вышло: нужна была машина, новая мебель в квартиру и деньги на достройку дачи. Перед тем, как все это брать у банков, сели с женой на кухне, посчитать. И, то ли мы дураки, то ли калькулятор сломанный, но на бумаге все отлично сходилось, казалось, что отдавать придется много, но и на жизнь вроде как вполне себе останется. В итоге, денег оставалось только на текущие потребности, еда, бензин, какие-то мелочи в дом. А временами доходило до того, что мне приходилось у коллег стрелять на обеды на работе. Дома атмосфера крайне нервная – жена считала, что я виноват в том, что не рассчитал долговую нагрузку, что с машиной можно было бы подождать, и прочие претензии. В общем, надо было что-то срочно делать. Попробовал взять дополнительную халтуру по своему транспортному профилю – слишком тяжело, ночами не спишь, сил ни на что не остается. Стал изучать финансовый рынок на предмет рефинансирования, потому что эта услуга как раз стремительно стала раскручиваться. Оказалось, что почти везде ставки довольно внушительные, и в итоге выходит шило на мыло. Но узнал про возможность рефинансировать все свои кредиты по ставке от 11,9% годовых.
Пришел в офис крупного федерального банка и поговорил в менеджером. Решил узнать про все три кредита скопом: возьметесь сразу все рефинансировать? Говорят – да, легко. Работает система, оказывается так. Допустим, у вас есть три разных кредита (как у меня), с разными сроками погашения, с суммой обязательного ежемесячного платежа и разной суммой лимита. Банк предоставит вам кредит на сумму, которая равна сумме вашей общей текущей задолженности перед банками, и у вас будет один единственный платеж в месяц. Например, в Связь-Банке, главным акционером которого вступает госкорпорация Внешэкономбанк, могут объединить в один до 5 кредитов. Потребительских, автокредитов и кредитных карт, взятых в разных банках, на сумму от 30 тысяч до 3 млн рублей, но при условии, что с момента выдачи кредитов других банков прошло более полугода. Общий же срок, на который вам будет предоставлен кредит, от полугода до 7 лет (84 месяцев). Я выбрал на пять лет. В месяц вышло почти на треть меньше той суммы, которую выкладывал каждый месяц до визита в этот банк».
Процентная ставка по такому кредиту на момент выдачи составит 16,9% годовых, но уже в первый месяц после погашения рефинансируемого долга и предоставления нужной справки она опускается до 11,9%. То есть переплата будет только в первый месяц выплаты кредита.
А для тех, кто только задумывается о свое первом кредите, и точно уверен в том, что не повторит ошибок нашего читателя, есть и хорошие новости: последние два года ЦБ неоднократно снижал ставку, и сегодня она составляет 8,25% (c 30 октября 2017 года). Естественно, это сказывается на снижении стоимости кредитования. Поэтому, если вы только начали задумываться об использовании кредитов для покупки, например, мебели для дома, ремонта, бытовой техники, сейчас неплохое время, чтобы осуществить задуманное. У большинства банков предложения по потребительским кредитам стартуют от 18-19%. У ПАО АКБ «Связь-Банк» потребительский кредит наличными можно взять существенно дешевле – от 12,9% годовых в рублях. Максимальный размер такого кредита - один из самых больших на рынке и составляет от 30 тысяч до 3 миллиона рублей, а срок – от 6 месяцев до 5 дет (60 месяцев).
Однако важно помнить, что размер процентной ставки определяется индивидуально по каждой кредитной заявке с учетом кредитоспособности клиента. В любом случае максимальный размер процентной ставки не превысит 18,9% годовых. Такие условия по кредиту доступны, если застразовать свои риски от потери работы, болезни и несчастных случаев. Если отказаться от остраховки, то ставка может увеличиться на 1,5% годовых за каждый из двух видов страхования. Но со страховкой и кредит дешевле, и на душе спокойней!