Кредит, который можно вернуть. Потребительский кредит или кредитная карта?
Прежде чем приглашать экспертов на круглый стол по теме потребительских кредитов, редакция «АиФ на Оби» провела опрос на сайте. Выяснилось, что большинство читателей имеют отрицательный опыт с займами. Порой люди при получении кредита не могут правильно рассчитать нагрузку на семейный бюджет, из-за чего возникают просрочки по платежам. Какие расчёты? – Какие виды потребительских кредитов существуют сегодня и какие из них наиболее востребованы клиентами? Заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Алексей Леонов: На рынке сегодня есть несколько видов кредитных продуктов: карты, потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные займы и другое. Для крупных покупок лучше брать потребительский кредит, сегодня ставки на такие кредиты вполне адекватные. Для того чтобы иметь финансовую независимость, можно воспользоваться кредитной картой. Есть люди, которые используют платёжные карты как основной инструмент для расчётов при совершении покупок. При этом они лишь время от времени используют кредитный лимит, открытый банком. А есть клиенты, которые чаще используют кредитные средства, но меньше проводят расчёты с использованием банковских карт. Удобно, когда банки используют широкую линейку кредитных продуктов, чтобы люди могли сами выбирать, что им больше всего подходит. – Как рассчитать сумму платежа по кредиту, чтобы его можно было оплачивать без рисков и потерь? Управляющий ПАО КБ «Восточный» по Новосибирску Марина Радионова: В каждом банке существует система оценки заёмщиков. Такая система выстраивается в зависимости от того, как банк расценивает свои риски. В современной практике используется комплексная оценка. Региональный менеджер Управления кредитования физических лиц Банка «Левобережный» (ПАО) Евгений Лаптев: Со стороны банка важно создать условия, чтобы клиенту было максимально комфортно выполнять свои финансовые обязательства. При оформлении кредитов учитываются индивидуальные параметры заёмщиков. Например, клиенты, которые проживают в сельской местности, чаще всего имеют более низкий достаток, чем жители мегаполиса. Руководитель пресс-службы Сибирского ГУ Банка России Артём Слепов: Прежде чем идти в банк и выбирать какую-либо финансовую услугу, человек должен понять, какая нагрузка на него при этом ляжет. Для этого важно планировать свой бюджет, иначе невозможно спрогнозировать, как человек будет справляться с выплатой по кредиту. – Какие сейчас средние процентные ставки, на что ориентироваться? Алексей Леонов: Средняя ставка на три года по рынку сегодня составляет от 16 до 20% годовых. – В каких случаях для получения займа необходимо обращаться в микрофинансовые организации? Начальник отдела контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций Сибирского ГУ Банка России Денис Потапов: Микрофинансовые организации (МФО) выдают короткие займы, преимущественно сроком на 5–7 дней и размером до 30 тысяч рублей. Процентная ставка при этом, как правило, достаточно высокая. Поэтому, прежде чем обратиться в такую организацию, человеку надо понять, для каких целей ему это нужно. Если срочно требуется небольшая сумма и есть понимание, из каких доходов и когда она будет возвращена, – заём в МФО может быть хорошим решением. – Как выбрать надёжную микрофинансовую организацию, которая ведёт свою деятельность по закону? Денис Потапов: Проверить, состоит ли организация в Госреестре. Это можно сделать на сайте Центрального Банка России. Как стать грамотнее? – Какой уровень финансовой грамотности у населения НСО? Марина Радионова: Зачастую клиенты приходят в банки абсолютно неподготовленными и не знают финансовую терминологию, но в этом нет ничего предосудительного. Гораздо хуже, что многие из них невнимательно слушают менеджера, который рассказывает об условиях займа. Из-за этого заёмщики могут неверно истолковать требования банка. Поэтому очень важно задавать специалисту как можно больше вопросов. Тогда консультант, общаясь с клиентом, сможет подобрать оптимальный продукт. Артём Слепов: Банк России предложил ввести показатель долговой нагрузки для заёмщиков. Он будет рассчитываться банками и микрофинансовыми организациями на первоначальном этапе. В последующем Банк России планирует ограничивать заёмщиков в суммах при получении кредита на основе этого показателя. Это поможет потенциальным заёмщикам планировать бюджет, а также снизит число просроченных кредитов. Кроме того, Банк России заключил соглашение с Министерством образования о том, чтобы обучать население финансовой грамотности на всех уровнях образования, даже в школах и в детских садах. Президент Новосибирского банковского клуба Владимир Женов: Проблема финансовой безграмотности скоро может превратиться в бедствие. Уже на протяжении 25 лет в России говорят об этом, но пока наша страна по сей день занимает только 25 место в мире по уровню финансовой грамотности населения. А на Западе, к примеру, детей учат этому с трёх лет. Там финансовая культура прививается в семье, и к совершеннолетию ребёнок прекрасно понимает, что такое семейный бюджет, финансовое планирование и как обращаться с продуктами, которые предлагают банки. Зачем кредиту страховка? – Что делать, если у заёмщика возникли непредвиденные обстоятельства (например, он потерял работу) и выплачивать кредит стало тяжело? Алексей Леонов: Нужно незамедлительно обратиться в банк и попытаться найти точки соприкосновения. Банк всегда заинтересован в решении проблем клиента и в том, чтобы заёмщик избежал просрочки. Артём Слепов: Очень часто, чтобы снизить свои риски и обезопасить человека в случае непредвиденных ситуаций, банки предлагают страховку. Но бывает, что выдача кредита становится возможной только при условии заключения договора страхования или присоединения к коллективному договору. И здесь мы уже имеем дело с навязыванием финансовых продуктов и услуг. Страхованием нужно пользоваться, но необходимо перед этим внимательно изучать условия договора. Банк обязан предлагать клиенту аналогичный кредитный продукт без страховки, но при этом имеет право увеличить его стоимость. Евгений Лаптев: Специалисты всегда предлагают клиентам на добровольной основе застраховать себя от потери работы или несчастного случая. Но статистика показывает, что порядка 50% клиентов отказываются от страховки и относятся к этой процедуре негативно. А ведь порой такие гарантии спасают клиентов при наступлении непредвиденных обстоятельств, например, если они лишаются работы. Марина Радионова: К сожалению, клиенты часто воспринимают страхование как некую переплату и навязывание услуг. Но на самом деле банки страхуют не только свои риски, но и риски клиента. Именно поэтому страхование выгодно обеим сторонам. Кроме того, это отличный выход из сложной финансовой ситуации. При ипотечном кредитовании страхование жизни клиента – обязательное условие, а страхование здоровья при выборе потребительских кредитов – добровольное. – Какие дополнительные услуги предлагают банки для облегчения кредитного бремени клиентов? Евгений Лаптев: Многие банки оказывают услуги по рефинансированию. При рефинансировании можно объединить несколько кредитов в один или снизить процентную ставку по одному из оформленных ранее кредитов. Кроме того, многие банки предлагают программы, своего рода «кредитные каникулы», по которым в случае финансовых неприятностей и непредвиденных жизненных ситуаций в течение трёх месяцев клиент может платить только за пользование деньгами. За это время он может восстановить свою платёжеспособность, погасить имеющиеся долги и продолжить исправно оплачивать кредит, не испортив при этом отношений с банком и свою кредитную историю. Марина Радионова: Действительно, рефинансирование помогает значительно снизить финансовую нагрузку на клиентов. Ведь некоторые заёмщики выплачивают кредиты, которые брали несколько лет назад по действующим на тот момент высоким процентным ставкам. У других из-за ошибок в планировании семейного бюджета накопилось много кредитов, которые тяжело выплачивать. Как правило, если клиент оплачивает все свои кредиты без просрочек, ему проводят рефинансирование и продлевают срок для погашения кредита.
