Новое правило выдачи кредитов: условия банков, порядок расчетов, риски для россиян

Введение показателя долговой нагрузки соответствует лучшим мировым практикам в банковском секторе. Сумма ежемесячного платежа по кредиту обычно не превышает 30-40% по отношению к ежемесячным доходам заемщика, отмечает финансовый аналитик компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. Новое правило выдачи кредитов Центробанк выступил с предложением ввести новое правило выдачи кредитов для россиян. В разработанном регулятором документе говорится о том, что банки и микрофинансовые организации могут обязать рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) физических лиц. Этот показатель предполагает расчет отношения платежей по всем кредитам, в том числе по новому займу, к среднемесячному доходу за полгода. Рассчитывать его банкам и МФО придется для всех кредитов более 7000 рублей. Информацию о доходах банки будут получать от самого заемщика, ФНС и ПФР, а его кредитоспособность будет проверяться через запрос в бюро кредитных историй. «В целом подобный расчет соответствует лучшим мировым практикам. Крупнейшие банки в большинстве развитых стран мира выполняют подобные расчеты, согласовывая кредит. Если уровень долговой нагрузки, то есть соотношение ежемесячного платежа к ежемесячным доходам, превышает какой-то критичный уровень, а обычно этот показатель равен 30-40%, то в кредите отказывается. Но в данном случае предлагается не просто рассчитывать ПДН, а его буквально навязывают банкам сверху. С одной стороны такой подход должен ограничить агрессивную выдачу кредитов заемщикам с просроченными кредитами для их рефинансирования. Поступая таким образом сейчас банки надеются, что их кредиты в последующем также будут рефинансированы каким-то третьим банкам. Но такой подход негативно влияет на домохозяйства с точки зрения динамики их доходов и на банковскую систему, так как из-за возрастающих рисков банки становятся неустойчивыми, а их активы недостаточно качественными», - объясняет в разговоре с ФБА «Экономика сегодня» финансовый аналитик. Плюсы и минусы показателя долговой нагрузки По мнению Нигматуллина, текущие проблемы в банковском секторе как раз и могли быть порождены подобными рисками. Но в то же время принудительное ограничение банков выдавать кредиты на свой риск может негативно сказаться на развитии сектора. Уровень конкуренции, скорее всего, снизится, так как некоторые банки имеют преимущество в виде хороших скоринг-систем (система оценки кредитных рисков, прим ФБА), а у других они хуже. Тут же придется выдавать займы примерно по одинаковым правилам. «Стоит выделить еще несколько моментов еще. В теории введение ПДН создаст спрос на рабочие места с белыми зарплатами. Необходимо будет в обязательном порядке доказать свой доход, получив справку от работодателя. И здесь кроется умеренно негативный эффект для банковской отрасли. Умеренно позитивный эффект ПДН связан с увеличением доли качественных кредитов в розничном портфеле банков. На мой взгляд, подобные шаги должны быть краткосрочными, потому что в долгосрочной перспективе они демотивируют конкуренцию в отрасли», - резюмирует Тимур Нигматуллин.