Долги в ноль: плюсы и "подводные камни" закона о банкротстве для россиян

Факт, что число потенциальных банкротов среди россиян‍ уже достигло восьми миллионов, свидетельствует: закон о банкротстве требует доработки. Такое мнение ФБА "Экономика сегодня" озвучил доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Давид Тереладзе. "Число россиян, стремящихся избавиться от долгов с помощью закона о банкротстве, стремительно растет, что говорит о необходимости дорабатывать этот закон. С одной стороны, граждане с крупной задолженностью получили возможность от этого бремени избавиться. Но несовершенство механизма приведет к тому, что россияне просто увидят в законе возможность накапливать и не отдавать долги. В процессе банкротства физлица должно быть реализовано его имущество, однако активы можно успешно скрыть – к примеру, переписав их на родственников. Закон, который изначально должен был защищать кредитные организации и банки, по сути стал лазейкой для граждан, любящих жить в кредит и не возвращать долги. Это не нормально и в перспективе очень негативно отразится на банковском рынке", - подчеркивает эксперт. Объединенное кредитное бюро (ОКБ) подсчитало: в конце первого полугодия 2017 года количество потенциальных банкротов среди заемщиков составило около 660 тысяч человек хотя бы по одному кредиту, платежи по которому не вносились более трех месяцев. Это около 1,4 процента от общего числа заемщиков с открытыми счетами. В перспективе ими могут стать около восьми миллионов граждан РФ. В среднем владелец одного кредита должен банку 93 тысячи рублей, а потенциальный банкрот - 1,4 миллиона. Среди людей с десятью и более открытыми кредитами потенциальным банкротом является каждый третий, а средний долг составляет 3,9 миллиона рублей. Закон о банкротстве Положения о банкротстве физических лиц в России действуют с 2015 года. Любой гражданин, имеющий долг свыше 500 тысяч рублей, может обратиться за признанием своей несостоятельности. Банковские счета после введения процедуры банкротства будут заблокированы, залоговое и другое имущество продается, за исключением личных вещей и единственного жилья. Через полгода человек официально освобождается от всех долгов. Большая часть потенциальных банкротов - заемщики с двумя открытыми кредитами, их 21 процент, на втором месте заемщики с тремя открытыми кредитами - 19 процентов, на третьем - с одним, их чуть менее 16 процентов. Чем больше у заемщика открытых кредитов, тем выше вероятность того, что он станет банкротом. В 76 процентах случаев заемщики перестают вовремя платить по кредитам наличными со средним остатком долга примерно 754 тысячи рублей. В 10,2 процентах случаев владельцы автокредитов со средним долгом 981 тысяча рублей переходят в категорию потенциальных банкротов. 5,8 процента приходятся на ипотечные кредиты со средним долгом 3,1 миллиона рублей. В России примерно 38 миллионов человек выплачивают кредиты банкам, а задолженность граждан перед кредитными организациями превышает 10,8 триллиона рублей. Банки будут защищаться "Число желающих объявить банкротство россиян растет, что на фоне отсутствия экономического кризиса не нормально. То есть нормы закона нужно пересматривать, чтобы он учел интересы не только заемщика, но и кредитора. Пока закон работает, но с "перевесом" в пользу физлиц. В первую очередь, стоит поднять минимальную планку долга – она должна составлять минимум миллион рублей. В банках работают не дураки – если есть подозрение, что человек сделал закон о банкротстве способом получить и не отдавать деньги, он попадет "на карандаш". В итоге когда ему действительно понадобятся средства и он готов будет их вернуть, кредита ему не получить. Но такая система самозащиты банков не панацея – она негативно отразится на финансовом рынке. Те же банки заинтересованы, чтобы получателей кредитов было как можно больше. Кроме того, массовое злоупотребление законом для списания долгов вынудит банки заложить повышенные риски в ставки по кредитам. И тогда деньги даже для добросовестных заемщиков станут "дороже", что тоже не нормально. Потому имеющийся сейчас закон нужно пересматривать, исключив из него все лазейки для злоупотреблений. Тогда он станет полезен только тем, кто действительно попал в долговую ловушку, единственным выходом из которой является банкротство", - заключает Давид Тереладзе.