Лоббистская победа банков, или Кредитование по-новому

Долгожданная победа Напомним, что данная инициатива активно обсуждалась банками и различными финансовыми ведомствами на протяжении последних двух лет. И вот в начале августа в ряде СМИ появилась информация о том, что Минфин России все-таки позволил банкам без ограничений запрашивать справки 2-НДФЛ для подтверждения доходов потенциальных заемщиков. Такое решение было принято на закрытом совещании в Минфине с участием Федеральной налоговой службы (ФНС) и коммерческих банков. Как рассказали «Известиям» несколько участников этого мероприятия, сейчас разрабатывается схема доступа банков к базе ФНС для подтверждения доходов клиентов (по справкам 2-НДФЛ). Ожидается, что данные станут доступны кредитным организациям уже до конца текущего года. По словам председателя Национального совета финансового рынка Андрея Емелина, в настоящее время ведомства обсуждают механизмы передачи информации банкам из Федеральной налоговой службы. Один из возможных вариантов – передача данных через систему межведомственного электронного взаимодействия. «Решение о проработке технических деталей получения банками информации из ФНС принято на совещании в Минфине. Системы личных кабинетов россиян на ЕПГУ и на сайте Налоговой службы разнятся. Данные из Пенсионного фонда России доступны на портале госуслуг, а справки 2-НДФЛ – нет, – пояснил в комментарии Андрей Емелин. – Сейчас обсуждаются возможные форматы передачи информации от ФНС банкам. Один из вариантов – через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), созданную в рамках исполнения закона о госуслугах». Причем сами банкиры считают, что свободный доступ кредитных организаций к справкам форме 2-НДФЛ позволит банкам минимизировать риски кредитования. При этом они смогут не только контролировать финансовое состояние заемщика, но и оценить, сколько денег из доходной части клиента уходит на обслуживание кредита. «Наличие автоматизированной системы, позволяющей оперативно получать информацию о реальных доходах населения, позволит увеличить скорость принятия решения о выдаче кредита и сделает процесс получения кредита более комфортным, поскольку заемщику не нужно будет совершать никаких дополнительных действий. Также можно ожидать снижения числа мошеннических действий», – пояснила в комментарии «ФедералПресс» начальник управления кредитных продуктов Уральского банка реконструкции и развития Светлана Давыдова. Кредитование по-новому По мнению финансовых аналитиков, свободный доступ кредитных организаций к закрытой информации фискальных ведомств в целом положительно скажется на рынке кредитования.«И клиент, и банк будут тратить меньше времени и сил на сбор документов и подтверждение кредитоспособности и кредитной истории заемщика. Снизятся, пусть и немного, операционные расходы банка. Теоретически это может даже повлиять на ставки кредитования. Что до ужесточения кредитной политики, то добросовестному заемщику опасаться нечего. У жуликов, пожалуй, проблем станет больше», – убежден аналитик группы компаний «ФИНАМ» Алексей Коренев. При этом эксперт уверен, что данное нововведение позволит существенно снизить риски использования мошеннических схем, поскольку все сведения о доходах заемщика банк получает непосредственно от фискальных органов. «Это скорей даже не инициатива, а вполне естественный процесс, по которому идут банковские системы всех развитых стран. Тем более, что современные IT-технологии позволяют осуществить подобный сервис без особых хлопот как для банков, так и для клиентов. Предоставить в банк липовую справку о доходах уже не получится, – подчеркнул в комментарии «ФедералПресс» Алексей Коренев. – Клиенты банков выигрывают во времени на оформление документов, что тоже положительно сказывается на качестве сервиса. Государство в целом окажется в выигрыше за счет того, что привлекательность «серых» зарплатных схем снижается – налогоплательщику становится выгодно честно декларировать весь свой доход, улучшая таким образом свою потенциальную кредитную историю. Государство же за счет этого увеличит собираемость налогов (ну, по крайней мере в теории)». Его мнение разделяют и другие финансовые эксперты, которые обращают внимание, прежде всего, на повышение качества оценки реальных доходов населения. «Возможность получения справки 2-НДФЛ даст банкам возможность более адекватно оценивать финансовое состояние потенциального заемщика и, следовательно, его кредитоспособность, а также рассчитывать потенциальные риски для каждого конкретного случая. В данной ситуации это сможет сыграть и на руку заемщику. Если в банке увидят, что риски, связанные с клиентом, минимальны, он может получить более выгодные условия кредитования, например – взять заем по сниженной ставке, – отметил в комментарии «ФедералПресс» старший аналитик ИК «Фридом Финанс» Богдан Зварич. – Что же касается темпов выдачи кредитов, то, на мой взгляд, он сохранится на прежнем уровне, а данное нововведение может, напротив, ускорить сроки принятия решения по тому или иному заемщику». Как пояснили «ФедералПресс» в департаменте общественных связей Центробанка, изначально эта инициатива принадлежит российскому правительству, поскольку именно там обсуждался данный вопрос, активно лоббируемый банками в последние годы. «Это инициатива связана с тем, чтобы банки могли оценить легальность доходов физических лиц и понимать уплачены ли с данных средств налоги. От этого выиграет больше государство, чем банки, так как будет пресекать нелегальные заработки и повысит собираемость налогов, – подчеркнула в комментарии «ФедералПресс» замдиректора аналитического департамента компании «Альпари» Анна Кокорева. – Банки же смогут выявлять недобросовестных клиентов и отказывать им в обслуживании, это поможет им лучше соблюдать нормы, установленные ЦБ и не разгневать регулятор». Максимальный лимит Между тем, лимит по кредитным картам физлиц в этом году достиг максимальных отметок за последние четыре года. Так средний лимит по кредитным картам за год подскочил на 47 % и составил на 1 июня 2017 года 56 тыс. рублей, став рекордным с предкризисного 2013 года, когда средний лимит по кредитным картам составлял 42,2 тыс. рублей. Причем по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), темпы роста лимита по кредитным картам в 2017 году превысили прошлогодние вдвое. Всего, по данным ОКБ, по состоянию на 1 июня 2016 года российские банки выдали населению почти 600 тысяч кредитных карт с общим лимитом 33,78 млрд рублей, годом ранее – 602 тысячи «кредиток» на сумму 22,87 млрд рублей. Эксперты связывают такой стремительный рост, прежде всего, с общим падением реальных доходов населения, а также с потребностью клиентов банков перекредитоваться и закрыть старые (невыгодные) кредиты. «Спрос на кредитные карты действительно растет. Причина такого высокого спроса кроется в том, что уже довольно продолжительное время доходы населения не растут. Именно поэтому люди ищут альтернативные источники получения средств. Таким образом, спрос перераспределяется из потребительских кредитов в кредитные карты, – уточнила комментарии «ФедералПресс» начальник управления кредитных продуктов Уральского банка реконструкции и развития Светлана Давыдова. – Клиенты понимают, что кредитная карта – это удобно. Она позволяет иметь возобновляемый кредитный лимит, который может стать запасом на «черный день» или поможет закрывать «кассовые разрывы» между зарплатами». Причем рост лимитов по кредитным картам, по словам аналитиков, находится в зависимости от изменений экономической ситуации в стране. «Ее улучшение ведет к росту кредитоспособности заемщиков, а значит риски банков снижаются и они готовы выдавать более крупные кредиты. При этом возможности по рефинансированию займов не привязаны к кредитным картам, – пояснил в комментарии «ФедералПресс» старший аналитик ИК «Фридом Финанс» Богдан Зварич. – Сейчас сложились такие условия, что гражданам выгодно брать новые кредиты для покрытия старых, так как ставки по новым кредитам могут оказаться существенно ниже. В результате часть заемщиков идет на прямое получение кредита для рефинансирования взятых ранее». Примечательно также, что многие отечественные банки вернулись к практике пересмотра кредитных лимитов в сторону увеличения с привязкой к платежеспособности клиента, потенциальному уровню риска и качеству обслуживания задолженности, чего практически не происходило с 2014 года. По данным Национального бюро кредитных историй, доля просрочки по кредитным картам в общем объеме кредитования по сравнению с IV кварталом прошлого года упала на 1,1 процентных пункта – до 17,8 %. При этом в условиях высокой конкуренции банки вынуждены искать дополнительные стимулы для своих клиентов, делая кредитные продукты максимально доступными. «Повышение кредитного лимита по картам – один из наиболее простых способов повысить спрос на банковские услуги и объемы кредитования, не требующий от банков дополнительных вложений, но, правда, повышающий риски невозврата средств. Действительно, население, особенно в отдельных регионах, сейчас сильно закредитовано. И немалая часть займов, идут именно на рефинансирование предыдущих кредитов. Что в итоге создает замкнутый круг неплатежей у клиента и ведет к увеличению у банка просроченных или безнадежных кредитов, – подчеркнул в комментарии «ФедералПресс» аналитик группы компаний «ФИНАМ» Алексей Коренев. – Естественно, что в этой ситуации банки стремятся ограничить риски. И в первую очередь там, где злоупотребления наиболее вероятны. Поэтому введение механизма автоматизированного предоставления налоговыми инспекциями в банк информации о реальных доходах заемщика помогает банку адекватно оценить риски невозврата займа в условиях высокой планки кредитного лимита». Как отмечают эксперты, сегодня россияне обращаются в банки в надежде вернуть уже привычный для себя потребительский уровень и получить новые возможности для крупных покупок. Средний размер потребительского займа по стране достиг 145,3 тыс. рублей, подскочив с начала этого года на 17,9 % и вернувшись к отметкам конца 2015 года. При этом в Москве средний объем кредита для физлиц достиг 410,2 тыс. рублей. По данным ОКБ, в целом по стране более 6 млн россиян сегодня оказались в кредитной кабале, и каждый седьмой заемщик испытывает сложности погашением. Причем 20 % всех выданных в стране потребительских кредитов просрочены, а по кредитным картам этот уровень достигает 25 %. По мнению заместителя директора аналитического департамента компании «Альпари» Анны Кокоревой, это негативная тенденция. «Действительно доходы населения снижаются, и спрос на потребительские кредиты растет, это факт. В ближайшие два года ситуация с доходами кардинально не изменится, в итоге банки получат массовую просрочку, а страна – рост уровня бедности», – убеждена эксперт Анна Кокорева. ФОТО: konsultantfinance.ru